Résumé

Lendup, une société de San Francisco, a été accusé d’avoir trompé les clients, de cacher les coûts de crédit et de renverser les prix sans divulgation par le Bureau de protection financière des consommateurs. Les startups technologiques visent à amener les sous-bancaires dans le courant dominant financier, mais certains se demandent s’ils offrent simplement les mêmes prêts sur salaire avec une torsion de la Silicon Valley. L’une de ces startups, ZestFinance, utilise l’analyse des données pour créer un profil de risque pour les emprunteurs et offre des tarifs plus bas que les prêts sur salaire traditionnels. Cependant, les prêts sont toujours considérés comme chers par rapport à d’autres options.

Points clés

1. Lendup a induit en erreur les clients, HID les frais de crédit et inversé les prix sans divulgation, selon le CFPB.
2. Les startups technologiques ciblent le marché sous-banca.
3. ZestFinance utilise l’analyse des données pour créer un profil de risque pour les emprunteurs.
4. La ZESTFINANCE offre des tarifs inférieurs à ceux des prêts sur salaire traditionnels.
5. La zestfinance stimule sa technologie à Spotloan.
6. Spotloan offre des prêts à environ 50% de moins que les prêts sur salaire standard.
7. L’APR de Spotloan pour un prêt délivré à un résident de Californie était de 330%.
8. Les prêts alimentés par la zestfinance sont toujours considérés comme chers.
9. Lendup se concentre sur la transparence.
10. Lendup permet aux emprunteurs de choisir le montant du prêt et la durée avec des montants de récupération facilement visibles.

Questions et réponses

1. Quelles allégations ont été faites contre Lendup?

Le Consumer Financial Protection Bureau a accusé la prothèse de clients trompeurs, cacher les frais de crédit et inverser les prix sans divulgation.

2. Quel marché sont des startups technologiques ciblant?

Les startups technologiques ciblent le marché sous-banca.

3. Qu’utilise la Zestfinance pour créer un profil de risque pour les emprunteurs?

ZestFinance utilise l’analyse des données pour créer un profil de risque pour les emprunteurs.

4. Comment les tarifs de ZestFinance se comparent-ils aux prêts sur salaire traditionnels?

La ZESTFINANCE offre des tarifs inférieurs à ceux des prêts sur salaire traditionnels.

5. Qui oblige la technologie de ZestFinance?

La zestfinance stimule sa technologie à Spotloan.

6. Quelle est la baisse des tarifs de Spotloan par rapport aux prêts sur salaire standard?

Spotloan offre des prêts à environ 50% de moins que les prêts sur salaire standard.

7. Quel était l’APR pour un prêt délivré à un résident de Californie par Spotloan?

L’APR était de 330% pour un prêt délivré à un résident de Californie par Spotloan.

8. Les prêts alimentés par Zestfinance sont-ils considérés comme chers?

Oui, les prêts alimentés par Zestfinance sont toujours considérés comme chers.

9. Quelle est la concentration de Lendup?

Lendup se concentre sur la transparence.

dix. Quelle fonctionnalité offre la prothèse aux emprunteurs qui met l’accent sur la transparence?

Lendup permet aux emprunteurs de choisir le montant et la durée de leur prêt avec des montants de récupération facilement visibles.

11. Quelle est l’histoire d’origine du fondateur de ZestFinance, Douglas Merrill?

En tant qu’ancien directeur de l’information de Google, Merrill était motivée à commencer la zestfinance après avoir appris que sa belle-sœur aurait contracté un autre prêt sur salaire si elle n’avait pas de membre de la famille bien off sur lequel se tourner vers.

12. Comment la zestfinance analyse-t-elle les emprunteurs?

Zestfinance analyse 70 000 variables pour créer un profil de risque de chaque emprunteur, allant au-delà de la notation traditionnelle du crédit.

13. Comment la zestfinance détermine-t-elle la volonté d’un emprunteur de payer?

ZestFinance examine les facteurs qui sont souvent ignorés par les banques traditionnelles, comme l’utilisation du téléphone portable prépayé, qui peut indiquer la volonté de l’emprunteur de payer.

14. Comment les APR de Spotloan se comparent-ils aux prêts sur salaire traditionnels?

Spotloan offre des APR d’environ 50% de moins que les prêts sur salaire traditionnels.

15. Pourquoi les prêts alimentés par Zestfinance restent-ils encore chers?

Les prêts alimentés par ZestFinance sont toujours considérés comme chers car tout le monde ne peut pas se qualifier pour les cartes de crédit ou emprunter de l’argent aux membres de la famille.

Besoin d’emprunter beaucoup d’argent? Obtenir un prêt personnel de 100 000 $

Lendup – une société de San Francisco qui prétend offrir un “moyen sécurisé et pratique d’obtenir l’argent dont vous avez besoin, rapidement” – Certes en erreur, caché ses véritables frais de crédit et inversé les prix sans le divulguer aux consommateurs, selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Le nouveau marché chaud de la technologie: les pauvres

Une nouvelle race de startup technologique veut amener le “sous-banca. Mais sont-ils simplement colporte les mêmes vieux prêts sur salaire avec un éclat de la Silicon Valley?

Sauver l’histoire

Sauver l’histoire

La belle-sœur de Douglas Merrill, Vicki, avait besoin de nouveaux pneus de neige. Sans eux, la mère célibataire de trois enfants, qui allait à l’école tout en travaillant à plein temps, ne pouvait pas se rendre au travail. Elle perdrait son emploi.

Mais Vicki était dans une liaison. Elle ne pouvait pas rassembler l’argent pour couvrir les dépenses inattendues. Elle a donc appelé Merrill, qui lui a donné son numéro de carte de crédit. En tant qu’ancien directeur de l’information de Google, il pouvait se permettre de payer la facture. Mais il était curieux: qu’aurait fait Vicki si elle n’avait pas de membre de la famille bien off vers lequel se tourner?

“‘J’aurais contracté un autre prêt sur salaire'”, dit Merrill. «Je pensais que c’était injuste qu’elle puisse m’appeler et d’autres personnes ne pouvaient pas.”

C’est l’histoire d’origine que Merrill raconte lorsqu’on lui a demandé comment quelqu’un avec ses titres de compétences technologiques haut de gamme a fini par démarrer une entreprise, Zestfinance, pour réduire le coût du crédit pour les emprunteurs dits “subprimes” comme Vicki. Quel genre de prêts? Prêts sur salaire. Type de. Pas vraiment. Mais réellement.

Bienvenue dans un nouveau monde compliqué d’entrepreneurs intelligents et bien financés en faisant ce que les capitalistes intelligents ont toujours fait: en préservant un marché mal desservi et en le servant. Mais le marché que ces startups ont choisi se démarquent en raison de la façon dont elle contraste avec la classe de techniques privilégiées cherchant à en profiter: une industrie inondé d’argent ciblant délibérément les personnes qui ne sont pas résolument.

Mais ne vous attendez pas d’excuses. Merrill et d’autres fondateurs de startups comme lui voient la réinvention du prêt sur salaire comme plus qu’une bonne opportunité commerciale. En brillant une lumière alimentée par la Silicon Valley dans les coins sombres de l’industrie des services financiers, ils croient qu’ils peuvent soulever des gens comme Vicki à partir d’un cycle de dette prédatrice.

En théorie, le coût élevé d’un prêt sur salaire traditionnel découle du risque plus élevé qu’un prêteur prend de l’argent à une personne qui ne peut pas être admissible à d’autres formes de crédit. Certains critiques soutiennent que les prêteurs sur salaire facturent des tarifs usuraires pour piéger les emprunteurs dans un cycle de dette qu’ils ne peuvent pas échapper. Mais même les prêteurs agissant de bonne foi ne peuvent pas offrir les tarifs basés possibles par les algorithmes de ZestFinance, dit Merrill.

En utilisant des compétences de mise en forme de données polies chez Google, Merrill dit que la zestfinance analyse 70 000 variables pour créer un profil de risque finement réglé de chaque emprunteur qui va bien au-delà des limites du score de crédit traditionnel. Plus un prêteur peut évaluer avec précision le risque de défaut d’un emprunteur, plus un prêteur peut évaluer avec précision un prêt. Le simple revenu d’une personne moins les dépenses, le calcul le plus souvent utilisé pour déterminer la qualité de la crédit.

“Notre constatation, un peu comme dans la qualité de recherche Google, est qu’il y a en fait des centaines de petits signaux, si vous savez où les trouver”, dit Merrill.

Par exemple, dit-il, de nombreux emprunteurs de subprimes utilisent également des téléphones portables prépayés. S’ils laissent le compte déchaîner, ils perdent leur numéro de téléphone. Les emprunteurs potentiels qui ne font pas de garder un numéro de téléphone cohérent une priorité envoient un “énorme signal négatif.”Il ne s’agit pas de capacité à payer, dit-il. C’est une question de volonté de payer. En examinant des facteurs qui ne jouent pas dans la notation des crédits standard – et sont donc ignorés par les banques traditionnelles � Merrill dit.

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Actuellement, ZestFinance stimule sa technologie à Spotloan, un prêteur en ligne qui offre des prêts de 300 $ à 800 $ à des tarifs qu’il annonce environ 50% de moins que ceux des prêts sur salaire standard. Lors d’une récente visite sur le site, le taux de pourcentage annuel standard (APR) pour un prêt délivré à un résident de Californie était de 330% – 471 $ pour un prêt de 300 $ remboursé sur trois mois, le prêt le plus petit et le plus court du site offert.

En comparaison, les prêts sur salaire standard disponibles en ligne offraient des APR d’environ 460%, bien que le terme ne soit que 14 jours. Les tarifs sur les prêts de 30 jours fonctionnaient un peu moins de la moitié. Quoi qu’il en soit, un prêt de 200 $ finit par coûter environ 235 $ en financement s’il est payé à temps via les prêteurs sur salaire à l’ancienne.

Merrill reconnaît que les prêts alimentés par Zestfinance ne sont toujours pas bon marché.

“Nous sommes un prêt coûteux par rapport aux cartes de crédit ou à ce que vous pouvez obtenir de votre famille”, dit-il. “Le problème est que tout le monde ne peut pas obtenir des cartes de crédit ou peut emprunter de l’argent à sa famille.”

Contrairement aux plusieurs sites Web traditionnels des sociétés de prêt sur salaire que j’ai visitées, Spotloan s’est démarqué en affichant en évidence le montant de la récupération et APR dès le début du processus de demande de prêt.

Transparent par conception

Lendup, une startup de San Francisco, a fait de la transparence son argument de vente clé. Son site Web place les curseurs avant-et-centre qui permettent aux emprunteurs potentiels de choisir leur montant de prêt et leur terme. Un grand écran recalcule le montant final de la récupération à mesure que les curseurs se déplacent.

Sasha Orloff, fondatrice et PDG de Lendup, parle la langue de la conception centrée sur l’utilisateur de la Silicon Valley. Il dit que se diriger vers une vitrine où l’emprunteur est séparé du prêteur par du verre pare-balles ne prépare pas la voie à une transaction digne ou transparente. D’après ce que j’ai vu, un site Web maladroit n’est pas non plus crié de PDF et de formulaires maladroits, qui semble standard pour de nombreuses sociétés de prêt sur salaire.

“Nous passons beaucoup de temps à concevoir l’expérience afin que (les emprunteurs) sachent dans quoi ils s’engagent”, dit-il.

Contrairement aux prêteurs traditionnels sur salaire, Lendup adopte également une approche de Big Data pour déterminer qui est le plus à risque de défautant. Bien que Lendup ne creuse pas aussi profondément que la Zestfinance, il s’appuie toujours sur des signaux non traditionnels, du profil Facebook d’un demandeur de prêt pour s’ils paient leurs factures de services publics à temps.

La philosophie de conception de Lendup reflète la croyance plus large d’Orloff que les prêts à court terme et d’intérêt élevé ne doivent pas être exploiteurs. Au début des années 2000, il a monté sur la vague croissante de l’enthousiasme pour la microfinance, en travaillant avec la Grameen Foundation pour construire des logiciels pour les micro-anciens. Bien qu’il regarde maintenant le rôle du fondateur de la startup dans les t-shirts et les jeans d’entreprise, il a également passé des années dans le monde de la haute finance à Citi, en fin de compte vice-président de Citi Ventures, où il a investi dans des projets de services financiers. Avec un arrière-plan comme celui-ci, Lendup a du sens en tant que prochaine étape d’Orloff. En combinant la croyance d’un microfinancier dans le pouvoir transformateur même d’une petite somme d’argent avec une connaissance approfondie du calcul des services financiers des consommateurs, Orloff pense qu’il peut offrir ce qu’il appelle une “alternative digne” aux prêts sur salaire tout en créant une entreprise prospère.

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“Je crois fermement que nous pouvons gagner plus d’argent en créant une meilleure valeur pour les clients au lieu de définir des pièges”, dit-il. “Nous pensons qu’il existe un moyen de faire le bien par les autres sans faire faillite.”

Mais y a-t-il? Les clients de prêts peuvent déposer une prolongation automatique de 30 jours s’ils ne peuvent pas rembourser leur prêt à temps. Les clients ne peuvent pas contracter un prêt de plus de 250 $ jusqu’à ce qu’ils aient montré qu’ils peuvent rembourser avec succès un prêt de cette taille, et ils ne peuvent pas transférer un solde impayé dans un autre prêt, le tristement célèbre piège à prêt sur salaire qui envoie des personnes déjà attachées dans une fosse de dette tournante qui est pratiquement Sysiphean.

Les emprunteurs peuvent également obtenir des rabais sur les prêts futurs en remboursant leurs premiers prêts à temps et en suivant un cours d’éducation au crédit en ligne. Finalement, ils peuvent diplômés au-delà des prêts sur salaire aux prêts à verser avec de meilleurs tarifs. Lendup essaie également d’amener les principaux bureaux de crédit à reconnaître que le remboursement d’un prêt de prêtement est un facteur positif lors du calcul de la cote de crédit traditionnelle d’un emprunteur – qui, en cas de succès, pourrait mettre cet emprunteur dans une position de ne pas avoir besoin d’emprunter à la prêteur. Au lieu de cela, ils pourraient simplement obtenir une carte de crédit d’une banque.

Big Data = meilleur prêt?

Pourtant, de meilleurs algorithmes, conception d’interaction et service client n’éffractent pas toutes les préoccupations des critiques de prêt sur salaire.

D’une part, dit Paul Leonard, qui dirige le California Office du Center for Responsible Lending Lending, un non-partisan, sans but lucratif qui examine les prêts prédateurs, le fait que la zestfinance et la prêteur dérangent du risque de défaut de défaut par défaut qui montre qu’ils agissent en meilleure foi que les opérations de prêt sur salaire typique.

“Tout ce qu’un prêteur sur salaire va faire est de vérifier que vous avez des revenus et que vous avez un compte courant”, dit Leonard. “Ils ont un modèle d’entreprise qui s’appuie sur des emprunteurs qui ne peuvent pas vraiment se permettre de rembourser leur prêt.”

Mais les outils de mesure des risques plus sophistiqués viennent avec leur propre tentation, dit Leonard. Ils peuvent être utilisés pour réduire les coûts en donnant aux prêteurs un moyen plus précis de déterminer qui remboursera réellement les prêts et ne leur prêtera que. D’un autre côté, un prêteur pourrait décider de jouer à l’écart: facturez beaucoup moins les clients risqués et les plus risqués, le tout au nom d’obtenir autant de clients que possible.

Pour s’assurer que le premier se produit plutôt que le second, Leonard affirme que les réglementations doivent rattraper la technologie.

“L’objectif est d’obtenir la quantité maximale de prêts responsables et durables à la plus large population de gens qui peuvent être admissibles à cela”, dit-il, et c’est au gouvernement de s’assurer que cela se produit.

Jeremy Tobacman, professeur adjoint à la Wharton School de l’Université de Pennsylvanie, a largement étudié l’industrie des prêts sur salaire. Ses recherches indiquent que les détroits financiers qui obligent les gens à se tourner vers les prêts sur salaire en premier lieu créent un golfe entre ces emprunteurs et le courant intermédiaire financier qu’aucun prêt ne fera probablement rejeter.

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“Les différences entre les candidats sur salaire et la population générale sont énormes et depuis longtemps”, explique Tobacman. “Qu’ils obtiennent ou non un prêt sur salaire ne va tout simplement pas avoir un impact sur leur statut financier.”

En attendant, une startup basée à San Francisco appelée BillFloat adopte une approche différente pour servir le marché des prêts sur salaire. Au lieu de distribuer de l’argent aux emprunteurs en retard sur un câble, un téléphone portable ou une facture électrique, BillFloat s’associe à des entreprises comme Verizon et Comcast pour payer votre facture pour vous et vous donner encore 30 jours pour trouver l’argent.

Le PDG de Billfloat, Ryan Gibert, dit que les prêts de son entreprise, qui sont maximaux à 200 $, ne dépassent pas 36% APR. Le coût beaucoup plus bas ne vient pas tellement d’une meilleure évaluation des risques, bien que cela joue un rôle, dit Gilbert. Au lieu de cela, dit-il, BillFloat peut maintenir ses propres coûts bas car il n’a pas à dépenser de l’argent pour obtenir de nouveaux clients. Plutôt que d’avoir à faire de la publicité, BillFloat apparaît simplement comme une autre option aux côtés de Visa et MasterCard lorsque vous vous connectez pour payer votre facture.

“C’est très noble si quelqu’un veut aller perturber l’espace de prêt sur salaire”, dit Gilbert. “Mais si vous allez facturer autant que les prêteurs sur salaire, vous ne perturbe vraiment pas grand-chose.”

“Un marché de 6 billions de dollars est important par les mathématiques de quiconque”

Même si ces startups font ou ne perturbent pas la dynamique sous-jacente des prêts sur salaire, ils bénéficient certainement de se sentir moins minable. Une meilleure conception Web peut faire des merveilles pour donner le sentiment que quelqu’un n’essaie pas de vous arnaquer.

Et si Zestfinance, Lendup et d’autres ont vraiment développé des outils pour rendre la souscription de prêts à haut risque, ils ont une valeur potentielle bien au-delà du monde des startups. Le PDG de ZestFinance, Merrill, en particulier, espère que les grandes banques commenceront à utiliser ses algorithmes pour servir les emprunteurs que les modèles de données moins raffinés considèrent.

“C’est le match gagnant. Si nous pouvons remettre les banques sur la photo, ils ont des centaines de milliards de dollars de capitaux à déployer “, dit Merrill. “Cela met en place beaucoup de capitaux, beaucoup de tarification . conduira le prêt sur salaire vraiment coûteux à l’abri des affaires.”

Déjà, les banques ont montré qu’elles ne sont pas aveugles au marché des prêts sur salaire de 44 milliards de dollars. Après que les régulateurs fédéraux ont réprimé les partenariats entre les prêteurs sur salaire et les banques, les banques elles-mêmes ont commencé à offrir leurs propres prêts de style salarial sous la forme de progrès de dépôts directs à intérêt élevé, selon le Centre des prêts responsables.

D’autres segments de l’industrie des services financiers reconnaissent également la valeur de servir des clients dits «sous-bancarisés», que ce soit dans U.S. ou d’autres parties du monde. Ron Hynes, vice-président exécutif de Global Prepaid à MasterCard, dit quelques 2.5 milliards de personnes dans le monde n’ont pas accès aux services financiers de base comme les comptes chèques, les comptes de débit, le crédit et l’assurance. Bien qu’ils ne soient pas intégrés dans le système financier grand public, ils dépenseront toujours environ 6 billions de dollars par an, dit Hynes.

“Le besoin est là. L’opportunité est clairement là. Un marché de 6 billions de dollars est important par les mathématiques de quiconque “, dit-il.

Pour le marché souterrain, MasterCard et d’autres sociétés de cartes de crédit sont axées sur le marché prépayé, comme en témoignent les énormes racks de cartes prépayées suspendues aux extrémités des bassins d’épicerie et pharmacies à travers le pays. Le prépayé retourne l’équation des risques sur sa tête en faisant du client le prêteur à la société de carte prépayée et en payant des frais pour le privilège.

Le type de prêt sous-banca. Mais des doutes restent sur la question de savoir si les améliorations des services financiers peuvent faire à eux seuls pour retirer les gens des marges financières.

“Je pense que le défi en termes de crédit est qu’être meilleur lorsque les alternatives sont si mauvaises peuvent finalement s’avérer insuffisantes”, explique Jennifer Tescher, présidente du Center for Financial Services Innovation, un Washington, D.C.-à but non lucratif basé. “La question n’est pas peut-être mieux – c’est à quel point.”

“Ce sont tous des efforts valables”, dit Tescher. “Mais à la fin de la journée, la preuve est dans le pudding. Ce ne sont pas encore complètement cuits au four.”

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Note éditoriale: Nous gagnons une commission de partenaires liens sur Forbes Advisor. Les commissions n’affectent pas les opinions ou évaluations de nos éditeurs.

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Si vous avez besoin d’emprunter beaucoup d’argent, il peut être difficile de trouver un prêteur qui correspond à vos besoins et est disposé à étendre les fonds à un taux d’intérêt raisonnable. Alors que de nombreuses institutions financières offrent des prêts personnels jusqu’à 50 000 $, moins prêtent jusqu’à 100 000 $. Quoi’s plus, seuls les candidats les plus qualifiés seront admissibles à ces prêts plus grands et plus risqués.

Avant de demander un prêt de 100 000 $, assurez-vous de comprendre les exigences de qualification communes, les procédures de demande et les prestataires.

Comment êtes-vous admissible à un prêt personnel de 100 000 $?

Pour être admissible à un prêt personnel de 100 000 $, assurez-vous d’avoir un solide profil de crédit et de présenter un faible niveau de risque pour le prêteur. En général, un demandeur qualifié pour un prêt important a une cote de crédit FICO d’au moins 720. Cependant, les emprunteurs potentiels avec un score de 750 ou plus sont plus susceptibles de se qualifier pour les meilleurs tarifs.

Les candidats qualifiés devraient également démontrer un emploi stable et un revenu suffisamment grand pour couvrir confortablement les paiements de prêts et autres services de dette. Les prêteurs examineront vos revenus lors de la détermination de si vous êtes admissible.

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Comment obtenir un prêt personnel de 100 000 $

Si vous avez besoin d’un prêt personnel de 100 000 $, prenez le temps d’obtenir votre pointage de crédit en forme et d’acheter les prêteurs les plus compétitifs. Suivez ces étapes pour commencer:

1. Vérifiez votre pointage de crédit

Les grands prêts sont généralement plus difficiles à qualifier que ceux qui ont des limites plus petites. Pour se qualifier pour un prêt personnel de 100 000 $, vous devriez avoir un score d’au moins 720, bien qu’un score de 750 ou plus soit idéal. Avant de demander un prêt personnel important, vérifiez votre pointage de crédit afin que vous sachiez quel type de conditions de prêt vous’est susceptible de se qualifier pour.

Pour ce faire, utilisez un service de crédit en ligne gratuit. Certaines sociétés de cartes de crédit offrent également aux titulaires de carte l’accès aux trackers des points de crédit, alors profitez des ressources disponibles pour en savoir plus sur votre score que possible.

Si votre score n’est pas’t aussi haut que toi’D Like – et tu ne fais pas’T a besoin d’un prêt immédiatement – prenez du temps pour améliorer votre pointage de crédit avant de postuler avec un prêteur. Le moyen le plus rapide de créer du crédit varie par emprunteur, mais vous pouvez commencer par vérifier votre rapport de crédit via AnnualCrediTreport.com pour l’exactitude et la déclaration de toute erreur aux bureaux de rapport.

2. Comparez les prêteurs et les taux d’intérêt

Alors que de nombreuses institutions financières offrent des prêts jusqu’à 50 000 $, tous les prêteurs n’offrent pas 100 000 $. Ainsi, lors de l’achat d’un prêt personnel de 100 000 $, des prêteurs de recherche ou de la lecture plus loin dans cet article, pour déterminer lesquels sont disposés à étendre ce dont vous avez besoin. De même, comparez chaque prêteur en fonction de la gamme des taux d’intérêt, des exigences de qualification disponibles et s’il y a des coûts de clôture ou d’autres frais.

De nombreux prêteurs en ligne proposent un processus de pré-préqualification qui permet aux emprunteurs potentiels de voir quels taux d’intérêt et des conditions’LL se qualifier pour utiliser uniquement une vérification de crédit souple, ce qui n’a aucun impact sur votre score. Bien que tous les principaux prêteurs ne permettent pas aux emprunteurs potentiels de se préantifier, il peut vous aider à comparer les prêteurs pour trouver les offres les plus attrayantes.

3. Rassemblez la documentation requise

Avant de demander un prêt, compilez les documents requis que vous’Il faut terminer votre application. Cela réduira le temps nécessaire pour préparer votre demande et facilitera l’évaluation du prêteur pour évaluer votre solvabilité. Certains des documents les plus courants requis pour une demande de prêt personnel comprennent:

• Preuve d’identité, comme un chauffeur’S Licence, passeport ou certificat de naissance
• Vérification des employeurs et des revenus, y compris les inscriptions, les déclarations de revenus et les W-2
• Preuve d’adresse comme en témoigne une facture de services publics, une preuve d’assurance, un contrat de location ou de location ou une carte d’enregistrement des électeurs

4. Postuler en ligne ou en personne

Une fois que vous avez trouvé un prêteur qui offre des prêts importants à des tarifs compétitifs, commencez le processus de demande formel. Les prêteurs en ligne fournissent généralement une application en ligne rationalisée; Cependant, un représentant peut avoir besoin de vous appeler pour plus d’informations avant de finaliser votre demande. D’autres prêteurs – en particulier les banques traditionnelles de brique et de mortier – peuvent exiger que les clients appliquent en personne dans une succursale locale.

5. Rembourser votre prêt

Après que le prêteur débourse vos fonds de prêt, vous’RECHICTÉ DE FAIRE EN TEMPS EN TEMPS MESURES. Pour vous assurer de ne pas’t manquer tous les paiements, configurez le dispositif automatique via le prêteur’s portail de paiement en ligne. Certains prêteurs peuvent même offrir une remise de tarif automatique – ou nécessiter un automatique – assurez-vous de comprendre les exigences avant que votre premier paiement ne soit dû.

Où obtenir de grands prêts personnels

Les prêteurs en ligne sont le meilleur endroit pour démarrer votre recherche d’un important prêt personnel. Non seulement ils offrent des processus d’applications et d’approbation plus rationalisés, mais ils sont également souvent plus susceptibles de prêter des sommes importantes que leurs concurrents traditionnels. Cela dit, si vous avez une relation existante avec une institution financière locale, elle’s vaut la peine de se renseigner sur la disponibilité de grands prêts personnels.

Considérez ces prêteurs si vous avez besoin d’emprunter une somme importante.

Sovi

Sofi est une plate-forme de prêt en ligne spécialisée dans les prêts personnels non garantis entre 5 000 $ et 100 000 $. Les prêts sont disponibles dans tous les États sauf le Mississippi, et les emprunteurs peuvent profiter des conditions de prêt qui varient de deux à sept ans et des taux d’intérêt qui commencent environ 6% et atteignent environ 20%. Les emprunteurs doivent avoir une cote de crédit d’au moins 680.

Les emprunteurs potentiels peuvent utiliser SOFI’s outil de préqualification en ligne pour voir à quel taux d’intérêt pour lequel ils pourraient être admissibles. Une fois approuvé, le financement prend généralement quelques jours, en particulier pour les prêts de plus de 20 000 $. Un prêt personnel SOFI peut être une bonne option pour les emprunteurs avec de fortes qualifications qui sont plus susceptibles d’accéder aux taux d’intérêt les plus compétitifs.

Flux léger

En tant que branche de prêt de consommation de Truist (anciennement SunTrust), Lightstream offre des prêts personnels jusqu’à 100 000 $, un processus de candidature entièrement en ligne et un financement le jour même. Les taux d’intérêt sur les prêts personnels commencent environ 4% et varient jusqu’à environ 20%; Les conditions s’étendent de deux à sept ans.

LightStream recommande une cote de crédit minimale de 660, mais il ne le fait pas’t Offrir une option de préqualification. Un financement le jour même peut être disponible pour les emprunteurs approuvés, ce qui en fait un bon choix pour les emprunteurs avec une cote de crédit élevée qui a besoin de liquidités.

Wells Fargo

Wells Fargo offre des prêts personnels de 3 000 $ à 100 000 $. APRS – Taux de pourcentage annuels – augmentez environ 6% pour les candidats les plus qualifiés et atteignent environ 25%. Les conditions de prêt flexibles sont disponibles d’un à sept ans.

Wells Fargo ne fait pas’t Publier les exigences des cotes de crédit, mais les clients bancaires actuels peuvent préqualifier les prêts personnels en utilisant la banque’S plateforme en ligne. D’autres candidats doivent visiter une succursale pour en savoir plus sur les options de prêt. Une fois approuvés, les emprunteurs peuvent avoir un accès au même jour ou au lendemain aux fonds. Cela fait de Wells Fargo une bonne option pour les clients bancaires existants avec des scores de crédit élevés qui souhaitent recevoir rapidement leurs fonds de prêt.

Quels sont les paiements mensuels sur un prêt de 100 000 $?

Les paiements mensuels sur un prêt de 100 000 $ varieront en fonction de votre taux d’intérêt et de votre durée. Cependant, vous pouvez facilement déterminer les paiements mensuels sur un prêt en utilisant la calculatrice de prêt personnel du conseiller Forbes.

Considérez, par exemple, un emprunteur qui retire un prêt de 100 000 $ avec un taux d’intérêt de 10% et une durée de prêt sur cinq ans (60 mois). Dans ce cas, l’emprunteur aurait un paiement mensuel de 2 124 $.70. Alternativement, si le prêt a une durée beaucoup plus courte – selon trois ans – le paiement mensuel serait de 3 226 $.72.

Pouvez-vous obtenir un prêt de 100 000 $ avec un mauvais crédit?

Obtenir un prêt important avec un mauvais crédit peut être un défi car la plupart des prêteurs hésitent à assurer un risque inutile. Cependant, les emprunteurs potentiels avec un mauvais crédit – ou aucun historique de crédit – peuvent toujours avoir accès aux fonds, bien qu’ils’Il est susceptible d’obtenir un prêt de 100 000 $.

Les prêteurs qui ont des critères d’emprunt moins rigoureux et ceux qui utilisent des données alternatives lors de l’évaluation des applications offrent des prêts personnels pour un mauvais crédit. Souvent, ces prêteurs considèrent d’autres facteurs tels que les paiements des services publics et les informations de compte bancaire. Gardez à l’esprit, cependant, de nombreux prêteurs qui s’adressent à des emprunteurs moins qualifiés limitent les montants du prêt et imposent des taux d’intérêt plus élevés.

Les emprunteurs peuvent également être en mesure d’obtenir un prêt personnel avec un mauvais crédit en promettant des garanties. Cela réduit le risque au prêteur et peut aider les emprunteurs moins sollicités qui ont encore des revenus suffisants pour couvrir les paiements de prêts et les capitaux propres dans les actifs – comme une maison – qualifier.

D’autres façons d’obtenir 100 000 $ de financement

Si un prêt personnel n’est pas’t une option, il existe d’autres moyens d’obtenir 100 000 $ de financement. Il existe des options pour les personnes ayant des capitaux propres dans leur maison ou dans d’autres biens immobiliers, notamment:

• Prêt à domicile. Un prêt à domicile est un prêt forfaitaire garanti par l’emprunteur’S Équité dans leur maison. Cela implique de retirer une deuxième hypothèque en empruntant contre ces capitaux propres. Parce que le prêt est garanti, le prêteur fait face à moins de risques que les prêts non garantis. Envisagez un prêt sur valeur domiciliaire si vous avez besoin d’un montant forfait.
• Home Equity Line of Credit (HELOC). Comme un prêt à domicile, un HELOC permet aux emprunteurs d’utiliser leur capital domestique pour accéder à une ligne de crédit, qu’ils peuvent utiliser au besoin et ne payer que des intérêts sur les fonds qu’ils empruntent. Si vous avez beaucoup de capitaux propres dans votre maison et que vous avez besoin de fonds sur une longue période – plutôt qu’à une seule fois – un hélicoptère peut être une bonne option.
• Refinancement en cash-out. Contrairement aux prêts à domicile et aux hélicoptères, le refinancement de liquidités n’implique pas une deuxième hypothèque. Au lieu de cela, l’emprunteur refinance son hypothèque pour plus que le solde en suspens de l’hypothèque d’origine et obtient la différence en tant que paiement forfaitaire. Cela peut être une bonne option si vous avez une cote de crédit élevée et des capitaux propres substantiels dans votre maison.

Startup de prêt financé par Google pour payer 6 $.3M pour les pratiques «trompeuses»

Une startup de prêt financée par Google devra payer 6 $.3m en amendes et remboursements pour un certain nombre de “trompeur” pratiques, signalant le gouvernement américain’S Intérêt à réglementer l’industrie croissante des alternatives en ligne aux prêts sur salaire traditionnels.

Lendup – une société de San Francisco qui prétend offrir un “moyen sécurisé et pratique d’obtenir l’argent dont vous avez besoin, rapidement” – Certes en erreur, caché ses véritables frais de crédit et inversé les prix sans le divulguer aux consommateurs, selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

“Lendup s’est présenté comme une alternative conviviale et averti des technologies aux prêts sur salaire traditionnels, mais il n’a pas accordé suffisamment d’attention aux lois financières des consommateurs,” Le directeur du bureau Richard Cordray a déclaré mardi dans un communiqué, annonçant le règlement.

L’entreprise, qui détient des financements de sociétés de capital-risque de haut niveau de la Silicon Valley et de GV, Google’S Branche du capital-risque, a commencé à commercialiser ses services en 2012.

La startup a affirmé que cela aiderait les consommateurs “Montez l’échelle de la prêteur” en renforçant le crédit et en améliorant leurs scores. L’entreprise a promis aux clients la possibilité de progresser éventuellement aux prêts avec des conditions plus favorables, telles que des périodes de remboursement plus longues et des tarifs inférieurs.

Mais les régulateurs allèguent que la startup’Les offres ne correspondent pas à sa publicité et que l’entreprise n’a pas fourni correctement des informations aux sociétés de rapport de crédit, qui ont refusé aux consommateurs la possibilité d’améliorer leur crédit.

L’agence fédérale a ordonné à la prêteur de payer un 1 $.Pénalité de 8 m et fournit plus de 50 000 consommateurs avec environ 1 $.8m en remboursements.

Le California Department of Business Oversight a également enquêté sur le cabinet et a annoncé un règlement cette semaine obligeant la pratication à payer 2 $.7m pour “Résoudre les allégations qui ont facturé des frais illégaux et commis d’autres violations généralisées des lois sur les prêts sur salaire et les versions”.

L’agence d’État a déclaré que la startup avait payé 1 million de dollars de remboursements mais devait toujours 537 000 $ aux emprunteurs.

Les experts disent que l’affaire est importante pour les entreprises en ligne émergente “fintech” secteur qui a prétendu offrir de meilleurs services que les entreprises traditionnelles de l’industrie des prêts sur salaire, connue pour piéger les Américains à faible revenu dans les cycles de la dette.

La crise des prêts sur salaire américaine: emprunter 100 $ pour joindre les deux bouts, doit 36 ​​fois cette somme

Des entreprises comme Lendup ont attiré une presse positive des médias technologiques ces dernières années.

TechCrunch a déclaré que la startup ferait le “Expérience de prêt pour les millions d’Américains non bancarisés plus équitables et transparents”. Time Magazine a déclaré qu’il offrait un “modèle bancaire de prêt sur salaire innovant qui’S plus la Silicon Valley que Wall Street”.

Les violations soulèvent des questions sur ce type d’éloge et suggèrent que les régulateurs doivent faire un meilleur travail à examiner les startups en ligne, a déclaré Liana Molina, directrice de l’engagement communautaire pour la California Reinvestment Coalition, un groupe qui plaide pour l’accès bancaire équitable pour les communautés à faible revenu à faible revenu.

“Le principal point à retenir ici est que les prêts sur salaire en ligne . sont tout aussi dangereux sinon plus que ces produits disponibles dans les vitrines,” dit-elle, ajoutant que les restrictions à tous les niveaux doivent être renforcées pour mieux protéger les personnes vulnérables des prêts nuisibles.

“Là’S beaucoup plus de travail à faire… [mais] il envoie un message fort pour citer-unquote ‘innovateurs’ Dans cet espace, ils doivent adhérer aux protections existantes.”

En juin, le CFPB a fait avancer de nouvelles règles visant à réglementer les 38 $.5 milliards de prêts sur salaire, obligeant les prêteurs à vérifier les revenus des emprunteurs pour s’assurer qu’ils peuvent se permettre de rembourser les prêts.

En conséquence, les services de prêt numérique se développent rapidement, a déclaré Paige Marta Skiba, économiste de l’Université Vanderbilt et professeur de droit. “Nous’sur le point de voir le genre de Wild Wild West des prêts en ligne.”

Cette semaine’Les actions d’application de la loi pourraient entraver les efforts de financement pour Lendup et ses concurrents, ce qui aurait pu blesser les entreprises essayant d’offrir des alternatives plus équitables, a ajouté Skiba.

“Les gens prêts à investir dans ce genre de startup vont encore plus peur…’va être difficile, voire impossible.”

Lendup a minimisé les pénalités dans un communiqué, affirmant les pénalités “résoudre les problèmes hérités qui remontent principalement à nos débuts en tant qu’entreprise, lorsque nous étions une startup au stade de semence avec des ressources limitées et en aussi peu que cinq employés”.

L’entreprise a désormais des équipes de conformité et juridiques dédiées et a “entièrement abordé les problèmes cités par nos régulateurs, y compris l’arrêt de certains services”, Le communiqué indiqué.

Les pénalités de pratication sont également à noter étant donné que Google, un bailleur de fonds clé, a annoncé cette année qu’il ne vendrait plus d’annonces pour les sociétés de prêt sur salaire, affirmant qu’ils étaient “produits dangereux” Classé dans la même catégorie que les armes à feu et le tabac.

À l’époque, Lendup a critiqué l’interdiction, disant qu’il était trop large et les affecterait négativement.

Lendup vérifie-t-il le revenu?

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