Ringkasan

Lendup, sebuah perusahaan San Francisco, telah dituduh menyesatkan pelanggan, menyembunyikan biaya kredit, dan membalikkan harga tanpa pengungkapan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Startup teknologi bertujuan untuk membawa underbanked ke arus utama keuangan, tetapi beberapa pertanyaan jika mereka hanya menawarkan pinjaman bayaran yang sama dengan twist lembah silikon. Salah satu startup tersebut, zestfinance, menggunakan analisis data untuk membuat profil risiko bagi peminjam dan menawarkan tarif yang lebih rendah dari pinjaman bayaran tradisional. Namun, pinjaman masih dianggap mahal dibandingkan dengan opsi lain.

Poin -poin penting

1. Pinjaman disesuaikan pelanggan, menyembunyikan biaya kredit, dan harga terbalik tanpa pengungkapan, menurut CFPB.
2. Startup teknologi menargetkan pasar yang kurang mampu.
3. ZestFinance menggunakan analisis data untuk membuat profil risiko untuk peminjam.
4. Zestfinance menawarkan tarif yang lebih rendah dari pinjaman bayaran tradisional.
5. Zestfinance melisensikan teknologinya ke spotloan.
6. Spotloan menawarkan pinjaman sekitar 50% lebih rendah dari pinjaman bayaran standar.
7. April Spotloan untuk pinjaman yang dikeluarkan untuk penduduk California adalah 330%.
8. Pinjaman bertenaga zestfinance masih dianggap mahal.
9. Pinjaman berfokus pada transparansi.
10. Pinjaman memungkinkan peminjam untuk memilih jumlah pinjaman dan jangka waktu dengan jumlah pengembalian yang mudah terlihat.

Pertanyaan dan jawaban

1. Tuduhan apa yang telah dibuat terhadap Lendup?

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menuduh pinjaman pelanggan yang menyesatkan, menyembunyikan biaya kredit, dan membalikkan harga tanpa pengungkapan.

2. Pasar apa yang ditargetkan oleh startup teknologi?

Startup teknologi menargetkan pasar yang kurang mampu.

3. Apa yang digunakan ZestFinance untuk membuat profil risiko bagi peminjam?

ZestFinance menggunakan analisis data untuk membuat profil risiko untuk peminjam.

4. Bagaimana tarif zestfinance dibandingkan dengan pinjaman bayaran tradisional?

Zestfinance menawarkan tarif yang lebih rendah dari pinjaman bayaran tradisional.

5. Yang melisensikan teknologi zestfinance?

Zestfinance melisensikan teknologinya ke spotloan.

6. Berapa tarif Spotloan yang lebih rendah dibandingkan dengan pinjaman bayaran standar?

Spotloan menawarkan pinjaman sekitar 50% lebih rendah dari pinjaman bayaran standar.

7. Apa APR untuk pinjaman yang dikeluarkan untuk penduduk California melalui Spotloan?

April adalah 330% untuk pinjaman yang dikeluarkan untuk penduduk California melalui Spotloan.

8. Adalah pinjaman bertenaga zestfinance yang dianggap mahal?

Ya, pinjaman bertenaga zestfinance masih dianggap mahal.

9. Apa fokus Lendup?

Pinjaman berfokus pada transparansi.

10. Fitur apa yang ditawarkan Lendup kepada peminjam yang menekankan transparansi?

Pinjaman memungkinkan peminjam untuk memilih jumlah pinjaman dan jangka waktu dengan jumlah pengembalian yang mudah terlihat.

11. Apa kisah asal pendiri Zestfinance, Douglas Merrill?

Sebagai mantan Kepala Petugas Informasi di Google, Merrill termotivasi untuk memulai Zestfinance setelah mengetahui bahwa saudara iparnya akan mengambil pinjaman gajian lain jika dia tidak memiliki anggota keluarga yang mampu untuk beralih ke.

12. Bagaimana zestfinance menganalisis peminjam?

Zestfinance menganalisis 70.000 variabel untuk membuat profil risiko setiap peminjam, melampaui penilaian kredit tradisional.

13. Bagaimana Keuangan Zestfinans Menentukan Kesediaan Peminjam Untuk Membayar?

Zestfinance memeriksa faktor -faktor yang sering diabaikan oleh bank tradisional, seperti penggunaan ponsel prabayar, yang dapat menunjukkan kesediaan peminjam untuk membayar.

14. Bagaimana Apr Spotloan Dibandingkan dengan Pinjaman Bayaran Tradisional?

Spotloan menawarkan APR sekitar 50% lebih rendah dari pinjaman gajian tradisional.

15. Mengapa pinjaman bertenaga zestfinance masih tetap mahal?

Pinjaman bertenaga zestfinance masih dianggap mahal karena tidak semua orang dapat memenuhi syarat untuk kartu kredit atau meminjam uang dari anggota keluarga.

Perlu meminjam banyak uang? Dapatkan pinjaman pribadi $ 100.000

Pinjaman – perusahaan San Francisco yang mengklaim menawarkan a “Cara yang aman dan nyaman untuk mendapatkan uang yang Anda butuhkan, cepat” – Pelanggan yang disesatkan, menyembunyikan biaya kredit yang sebenarnya, dan harga terbalik tanpa mengungkapkannya kepada konsumen, menurut konsumen Biro Perlindungan Keuangan (CFPB).

Tech’s Hot New Market: Orang Miskin

Suatu jenis baru dari startup teknologi ingin membawa “underbanked” ke dalam arus utama keuangan. Tetapi apakah mereka hanya menjajakan pinjaman gajian lama yang sama dengan Silicon Valley Sheen?

Simpan cerita

Simpan cerita

Adik ipar Douglas Merrill Vicki membutuhkan ban salju baru. Tanpa mereka, ibu tunggal dari tiga anak, yang pergi ke sekolah sambil juga bekerja penuh waktu, tidak bisa bekerja. Dia akan kehilangan pekerjaannya.

Tapi Vicki dalam ikatan. Dia tidak bisa menyatukan uang untuk menutupi biaya yang tidak terduga. Jadi dia menelepon Merrill, yang memberinya nomor kartu kreditnya. Sebagai mantan kepala petugas informasi di Google, ia mampu membayar tagihan. Tapi dia penasaran: Apa yang akan dilakukan Vicki jika dia tidak memiliki anggota keluarga yang kaya untuk menoleh?

“‘Aku akan mengambil pinjaman gajian lagi,'” kata Merrill dia memberitahunya. “Saya pikir itu tidak adil bahwa dia bisa menelepon saya dan orang lain tidak bisa.”

Ini adalah kisah asal yang diceritakan Merrill ketika ditanya bagaimana seseorang dengan kredensial teknologi kelas atas akhirnya memulai sebuah perusahaan, Zestfinance, untuk menurunkan biaya kredit untuk apa yang disebut peminjam “subprime” seperti Vicki. Pinjaman macam apa? Pinjaman gajian. Agak. Tidak terlalu. Tapi sungguh.

Selamat datang di dunia baru yang rumit dari pengusaha cerdas dan didanai dengan baik melakukan apa yang selalu dilakukan oleh kapitalis pintar: mencari pasar yang kurang terlayani dan melayani. Tetapi pasar startup ini telah dipilih menonjol karena betapa jelasnya kontras dengan kelas teknisi istimewa yang mencari untung dari itu: sebuah industri yang dibanjiri uang dengan sengaja menargetkan orang -orang yang jelas -jelas tidak.

Tapi jangan berharap permintaan maaf apapun. Merrill dan pendiri startup lainnya seperti dia melihat penemuan kembali pinjaman gajian lebih dari sekadar peluang bisnis yang baik. Dengan menyinari cahaya bertenaga lembah silikon ke sudut-sudut gelap industri jasa keuangan, mereka percaya mereka dapat mengangkat orang-orang seperti Vicki dari siklus utang predator.

Secara teori, tingginya biaya pinjaman gajian tradisional berasal dari risiko yang lebih besar, pemberi pinjaman mengambil uang tunai untuk seseorang yang tidak dapat memenuhi syarat untuk bentuk kredit lainnya. Beberapa kritik berpendapat pemberi pinjaman bayaran membebankan tarif riang untuk menjebak peminjam dalam siklus hutang yang tidak dapat mereka lepas. Tetapi bahkan pemberi pinjaman yang bertindak dengan itikad baik tidak dapat menawarkan harga rendah yang dimungkinkan oleh algoritma Zestfinance, kata Merrill.

Menggunakan keterampilan pengambilan data yang dipoles di Google, Merrill mengatakan Zestfinance menganalisis 70.000 variabel untuk membuat profil risiko yang disetel halus dari setiap peminjam yang jauh melampaui batas penilaian kredit tradisional. Semakin akurat pemberi pinjaman dapat menilai risiko default peminjam, semakin akurat pemberi pinjaman dapat memberi harga pinjaman. Hanya dengan pendapatan seseorang dikurangi biaya, kalkulus yang paling sering digunakan untuk menentukan kelayakan kredit, hampir tidak cukup untuk memprediksi apakah seseorang akan membayar kembali pinjaman, katanya.

“Temuan kami, seperti halnya dalam kualitas pencarian Google, adalah bahwa sebenarnya ada ratusan sinyal kecil, jika Anda tahu di mana menemukannya,” kata Merrill.

Misalnya, katanya, banyak peminjam subprime juga menggunakan ponsel prabayar. Jika mereka membiarkan akun hilang, mereka kehilangan nomor telepon mereka. Calon peminjam yang tidak membuat menyimpan nomor telepon yang konsisten sebagai prioritas mengirim “sinyal negatif besar.”Ini bukan tentang kemampuan untuk membayar, katanya. Ini tentang kesediaan untuk membayar. Dengan memeriksa faktor -faktor yang tidak berperan dalam penilaian kredit standar � dan karenanya diabaikan oleh bank tradisional � Merrill mengatakan Zestfinance dapat membantu membawa “underbanked” kembali ke arus utama keuangan.

Paling Populer

Google tidak’T membutuhkan Anda untuk membeli telepon lipatnya

Boone Ashworth

The Legend of Zelda: Tears of the Kingdom Adalah evolusi

Will Bedingfield

Anda’mungkin meremehkan chatbots ai

Steven Levy

Itu Ted Lasso Kepenggemaran’S dorongan untuk poliamori masuk akal

Marah Eakin

Saat ini ZestFinance melisensikan teknologinya ke Spotloan, pemberi pinjaman online yang menawarkan pinjaman $ 300 hingga $ 800 dengan harga yang diiklankan sekitar 50 persen lebih rendah dari pinjaman bayaran standar. Pada kunjungan baru-baru ini ke situs tersebut, tingkat persentase tahunan standar (APR) untuk pinjaman yang dikeluarkan untuk penduduk California adalah 330 persen-$ 471 untuk pinjaman $ 300 yang dibayarkan kembali selama tiga bulan, pinjaman jangka pendek terkecil yang ditawarkan situs yang ditawarkan situs yang ditawarkan situs yang ditawarkan situs yang ditawarkan situs yang ditawarkan situs yang ditawarkan situs yang ditawarkan situs yang ditawarkan situs terkecil.

Sebagai perbandingan, pinjaman bayaran standar yang tersedia secara online ditawarkan APR sekitar 460 persen, meskipun istilahnya hanya 14 hari. Tarif pinjaman 30 hari berjalan sedikit kurang dari setengahnya. Either way, pinjaman $ 200 akhirnya menelan biaya sekitar $ 235 dalam pembiayaan jika dibayar tepat waktu melalui pemberi pinjaman bayaran sekolah lama.

Merrill mengakui bahwa pinjaman bertenaga zestfinance masih belum murah.

“Kami adalah pinjaman yang mahal dibandingkan dengan kartu kredit atau apa yang bisa Anda dapatkan dari keluarga Anda,” katanya. “Masalahnya bukan semua orang bisa mendapatkan kartu kredit, atau bisa meminjam uang dari keluarga mereka.”

Berbeda dengan beberapa situs web perusahaan pinjaman gaji tradisional yang saya kunjungi, Spotloan menonjol dengan menampilkan jumlah pengembalian dan APR dari awal proses aplikasi pinjaman.

Transparan oleh desain

Lendup, startup San Francisco, telah membuat transparansi menjadi titik penjualan utama. Situs webnya menempatkan slider depan-dan-pusat yang memungkinkan calon peminjam memilih jumlah pinjaman dan jangka waktu. Layar besar menghitung ulang jumlah pengembalian akhir saat slider bergerak.

Sasha Orloff, pendiri dan CEO Lendup, berbicara bahasa Silicon Valley tentang desain pengguna-sentris. Dia mengatakan berjalan ke etalase di mana peminjam dipisahkan dari pemberi pinjaman dengan kaca anti peluru tidak mengatur panggung untuk transaksi yang bermartabat atau transparan. Dari apa yang saya lihat, situs web kikuk juga tidak dipenuhi dengan PDF dan formulir canggung, yang tampaknya standar bagi banyak perusahaan pinjaman bayaran.

“Kami menghabiskan banyak waktu merancang pengalaman sehingga (peminjam) tahu apa yang mereka hadapi,” katanya.

Tidak seperti pemberi pinjaman bayaran tradisional, Lendup juga mengambil pendekatan data besar untuk menentukan siapa yang berisiko terbesar untuk default. Sementara Lendup tidak menggali sedalam keuangan, itu masih mengandalkan sinyal non-tradisional, dari profil Facebook pemohon pinjaman hingga apakah mereka membayar tagihan utilitas mereka tepat waktu.

Filosofi desain Lendup mencerminkan keyakinan Orloff yang lebih luas bahwa pinjaman jangka pendek dan berbunga tinggi tidak harus eksploitatif. Pada awal 2000 -an, ia mengendarai gelombang antusiasme yang meningkat untuk keuangan mikro, bekerja dengan Grameen Foundation untuk membangun perangkat lunak untuk microlenders. Meskipun dia sekarang melihat bagian pendiri startup dalam kaus dan celana jins perusahaan, dia juga menghabiskan bertahun-tahun di dunia keuangan tinggi di Citi, akhirnya melayani sebagai wakil presiden senior di Citi Ventures, di mana dia berinvestasi dalam proyek jasa keuangan. Dengan latar belakang seperti ini, Lendup masuk akal sebagai langkah Orloff berikutnya. By combining a microfinancier’s belief in the transformative power of even a small amount of money with a deep knowledge of the calculus of consumer financial services, Orloff believes he can offer what he calls a “dignified alternative” to payday loans while building a successful business.

Paling Populer

Google tidak’T membutuhkan Anda untuk membeli telepon lipatnya

Boone Ashworth

The Legend of Zelda: Tears of the Kingdom Adalah evolusi

Will Bedingfield

Anda’mungkin meremehkan chatbots ai

Steven Levy

Itu Ted Lasso Kepenggemaran’S dorongan untuk poliamori masuk akal

Marah Eakin

“Saya sangat yakin kita bisa menghasilkan lebih banyak uang dengan menciptakan nilai yang lebih baik bagi pelanggan daripada menetapkan perangkap,” katanya. “Kami berpikir bahwa ada cara untuk berbuat baik oleh orang lain tanpa bangkrut.”

Tapi ada di sana? Pelanggan pinjaman dapat mengajukan perpanjangan 30 hari otomatis jika mereka tidak dapat melunasi pinjaman tepat waktu. Pelanggan tidak dapat mengambil pinjaman lebih dari $ 250 sampai mereka menunjukkan bahwa mereka dapat melunasi pinjaman dengan ukuran itu dengan sukses, dan mereka tidak dapat menggulung saldo yang belum dibayar ke pinjaman lain, perangkap pinjaman gajian terkenal yang mengirim orang yang sudah terikat ke dalam lubang hutang yang secara praktis merupakan syarat sifeanean yang sedang disyisi oleh syarat siaranfean yang praktis syarat siaranfean.

Peminjam juga bisa mendapatkan diskon untuk pinjaman masa depan dengan melunasi pinjaman pertama mereka tepat waktu dan dengan mengikuti kursus pendidikan kredit online. Akhirnya, mereka dapat lulus di luar pinjaman bayaran ke pinjaman angsuran dengan tarif yang lebih baik. Lendup juga berusaha mendapatkan biro kredit utama untuk mengenali melunasi pinjaman pinjaman sebagai faktor positif ketika menghitung skor kredit tradisional peminjam � yang, jika berhasil, dapat menempatkan peminjam itu pada posisi tidak perlu meminjam dari pinjaman lagi. Sebaliknya, mereka bisa mendapatkan kartu kredit dari bank.

Data besar = pinjaman yang lebih baik?

Namun, algoritma yang lebih baik, desain interaksi, dan layanan pelanggan tidak menghapus semua kekhawatiran kritik pinjaman bayaran.

Di satu sisi, kata Paul Leonard, yang mengepalai Kantor California dari Pusat Pinjaman yang Bertanggung Jawab, nirlaba nirlaba yang meneliti pinjaman predator, fakta bahwa keuangan dan pinjaman yang repot-repot repot-repot mengukur risiko default peminjam sama sekali menunjukkan bahwa mereka bertindak dengan iman yang lebih baik daripada operasi peminjaman gaji khas hari gaji khas hari bayaran khas sama sekali hari bayaran khas sama sekali dengan gaji khas hari gaji biasa.

“Yang akan dilakukan pemberi pinjaman gaji adalah memverifikasi bahwa Anda memiliki penghasilan dan bahwa Anda memiliki rekening giro,” kata Leonard. “Mereka memiliki model bisnis yang bergantung pada peminjam yang tidak mampu membayar kembali pinjaman mereka.”

Tetapi alat pengukur risiko yang lebih canggih datang dengan godaan mereka sendiri, kata Leonard. Mereka dapat digunakan untuk menurunkan biaya dengan memberi pemberi pinjaman cara yang lebih akurat untuk mencari tahu siapa yang benar -benar akan membayar kembali pinjaman dan hanya meminjamkan kepada mereka. Di sisi lain, pemberi pinjaman mungkin memutuskan untuk memainkan penyebaran: menagih pelanggan yang paling tidak berisiko lebih sedikit dan pelanggan yang paling berisiko lebih banyak, semuanya atas nama mendapatkan sebanyak mungkin pelanggan.

Untuk memastikan yang pertama terjadi daripada yang terakhir, Leonard mengatakan peraturan perlu mengejar ketinggalan dengan teknologi.

“Tujuannya adalah untuk mendapatkan jumlah maksimum pinjaman yang bertanggung jawab dan berkelanjutan kepada populasi orang -orang terluas yang dapat memenuhi syarat untuk itu,” katanya, dan terserah pemerintah untuk memastikan hal itu terjadi.

Jeremy Tobacman, asisten profesor di Wharton School of University of Pennsylvania, telah mempelajari industri pinjaman bayaran secara luas. Penelitiannya menunjukkan bahwa selat finansial yang memaksa orang untuk beralih ke pinjaman bayaran di tempat pertama menciptakan jurang antara peminjam dan arus utama keuangan yang tidak ada pinjaman tunggal yang akan menjembatani.

Paling Populer

Google tidak’T membutuhkan Anda untuk membeli telepon lipatnya

Boone Ashworth

The Legend of Zelda: Tears of the Kingdom Adalah evolusi

Will Bedingfield

Anda’mungkin meremehkan chatbots ai

Steven Levy

Itu Ted Lasso Kepenggemaran’S dorongan untuk poliamori masuk akal

Marah Eakin

“Perbedaan antara pelamar bayaran dan populasi umum sangat besar dan lama,” kata Tobacman. “Apakah mereka mendapatkan pinjaman gajian atau tidak, tidak akan berdampak pada kedudukan keuangan mereka.”

Sementara itu, startup yang berbasis di San Francisco yang disebut Billloat mengambil pendekatan yang berbeda untuk melayani pasar pinjaman gaji. Alih -alih membagikan uang tunai kepada peminjam yang terlambat menggunakan kabel, ponsel atau tagihan listrik, Billfloat bermitra dengan perusahaan seperti Verizon dan Comcast untuk membayar tagihan Anda untuk Anda dan memberi Anda 30 hari lagi untuk menghasilkan uang.

CEO Billfloat Ryan Gibert mengatakan pinjaman perusahaannya, yang maksimal $ 200, tidak melebihi 36 persen April. Biaya yang jauh lebih rendah tidak datang begitu banyak dari penilaian risiko yang lebih baik, meskipun itu berperan, kata Gilbert. Sebaliknya, katanya, BillFloat dapat menjaga biaya sendiri rendah karena tidak harus menghabiskan uang untuk mendapatkan pelanggan baru. Daripada harus beriklan, BillFloat hanya muncul sebagai opsi lain bersama Visa dan MasterCard saat Anda masuk untuk membayar tagihan Anda.

“Sangat mulia jika seseorang ingin pergi dan mengganggu ruang pinjaman gajian,” kata Gilbert. “Tapi jika Anda akan mengenakan biaya sebanyak biaya pemberi pinjaman, Anda benar -benar tidak mengganggu banyak.”

“Pasar $ 6 triliun besar oleh matematika siapa pun”

Betapapun startup ini melakukan atau tidak mengganggu dinamika pinjaman bayaran yang mendasari, mereka tentu mendapat manfaat dari perasaan kurang kumuh. Desain web yang lebih baik dapat melakukan keajaiban untuk memberi perasaan bahwa seseorang tidak mencoba merobek Anda.

Dan jika zestfinance, Lendup dan lainnya benar-benar telah mengembangkan alat untuk membuat pinjaman berisiko tinggi lebih pintar, mereka memiliki nilai potensial jauh di luar dunia startup. CEO Zestfinance Merrill khususnya berharap bahwa bank-bank besar akan mulai menggunakan algoritma untuk melayani peminjam yang kurang olahan model data menganggap terlalu berisiko tinggi.

“Itu pertandingan yang menang. Jika kita bisa mendapatkan bank kembali ke dalam gambar, mereka memiliki ratusan miliar dolar dalam modal untuk dikerahkan, “kata Merrill. “Itu membuat banyak modal, banyak tekanan harga itu . akan mengusir orang pinjaman bayaran yang sangat mahal keluar dari bisnis.”

Sudah, bank telah menunjukkan bahwa mereka tidak buta terhadap pasar pinjaman bayaran $ 44 miliar. Setelah regulator federal menindak kemitraan antara pemberi pinjaman bayaran dan bank, bank sendiri mulai menawarkan pinjaman gaya gajian mereka sendiri dalam bentuk uang muka setoran langsung berbunga tinggi, Pusat untuk pinjaman yang bertanggung jawab mengatakan yang bertanggung jawab.

Segmen lain dari industri jasa keuangan juga mengakui nilai melayani pelanggan yang disebut “underbanked”, baik di U.S. atau bagian lain dunia. Ron Hynes, Wakil Presiden Eksekutif Global Prabayar di MasterCard, mengatakan beberapa 2.5 miliar orang secara global tidak memiliki akses ke jasa keuangan dasar seperti rekening giro, akun debit, kredit, dan asuransi. Meskipun tidak terintegrasi ke dalam sistem keuangan arus utama, mereka masih akan menghabiskan sekitar $ 6 triliun per tahun, kata Hynes.

“Kebutuhan ada di sana. Kesempatan yang jelas ada di sana. Pasar $ 6 triliun besar oleh matematika siapa pun, “katanya.

Untuk pasar underbanked, MasterCard dan perusahaan kartu kredit lainnya difokuskan pada pasar prabayar, sebagaimana dibuktikan oleh rak -rak besar kartu prabayar yang tergantung di ujung lorong di toko kelontong dan apotek di seluruh negeri. Prabayar membalikkan persamaan risiko di kepalanya dengan menjadikan pelanggan pemberi pinjaman ke perusahaan kartu prabayar, dan membayar biaya untuk hak istimewa.

Jenis pinjaman underbanked yang diaktifkan oleh Zestfinance, Lendup dan lainnya mungkin mulai terlihat seperti pengarusutamaan dengan perbandingan. Tetapi keraguan tetap tentang apakah perbaikan dalam jasa keuangan saja dapat melakukan banyak hal untuk menarik orang dari margin keuangan.

“Saya pikir tantangan dalam hal kredit adalah bahwa menjadi lebih baik ketika alternatifnya sangat buruk pada akhirnya terbukti tidak mencukupi,” kata Jennifer Tescher, Presiden Pusat Inovasi Jasa Keuangan, Washington, D.C.-nirlaba berbasis. “Pertanyaannya bukan bisakah Anda menjadi lebih baik � itu jauh lebih baik.”

“Ini semua adalah upaya yang berharga,” kata Tescher. “Tapi pada akhirnya buktinya ada di puding. Ini belum sepenuhnya dipanggang.”

Perlu meminjam banyak uang? Dapatkan pinjaman pribadi $ 100.000

Catatan Editorial: Kami mendapatkan komisi dari tautan mitra di Forbes Advisor. Komisi tidak mempengaruhi pendapat atau evaluasi editor kami.

Getty

Jika Anda perlu meminjam banyak uang, mungkin sulit untuk menemukan pemberi pinjaman yang sesuai dengan kebutuhan Anda dan bersedia memperluas dana dengan tingkat bunga yang wajar. Sementara banyak lembaga keuangan menawarkan pinjaman pribadi hingga $ 50.000, lebih sedikit meminjamkan hingga $ 100.000. Apa’Lebih lanjut, hanya pelamar yang paling memenuhi syarat yang akan memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih besar dan berisiko ini.

Sebelum Anda mengajukan pinjaman $ 100.000, pastikan Anda memahami persyaratan kualifikasi umum, prosedur aplikasi dan penyedia.

Bagaimana Anda memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi $ 100.000?

Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi $ 100.000, pastikan Anda memiliki profil kredit yang kuat dan menyajikan risiko tingkat rendah kepada pemberi pinjaman. Secara umum, pelamar yang memenuhi syarat untuk pinjaman besar memiliki skor kredit FICO setidaknya 720. Namun, calon peminjam dengan skor 750 atau lebih tinggi lebih cenderung memenuhi syarat untuk tarif terbaik.

Pelamar yang memenuhi syarat juga harus menunjukkan pekerjaan yang stabil dan pendapatan yang cukup besar untuk menutupi pembayaran pinjaman dan layanan utang lainnya dengan nyaman. Pemberi pinjaman akan melihat penghasilan Anda saat menentukan apakah Anda memenuhi syarat.

Penawaran mitra unggulan

Pro kredit

Biaya pengaturan

Biaya bulanan

Paket

Di situs web Pro Credit

Biaya pengaturan

Biaya bulanan

Paket

Cara mendapatkan pinjaman pribadi $ 100.000

Jika Anda membutuhkan pinjaman pribadi $ 100.000, luangkan waktu untuk mendapatkan skor kredit Anda dalam bentuk dan berbelanja untuk pemberi pinjaman yang paling kompetitif. Ikuti langkah -langkah ini untuk memulai:

1. Periksa skor kredit Anda

Pinjaman besar biasanya lebih sulit untuk memenuhi syarat daripada mereka dengan batas yang lebih kecil. Agar memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi $ 100.000, Anda harus memiliki skor setidaknya 720, meskipun skor 750 atau lebih dari itu ideal. Sebelum Anda mengajukan pinjaman pribadi yang besar, periksa skor kredit Anda sehingga Anda tahu persyaratan pinjaman seperti apa’cenderung memenuhi syarat untuk.

Untuk melakukannya, gunakan layanan kredit online gratis. Beberapa perusahaan kartu kredit juga menawarkan akses pemegang kartu ke pelacak skor kredit, jadi manfaatkan sumber daya yang tersedia untuk mempelajari sebanyak mungkin tentang skor Anda.

Jika skor Anda ISN’t setinggi Anda’D suka – dan kamu tidak’t membutuhkan pinjaman segera – berikan waktu untuk meningkatkan skor kredit Anda sebelum melamar dengan pemberi pinjaman. Cara tercepat untuk membangun kredit bervariasi per peminjam, tetapi Anda dapat mulai dengan memeriksa laporan kredit Anda melalui laporan tahunancreditreport.com untuk akurasi dan melaporkan kesalahan apa pun ke biro pelaporan.

2. Bandingkan pemberi pinjaman dan suku bunga

Sementara banyak lembaga keuangan menawarkan pinjaman hingga $ 50.000, tidak semua pemberi pinjaman menawarkan pinjaman $ 100.000. Jadi, saat berbelanja dengan pinjaman pribadi $ 100.000, pemberi pinjaman penelitian, atau baca lebih lanjut dalam artikel ini, untuk menentukan mana yang bersedia memperluas apa yang Anda butuhkan. Demikian juga, bandingkan setiap pemberi pinjaman berdasarkan kisaran suku bunga yang tersedia, persyaratan kualifikasi dan apakah ada biaya penutupan atau biaya lainnya.

Banyak pemberi pinjaman online menawarkan proses prakualifikasi yang memungkinkan calon peminjam melihat tingkat bunga dan ketentuan apa yang mereka lakukan’LL memenuhi syarat hanya untuk menggunakan pemeriksaan kredit lunak, yang tidak berdampak pada skor Anda. Meskipun tidak semua pemberi pinjaman teratas membiarkan calon peminjam prequalify, ini dapat membantu Anda membandingkan pemberi pinjaman untuk menemukan penawaran yang paling menarik.

3. Kumpulkan dokumentasi yang diperlukan

Sebelum Anda mengajukan pinjaman, kompilasi dokumen yang diperlukan Anda’LL perlu melengkapi aplikasi Anda. Ini akan mengurangi jumlah waktu yang diperlukan untuk mempersiapkan aplikasi Anda dan memudahkan pemberi pinjaman untuk mengevaluasi kelayakan kredit Anda. Beberapa dokumen paling umum yang diperlukan untuk aplikasi pinjaman pribadi meliputi:

• Bukti identitas, seperti pengemudi’S lisensi, paspor atau akta kelahiran
• Verifikasi pemberi kerja dan pendapatan, termasuk paystubs, pengembalian pajak dan W-2
• Bukti alamat sebagaimana dibuktikan dengan tagihan utilitas, bukti asuransi, sewa atau perjanjian sewa atau kartu pendaftaran pemilih

4. Melamar secara online atau langsung

Setelah Anda menemukan pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman besar dengan harga kompetitif, mulailah proses aplikasi formal. Pemberi pinjaman online biasanya menyediakan aplikasi online yang ramping; Namun, seorang perwakilan mungkin perlu menghubungi Anda untuk informasi tambahan sebelum menyelesaikan aplikasi Anda. Pemberi pinjaman lain-terutama bank tradisional, bata-dan-mortir-mungkin mengharuskan pelanggan untuk melamar secara langsung di cabang lokal.

5. Bayar pinjaman Anda

Setelah pemberi pinjaman mencairkan dana pinjaman Anda, Anda’Bertanggung jawab untuk melakukan pembayaran tepat waktu dan bulanan. Untuk memastikan Anda tidak’t lewatkan pembayaran apa pun, atur autopay melalui pemberi pinjaman’S Portal Pembayaran Online. Beberapa pemberi pinjaman bahkan dapat menawarkan diskon tarif otomatis – atau memerlukan autopay – jadi pastikan Anda memahami persyaratan sebelum pembayaran pertama Anda jatuh tempo.

Di mana mendapatkan pinjaman pribadi yang besar

Pemberi pinjaman online adalah tempat terbaik untuk memulai pencarian Anda untuk pinjaman pribadi yang besar. Mereka tidak hanya menawarkan proses aplikasi dan persetujuan yang lebih ramping, tetapi mereka juga seringkali lebih cenderung meminjamkan jumlah besar daripada pesaing tradisional mereka. Yang mengatakan, jika Anda memiliki hubungan yang ada dengan lembaga keuangan lokal, TI’S layak untuk ditanyakan tentang ketersediaan pinjaman pribadi yang besar.

Pertimbangkan pemberi pinjaman ini jika Anda perlu meminjam sejumlah besar.

Sofi

Sofi adalah platform pinjaman online yang berspesialisasi dalam pinjaman pribadi tanpa jaminan antara $ 5.000 dan $ 100.000. Pinjaman tersedia di setiap negara bagian kecuali Mississippi, dan peminjam dapat memanfaatkan persyaratan pinjaman yang berkisar dari dua hingga tujuh tahun dan suku bunga yang dimulai sekitar 6% dan naik hingga sekitar 20%. Peminjam harus memiliki skor kredit setidaknya 680.

Calon peminjam dapat menggunakan sofi’Alat prakualifikasi online untuk melihat tingkat bunga apa yang mungkin mereka memenuhi syarat. Setelah disetujui, pendanaan biasanya memakan waktu beberapa hari – terutama untuk pinjaman lebih dari $ 20.000. Pinjaman pribadi SOFI mungkin menjadi pilihan yang baik bagi peminjam dengan kualifikasi kuat yang lebih cenderung mengakses suku bunga paling kompetitif yang paling kompetitif.

Lightstream

Sebagai lengan pinjaman konsumen Truist (sebelumnya SunTrust), Lightstream menawarkan pinjaman pribadi hingga $ 100.000, proses aplikasi yang sepenuhnya online dan pendanaan hari yang sama. Suku bunga pinjaman pribadi mulai sekitar 4% dan berkisar hingga sekitar 20%; persyaratan diperpanjang dari dua hingga tujuh tahun.

Lightstream merekomendasikan skor kredit minimum 660, tetapi tidak’t menawarkan opsi prakualifikasi. Pendanaan hari yang sama mungkin tersedia untuk peminjam yang disetujui, membuatnya cocok untuk peminjam dengan skor kredit tinggi yang membutuhkan uang tunai dengan cepat.

Wells Fargo

Wells Fargo menawarkan pinjaman pribadi dari $ 3.000 hingga $ 100.000. APRS – Tingkat persentase tahunan – mulai sekitar 6% untuk pelamar yang paling memenuhi syarat dan naik hingga sekitar 25%. Istilah pinjaman fleksibel tersedia dari satu hingga tujuh tahun.

Wells Fargo tidak’t menerbitkan persyaratan skor kredit, tetapi pelanggan perbankan saat ini dapat memberi prakualifikasi untuk pinjaman pribadi menggunakan bank’S platform online. Pelamar lain harus mengunjungi cabang untuk belajar tentang opsi pinjaman. Setelah disetujui, peminjam mungkin mendapatkan akses yang sama atau berikutnya ke dana. Ini menjadikan Wells Fargo pilihan yang baik untuk pelanggan perbankan yang ada dengan skor kredit tinggi yang ingin menerima dana pinjaman mereka dengan cepat.

Apa pembayaran bulanan dengan pinjaman $ 100.000?

Pembayaran bulanan dengan pinjaman $ 100.000 akan bervariasi berdasarkan tingkat bunga dan jangka waktu pinjaman Anda. Namun, Anda dapat dengan mudah menentukan pembayaran bulanan atas pinjaman dengan menggunakan kalkulator pinjaman pribadi Forbes Advisor.

Pertimbangkan, misalnya, peminjam yang mengambil pinjaman $ 100.000 dengan suku bunga 10% dan jangka waktu pinjaman lima tahun (60 bulan). Dalam hal ini, peminjam akan memiliki pembayaran bulanan $ 2.124.70. Atau, jika pinjaman memiliki istilah yang jauh lebih pendek – mengatakan tiga tahun – pembayaran bulanan akan menjadi $ 3.226.72.

Bisakah Anda mendapatkan pinjaman $ 100.000 dengan kredit macet?

Mendapatkan pinjaman besar dengan kredit buruk bisa menjadi tantangan karena sebagian besar pemberi pinjaman ragu -ragu untuk memikul risiko yang tidak perlu. Namun, calon peminjam dengan kredit buruk – atau tidak ada sejarah kredit – masih bisa mendapatkan akses ke dana, meskipun mereka’tidak akan mendapatkan pinjaman $ 100.000.

Pemberi pinjaman yang memiliki kriteria pinjaman yang kurang ketat dan mereka yang menggunakan data alternatif saat mengevaluasi aplikasi menawarkan pinjaman pribadi untuk kredit buruk. Seringkali, pemberi pinjaman ini mempertimbangkan faktor -faktor lain seperti pembayaran utilitas dan informasi rekening bank. Perlu diingat, bagaimanapun, banyak pemberi pinjaman yang melayani peminjam yang kurang berkualitas membatasi jumlah pinjaman dan mengenakan suku bunga yang lebih tinggi.

Peminjam juga bisa mendapatkan pinjaman pribadi dengan kredit buruk dengan menjanjikan jaminan. Ini mengurangi risiko bagi pemberi pinjaman dan dapat membantu peminjam yang layak kredit yang masih memiliki pendapatan yang cukup untuk menutupi pembayaran pinjaman dan ekuitas dalam aset – seperti rumah – memenuhi syarat.

Cara lain untuk mendapatkan $ 100.000 dalam pembiayaan

Jika pinjaman pribadi tidak’t Opsi, ada cara lain untuk mendapatkan $ 100.000 dalam pembiayaan. Ada opsi untuk orang dengan ekuitas di rumah mereka atau real estat lainnya, termasuk:

• Pinjaman ekuitas rumah. Pinjaman ekuitas rumah adalah pinjaman lump-sum yang diamankan oleh peminjam’kesetaraan di rumah mereka. Ini melibatkan menghilangkan hipotek kedua dengan meminjam terhadap ekuitas itu. Karena pinjaman dijamin, pemberi pinjaman menghadapi risiko lebih sedikit daripada dengan pinjaman tanpa jaminan. Pertimbangkan pinjaman ekuitas rumah jika Anda membutuhkan uang tunai dan memiliki ekuitas substansial di rumah Anda.
• Home Equity Line of Credit (HELOC). Seperti pinjaman ekuitas rumah, HELOC memungkinkan peminjam menggunakan ekuitas rumah mereka untuk mengakses jalur kredit, yang dapat mereka gunakan secara dibutuhkan dan hanya membayar bunga atas dana yang mereka pinjam. Jika Anda memiliki banyak ekuitas di rumah Anda dan membutuhkan dana selama jangka waktu yang lama – lebih dari sekaligus – heloc mungkin merupakan pilihan yang baik.
• Refinancing uang tunai. Berbeda dengan pinjaman ekuitas rumah dan HELOCS, pembiayaan kembali uang tunai tidak melibatkan hipotek kedua. Sebaliknya, peminjam membiayai kembali hipoteknya untuk lebih dari saldo hipotek asli dan mendapatkan perbedaan sebagai pembayaran sekaligus. Ini mungkin pilihan yang baik jika Anda memiliki skor kredit tinggi dan ekuitas substansial di rumah Anda.

Startup pinjaman yang didanai Google untuk membayar $ 6.3M untuk praktik ‘menipu’

Startup pinjaman yang didanai Google harus membayar $ 6.3M dalam denda dan pengembalian uang untuk sejumlah “menipu” praktik, menandakan pemerintah AS’Minat dalam mengatur industri alternatif online yang berkembang untuk pinjaman bayaran tradisional.

Pinjaman – perusahaan San Francisco yang mengklaim menawarkan a “Cara yang aman dan nyaman untuk mendapatkan uang yang Anda butuhkan, cepat” – Pelanggan yang disesatkan, menyembunyikan biaya kredit yang sebenarnya, dan harga terbalik tanpa mengungkapkannya kepada konsumen, menurut konsumen Biro Perlindungan Keuangan (CFPB).

“Lendup menyebut dirinya sebagai alternatif yang ramah konsumen dan paham teknologi untuk pinjaman bayaran tradisional, tetapi itu tidak cukup memperhatikan undang-undang keuangan konsumen,” Direktur Biro Richard Cordray mengatakan dalam sebuah pernyataan Selasa, mengumumkan penyelesaian itu.

Perusahaan, yang memiliki dana dari perusahaan modal ventura Lembah Silikon tinggi dan GV, Google’Cabang modal ventura, mulai memasarkan layanannya pada tahun 2012.

Startup mengklaim itu akan membantu konsumen “naik tangga pinjaman” dengan membangun kredit dan meningkatkan skor mereka. Perusahaan menjanjikan pelanggan kesempatan untuk akhirnya maju ke pinjaman dengan persyaratan yang lebih menguntungkan, seperti periode pembayaran yang lebih lama dan tarif yang lebih rendah.

Tapi regulator menuduh startup itu’Penawaran S tidak sesuai dengan iklannya dan bahwa perusahaan gagal memberikan informasi dengan benar kepada perusahaan pelaporan kredit, yang menyangkal konsumen kesempatan untuk meningkatkan kredit mereka.

Badan Federal telah memerintahkan Lendup untuk membayar $ 1.Hukuman 8m dan memberikan lebih dari 50.000 konsumen dengan sekitar $ 1.8m dalam pengembalian uang.

Departemen Pengawasan Bisnis California juga menyelidiki perusahaan dan mengumumkan penyelesaian minggu ini yang mengharuskan Lendup membayar $ 2.7m ke “Menyelesaikan tuduhan itu membebankan biaya ilegal dan melakukan pelanggaran luas lainnya atas gajian dan undang -undang pinjaman angsuran”.

Badan negara mengatakan bahwa startup telah membayar $ 1 juta dalam pengembalian uang tetapi masih berutang $ 537.000 kepada peminjam.

Para ahli mengatakan kasus ini signifikan bagi perusahaan di online yang muncul “fintech” Sektor yang mengklaim menawarkan layanan yang lebih baik daripada bisnis industri pinjaman gaji tradisional, yang dikenal karena menjebak orang Amerika berpenghasilan rendah dalam siklus hutang.

Krisis Pinjaman Bayaran AS: Pinjam $ 100 untuk memenuhi kebutuhan, berhutang 36 kali jumlah itu

Perusahaan seperti Lendup telah menarik pers positif dari media teknologi dalam beberapa tahun terakhir.

TechCrunch mengatakan startup akan membuat “Pengalaman pinjaman untuk jutaan orang Amerika yang tidak memiliki rekening bank lebih adil dan transparan”. Majalah Time mengatakan itu menawarkan “model perbankan pinjaman bayaran baru yang inovatif itu’lebih banyak lembah silikon dari Wall Street”.

Pelanggaran menimbulkan pertanyaan tentang pujian semacam itu dan menyarankan agar regulator harus melakukan pekerjaan yang lebih baik dengan meneliti startup online, kata Liana Molina, direktur keterlibatan masyarakat untuk Koalisi Reinvestasi California, sebuah kelompok yang mengadvokasi akses perbankan yang adil untuk komunitas berpenghasilan rendah masyarakat rendah berpenghasilan rendah,.

“Takeaway utama di sini adalah pinjaman gajian online . sama berbahayanya jika tidak lebih dari produk yang tersedia di etalase,” Dia mengatakan, menambahkan bahwa pembatasan di seluruh papan perlu diperkuat untuk melindungi orang -orang yang lebih rentan dari pinjaman berbahaya.

“Di sana’S lebih banyak pekerjaan yang harus dilakukan … [tetapi] itu mengirimkan pesan yang kuat ke Quote-Unquote ‘inovator’ di ruang ini yang mereka butuhkan untuk mematuhi perlindungan yang ada.”

Pada bulan Juni, CFPB mendorong aturan baru ke depan yang bertujuan mengatur $ 38.Industri pinjaman paying 5 miliar, mengharuskan pemberi pinjaman untuk memverifikasi pendapatan peminjam untuk memastikan mereka mampu membayar kembali pinjaman.

Akibatnya, layanan pinjaman digital berkembang pesat, kata Paige Marta Skiba, Ekonom Universitas Vanderbilt dan Profesor Hukum. “Kami’akan melihat jenis liar di sebelah barat pinjaman online.”

Minggu ini’Tindakan penegakan hukum dapat menghambat upaya pendanaan untuk pinjaman dan para pesaingnya, yang dapat melukai perusahaan yang mencoba menawarkan alternatif yang lebih adil, tambah Skiba.

“Orang yang mau berinvestasi dalam startup semacam ini akan menjadi lebih takut … itu’S akan menjadi sulit, jika bukan tidak mungkin.”

Lendup meremehkan hukuman dalam sebuah pernyataan, dengan mengatakan hukuman “mengatasi masalah warisan yang sebagian besar berasal dari hari-hari awal kami sebagai perusahaan, ketika kami adalah startup tahap awal dengan sumber daya yang terbatas dan sedikitnya lima karyawan”.

Perusahaan sekarang telah mendedikasikan kepatuhan dan tim hukum dan memiliki “Diatasi sepenuhnya masalah yang dikutip oleh regulator kami, termasuk menghentikan beberapa layanan”, pernyataan itu mengatakan.

Hukuman pinjaman juga patut diperhatikan mengingat Google, dana utama, mengumumkan tahun ini bahwa mereka tidak akan lagi menjual iklan untuk perusahaan pinjaman bayaran, dengan mengatakan mereka “Produk Berbahaya” diklasifikasikan dalam kategori yang sama dengan senjata dan tembakau.

Pada saat itu, Lendup mengkritik larangan itu, mengatakan itu terlalu luas dan akan berdampak negatif pada mereka.

Apakah Lendup memverifikasi pendapatan?

Sepertinya kami mengalami kesulitan mengakses akun Karma kredit Anda. Kami’bekerja keras untuk mendapatkan semuanya kembali dan berjalan, jadi periksa kembali segera untuk mengakses skor kredit gratis Anda, laporan kredit penuh dan banyak lagi.

© 2007–2016 Credit Karma, Inc. Credit Karma ™ adalah merek dagang terdaftar Credit Karma, Inc. Seluruh hak cipta. Nama produk, logo, merek, dan merek dagang lain yang ditampilkan atau dirujuk dalam kredit karma adalah milik pemegang merek dagang masing -masing. Situs ini dapat dikompensasi melalui pengiklan pihak ketiga.

iPhone adalah merek dagang dari Apple Inc., Terdaftar di U.S. dan negara lain. App Store adalah tanda layanan dari Apple Inc.

Android adalah merek dagang dari Google Inc.

Logo Equifax adalah merek dagang terdaftar yang dimiliki oleh Equifax di Amerika Serikat dan negara -negara lain.