Riepilogo: valutazione della salute del piano pensionistico

In questo articolo, esploriamo le complessità della valutazione della salute dei piani pensionistici. Rispondiamo alle preoccupazioni sollevate quando si dice che un piano pensionistico sia sottofinanziato e in che modo diverse parti possono avere prospettive diverse su questo tema. L’articolo evidenzia anche le somiglianze tra i piani pensionistici e il risparmio per l’educazione universitaria di un bambino. Attraverso un caso ipotetico, esaminiamo diversi approcci al calcolo degli obblighi delle tasse universitarie e ai rischi associati.

Punti chiave:

1. C’è più di una misura della carenza del piano pensionistico.

2. I programmi di pensionamento possono essere caricati emotivamente, ma le parti possono avere prospettive diverse.

3. I piani pensionistici a benefici definiti sono accordi finanziari complessi.

4. Confrontare i piani pensionistici con il salvataggio per il college evidenzia somiglianze e concetti intuitivi.

5. La probabilità, i tempi e l’importo dei futuri pagamenti delle lezioni universitari sono difficili da prevedere.

6. I piani di insegnamento prepagato offrono il vantaggio di acquistare lezioni universitarie ai prezzi di oggi.

7. Le obbligazioni zero-coupon forniscono un tasso di interesse fisso per i futuri pagamenti delle tasse.

8. Investire in un portafoglio diversificato comporta un rischio di investimento ma può generare rendimenti positivi.

9. L’acquisto di lezioni prepagate elimina la necessità di stimare gli importi delle tasse future.

10. Le obbligazioni zero-coupon forniscono un rendimento fisso ma sono influenzate dagli aumenti delle tasse effettive.

Domande:

1. Qual è la preoccupazione principale quando si dice che un piano pensionistico sia sottofinanziato?

Risposta: la preoccupazione è che le prestazioni pensionistiche potrebbero non essere pagate.

2. Le parti sono coinvolte nelle discussioni del piano pensionistico intenzionalmente fuorviante?

Risposta: No, le parti possono avere prospettive diverse e mancanza di alfabetizzazione finanziaria.

3. Come possono essere descritti i programmi di pensionamento?

Risposta: i programmi pensionistici sono complessi accordi finanziari con lingua tecnica.

4. Come possono essere confrontati i piani pensionistici per il risparmio per il college?

Risposta: Entrambi implicano la previsione delle esigenze finanziarie future e la preparazione.

5. Quali fattori rendono difficili la previsione dei pagamenti delle tasse universitarie?

Risposta: probabilità, tempistica e importo dei futuri pagamenti delle tasse sono incerte.

6. Che vantaggio offrono i piani di lezioni prepagati?

Risposta: consentono l’acquisto di lezioni universitarie ai prezzi di oggi.

7. Quali sono le obbligazioni zero-coupon e come si relazionano con le lezioni del college?

Risposta: Le obbligazioni zero-coupon offrono un rimborso fisso in una data futura e possono essere utilizzate per finanziare i pagamenti delle tasse scolastiche.

8. Qual è il rischio associato all’investimento in un portafoglio diversificato per il finanziamento del college?

Risposta: l’investimento potrebbe non guadagnare il rendimento atteso, portando a una potenziale deficit.

9. In che modo l’acquisto di lezioni prepagate elimina le preoccupazioni di stima?

Risposta: I piani di insegnamento prepagati coprono il costo delle lezioni indipendentemente dagli aumenti futuri.

10. In che modo i legami zero-coupon sono influenzati dagli aumenti delle lezioni effettive?

Risposta: i legami zero-coupon sono influenzati dagli aumenti delle tasse delle tasse ma forniscono un tasso di rendimento fisso.

11. Puoi aspettarti un rendimento dell’8 % garantito quando si investe in un portafoglio diversificato?

Risposta: No, i rendimenti effettivi possono essere al di sopra o al di sotto dell’8 percento previsto.

12. Quali sono i vantaggi dei piani di insegnamento prepagato rispetto ad altri approcci?

Risposta: I piani di insegnamento prepagati forniscono certezza ed eliminano la necessità di rendimenti degli investimenti.

13. Ci sono rischi associati all’investimento in obbligazioni zero-coupon per il finanziamento del college?

Risposta: i legami zero-coupon sono influenzati dagli aumenti delle tasse scolastiche e possono portare a un surplus o un deficit.

14. In che modo gli investimenti in un portafoglio diversificato per i finanziamenti universitari comportano rischi?

Risposta: il rendimento degli investimenti è incerto e le stime aumentano le lezioni sono imprevedibili.

15. Può confrontare i piani pensionistici al risparmio per il college aiuta a comprendere la loro complessità?

Risposta: Sì, evidenzia le somiglianze e fornisce concetti intuitivi per la comprensione.

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Valutazione della salute del piano pensionistico: più di un numero giusto racconta l’intera storia

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Valutazione della salute del piano pensionistico: più di un numero giusto racconta l’intera storia

Considera il seguente ipotetico caso di notizie inquietanti che indicano che un piano pensionistico di un importante datore di lavoro locale è sottofinanziato di $ 50 milioni. I pensionati sono preoccupati che le loro prestazioni pensionistiche potrebbero non essere pagate. Anche altre parti interessate dell’azienda, come investitori, clienti e contribuenti. Ma cosa significa davvero la carenza di $ 50 milioni? Il datore di lavoro’La leadership di S ha riferito in un’intervista la scorsa settimana che il piano era in solida forma finanziaria e coerente con il suo piano finanziario. Allora, qual è la verità? Qual è la misura giusta del deficit?

La risposta è che c’è Più di un numero giusto. Le questioni che devono affrontare alcuni programmi di pensionamento possono essere cariche emotivamente e coinvolgere le accuse di misfatti. Ma nonostante informazioni apparentemente contraddittorie, può darsi che nessuna delle parti coinvolte non abbia alfabetizzazione finanziaria o sia intenzionalmente fuorviante delle loro dichiarazioni. In effetti, potrebbero vedere la stessa situazione da diverse prospettive.

I piani pensionistici a benefici definiti sono accordi finanziari complessi. Regole e regolamenti complicati influiscono sulla loro progettazione e gestione. Il linguaggio tecnico è spesso usato per descriverli. Molti dei concetti sottostanti sono intuitivi, tuttavia, e possono essere più facilmente comprensibili alla luce di situazioni familiari. Considera uno di questi esempi familiari: un caso in cui i genitori stanno cercando di risparmiare per la figlia di 8 anni’istruzione universitaria. 2

È probabile che i genitori prendano in considerazione prima domande sulla probabilità, i tempi e l’importo dei futuri pagamenti delle tasse. Quanto è probabile che la loro figlia vada al college? Dove avrebbe partecipato e quanto sarebbe costato? Molte di queste domande saranno difficili da rispondere con fiducia, per non parlare della certezza. Le famiglie in media hanno tra due e tre bambini, quindi non c’è molta esperienza comparabile su cui fare affidamento nella valutazione di queste domande. E tutti i bambini hanno interessi, attitudini e desideri diversi.

Supponiamo che i genitori vorrebbero che la figlia frequentasse il college immediatamente dopo la laurea in 10 anni. Supponiamo che si aspettino inoltre che partecipi alla loro alma mater, l’università pubblica locale. Sarà in grado di vivere a casa mentre frequenta la scuola, quindi verrà considerato solo il costo delle lezioni.

Le lezioni ora costano $ 10.000 all’anno, ma aumenteranno nel tempo. I genitori hanno deciso che dovrebbero aspettarsi un aumento del 5 % all’anno fino alla laurea. 3 I nostri genitori immaginari sono eccezionalmente disciplinati sulle loro finanze personali. Vogliono calcolare un “obbligo” per la loro figlia’S College da includere nella loro pianificazione finanziaria. 4 Incerto su come si possa fare meglio, si consultano con diversi consulenti finanziari. Ricevono i seguenti tre suggerimenti:

1. Il loro stato offre piani prepagati. In base a questi piani, i genitori possono acquistare azioni che aumenteranno allo stesso ritmo delle lezioni del college statale. In sostanza, questi piani consentono di acquistare le lezioni universitarie da oggi’prezzi S. L’esborso totale per la figlia’S quattro anni di college sarebbero $ 40.000.
2. Gli strumenti finanziari chiamati obbligazioni zero-coupon prevedono che un investimento venga rimborsato in una data futura specifica, spesso lontano in futuro, a un tasso di interesse fisso. Supponiamo che le obbligazioni zero-coupon possano essere acquistate con termini di 10, 11, 12 e 13 anni con interessi del 6 %. 5 L’emittente di queste obbligazioni è considerato avere una qualità del credito molto elevata, quindi i pagamenti possono essere considerati certi. Il costo per l’acquisto di queste obbligazioni nell’importo necessario per fornire i pagamenti previsti per le tasse sarebbero $ 35.871.
3. I genitori’ consulente finanziario consiste che si aspetta di generare un rendimento dell’8 % nei prossimi 10-15 anni. Non può garantire questo risultato, sebbene creda che sia ugualmente probabile che i rendimenti effettivi siano al di sopra o al di sotto di questa aspettativa. Il portafoglio di investimenti diversificato che suggerisce comporterebbe l’assunzione di un notevole rischio di investimento. Se raggiunge il rendimento dell’8 %, un investimento di $ 28.945 genererà i pagamenti previsti per le lezioni.

Considera le seguenti osservazioni:

• Se i genitori acquistano lezioni prepagati, non devono stimare gli importi delle lezioni future. Se la loro stima degli aumenti delle tasse delle tasse del 5 percento risulta troppo bassa, troppo alta o esattamente a destra non influisce sul risultato: la loro figlia’Le lezioni saranno pagate, ma non riceveranno soldi indietro. 6
• Sebbene i genitori siano influenzati dagli aumenti delle tasse se acquistano obbligazioni zero-coupon, non devono preoccuparsi del rendimento degli investimenti. Riceveranno un 6 percento fisso. Nonostante ciò, potrebbero ancora sperimentare un deficit o un surplus rispetto alle loro esigenze se l’aumento effettivo delle tasse è più o inferiore. 7
• L’obbligo che riflette gli investimenti in un portafoglio diversificato è il più basso, ma esiste un rischio significativo che l’investimento ha vinto’t effettivamente guadagnare l’8 percento. Oltre a questo rischio, rimane l’incertezza sugli aumenti delle lezioni effettive. Queste incertezze potrebbero comportare l’avere più denaro del necessario, ma potrebbero anche portare a un significativo deficit.

Quale di queste figure rappresenta correttamente l’obbligo associato alla figlia’Lezioni universitarie? La risposta dipende da ciò che vuoi sapere. Se vuoi conoscere l’importo necessario per coprire le lezioni con certezza quasi completa, la risposta è di $ 40.000. All’altra estremità dello spettro, se si desidera conoscere l’importo che si stima sia sufficiente se gli investimenti e le lezioni aumentano i rischi a carico dei genitori, la risposta è di $ 28.945. La differenza tra i dati di $ 40.000 e $ 28.945 può essere vista come i risparmi dall’assunzione dell’investimento e le lezioni aumentano il rischio. Nel mezzo di questa figura, $ 35.871 sarebbero sufficienti per rimuovere l’incertezza riguardo ai rendimenti degli investimenti, ma potrebbero rivelarsi troppo bassi o troppo alti a seconda del modo in cui i tassi di insegnamento cambiano. Nessuna di queste cifre non è corretta: trasmettono informazioni diverse. 9

Supponiamo che i genitori scelgano di mettere da parte $ 28.945 per coprire le lezioni future. Con il primo suggerimento, l’acquisto di un piano di insegnamento prepagato, hanno finanziato poco più del 70 percento del costo delle lezioni stimate. Con il secondo suggerimento, l’acquisto di obbligazioni zero-coupon, hanno finanziato poco più dell’80 percento. Tuttavia, con il terzo suggerimento, un portafoglio di investimenti diversificato, hanno finanziato il 100 percento del costo effettivo delle lezioni.

In questo esempio semplificato, la capacità dei genitori di prendere decisioni appropriate e raggiungere conclusioni informate è migliorata dall’uso di misurazioni di obbligo multipli. Ad esempio, è impossibile sapere se ha senso accettare le incertezze relative ai rendimenti degli investimenti o ai tassi di insegnamento senza capire quanto costa eliminare tali incertezze. Se i genitori vogliono valutare i loro progressi di risparmio, è utile sapere come le loro risorse si confrontano con ciascuna delle tre misurazioni dell’obbligo.

Significati diversi di diverse misurazioni pensionistiche

Il motivo principale per cui esiste Più di un numero giusto è che diverse misurazioni degli obblighi attuariali possono comunicare informazioni molto diverse. Ad esempio, alcune misurazioni dell’obbligo pensionistico sono progettate per mostrare quanto costerebbe uno sponsor di un piano per trasferire la responsabilità di sostenere un piano a una compagnia assicurativa o ad altri istituti finanziari. Una misurazione simile potrebbe mostrare l’importo delle attività che sarebbero necessarie per sostenere gli obblighi pensionistici con un portafoglio dedicato di obbligazioni a basso rischio con flussi di cassa allineati con i pagamenti previsti per le prestazioni pensionistiche. Ancora un altro stimerebbe il prezzo a cui gli obblighi pensionistici sarebbero scambiati, se esistessero un mercato su cui potevano essere acquistati e venduti. Tutte queste misurazioni incorporano il concetto di “sistemare” gli obblighi pensionistici.

Altre misurazioni dell’obbligo pensionistico trasmettono informazioni molto diverse da una misurazione di regolamento. In particolare, una misurazione dell’obbligo pensionistico potrebbe rappresentare una stima di quanti soldi il piano avrebbe dovuto avere in modo che una proiezione mostri che le attività dovrebbero essere sufficienti per coprire i pagamenti previsti per le prestazioni. Tra le differenze tra questo “budget” La misurazione e un calcolo del regolamento sono che l’approccio di bilancio include una stima dei futuri rendimenti degli investimenti che le attività del piano guadagneranno, incluso qualsiasi rendimento incrementale previsto dall’investimento in attività rischiose. Per i portafogli di investimento più diversificati, tale stima è intrinsecamente incerta. Una valutazione di regolamento si basa solo sulle informazioni finanziarie disponibili oggi’mercati finanziari.

Nonostante il fatto che entrambi siano comunemente indicati “obblighi,” Le misurazioni degli insediamenti e le misurazioni del bilancio non trasmettono le stesse informazioni. Comprendere la differenza tra le misurazioni di insediamento e di bilancio è una frequente fonte di confusione tra i lettori di rapporti attuariali sulla pensione, poiché un rapporto potrebbe contenere due set di risultati molto diversi per un particolare piano pensionistico, portando alla questione corretta. La risposta è che comunicano semplicemente informazioni diverse.

Se si vuole sapere se le attività dovrebbero essere sufficienti per pagare determinati benefici, è corretto esaminare una valutazione del bilancio. 10 Se un piano è finanziato al 100 % su base di bilancio, significa che se tutti i presupposti attuariali sono pienamente realizzati, 11 la somma delle attività correnti e i rendimenti degli investimenti futuri saranno sufficienti per pagare tali benefici. Non vi è alcuna garanzia che questa misurazione dell’obbligo corrisponderà effettivamente al costo finale del piano. Un piano finanziato al 100 % su base di bilancio è soggetto al rischio che l’esperienza possa essere meno favorevole del previsto, il che potrebbe far sì che il piano sia sottofinanziato in futuro e potrebbe compromettere la sicurezza dei benefici dei partecipanti.

Se si vuole sapere se il piano ha attività approssimativamente sufficienti per impegnarsi in una transazione che garantirebbe effettivamente tutti i pagamenti di benefici futuri, è corretto esaminare una valutazione di regolamento. Essere finanziato al 100 % su base di transazione significa che l’attuario ha concluso che un piano detiene attività sufficienti per trasferire la responsabilità di sostenere il piano’S obblighi nei confronti di una terza parte. Ciò suggerisce che è possibile, e forse probabilmente, che una quantità minore di attività sarebbe sufficiente per pagare tutti i benefici se lo sponsor del piano fosse disposto e in grado di assumere rischi. Pertanto, lo sponsor di un piano finanziato al 100 % su base di regolamento potrebbe aver contribuito più al piano di quanto non fosse effettivamente necessario per pagare tutti i benefici dei partecipanti.

I numeri di regolamento sono anche molto utili per confrontare gli stati finanziati di piani diversi. I calcoli si basano maggiormente sull’osservazione e meno sulle previsioni del futuro e non variano a seconda della quantità di rischio che uno sponsor del piano ha scelto di accettare.

Per gli sponsor del piano che investono in un portafoglio diversificato contenente azioni o attività simili, le misurazioni di regolamento indicano spesso che i piani sono sostanzialmente meno ben finanziati di quanto appaiano in misurazione del bilancio. La differenza tra la misurazione del regolamento e la misurazione del bilancio può essere considerata il risparmio che lo sponsor del piano prevede di realizzare accettando il rischio di investimento di un portafoglio diversificato. Questi risparmi possono ridurre i contributi del piano, consentire i piani per pagare maggiori benefici o una combinazione dei due. I risparmi attesi sono dotati di un compromesso, tuttavia, poiché gli investimenti in un portafoglio diversificato introducono i rischi che il piano potrebbe richiedere contributi maggiori in futuro o non essere in grado di pagare tutti i partecipanti’ benefici.

Confrontare le cifre di misurazione del bilancio con le cifre di insediamento può fornire informazioni sul livello di rischio. Per un piano investito in un portafoglio di obbligazioni di alta qualità con flussi di cassa abbinati ai pagamenti previsti per le prestazioni, una misurazione di regolamento e la misurazione del bilancio degli obblighi saranno approssimativamente uguali. Al contrario, se le attività vengono invece investite in un portafoglio diversificato, le misurazioni del regolamento e del bilancio saranno diverse. L’entità della differenza è correlata al livello di rischio presente nel piano’portafoglio di attività S, con una differenza maggiore corrispondente a un rischio maggiore. Tutto il resto a parità, un portafoglio di attività più rischiose riduce la sicurezza dei benefici dei partecipanti.

Per illustrare, considerare un’ipotetica illustrazione di due piani identici sponsorizzati da datori di lavoro identici, ognuno dei quali è finanziato al 100 % su base di misurazione del bilancio. In entrambi i casi, l’attuario prevede che il piano abbia attività sufficienti per pagare tutti i benefici promessi. Ma se il primo piano è finanziato al 95 percento su base di transazione mentre il secondo piano è finanziato dal 65 % su base di transazione, queste cifre indicano che i partecipanti’ I vantaggi nel primo piano sono più sicuri dei partecipanti’ Vantaggi nel secondo piano. Un piano completamente finanziato su base di bilancio ma significativamente sottofinanziato su base di transazione può ragionevolmente aspettarsi di essere in grado di pagare tutti i benefici dei partecipanti. Tale aspettativa, tuttavia, si basa in parte su rendimenti di investimento incerti intrinseci che potrebbero non materializzarsi mai o sulla capacità dello sponsor di aumentare i contributi nella misura necessaria.

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Hallmark ha un piano pensionistico?

Questo è a beneficio delle persone che attraversano un divorzio o avvocati che aiutano i loro clienti a divorziare. Per favore, non contattarci durante la chat dal vivo o il nostro numero verde a meno che tu non abbia a che fare con un divorzio. Simpleqdro non è un amministratore del piano o affiliato al piano o alla società elencata in questa pagina. Tuttavia, facciamo i QDRO per questo piano. Quindi, se è per questo che sei qui, ti preghiamo di connettersi con noi.

Il piano pensionistico pensionato di Hallmark è un piano a beneficio definito. Questo tipo di piano fornisce generalmente ai partecipanti una prestazione pensione mensile al raggiungimento di un’età specifica e può essere adeguato per la pensione anticipata. Le prestazioni pagate al momento della pensione sono in genere calcolate utilizzando una formula basata su anni di assistenza e informazioni di compensazione. Le prestazioni sono generalmente pagabili al partecipante al raggiungimento della “normale età pensionistica” per il resto della vita del partecipante. I benefici accumulati ai sensi di questo tipo di piano sono spesso definiti “benefici maturati”.

Con questo tipo di piano, il beneficiario alternativo di solito non viene assegnato un pagamento in contanti forfettari dal piano. Piuttosto, il beneficiario alternativo’Il premio S è in genere assegnato in termini di un beneficio mensile pagabile per la vita del partecipante (un “pagamento condiviso”) o il beneficiario alternativo (un “interesse separato”).

Le caratteristiche del piano pensionistico del pensionato di Hallmark possono includere:

• Questo piano è nella natura di a “Saldo in contanti” o piano simile, il che significa che il piano ha a “Saldo in contanti” formula per determinare i benefici. A tale scopo, a “Saldo in contanti” La formula è una formula di benefici in un piano di benefici definiti con qualunque nome (ad esempio, piano di conto personale, piano azionario pensionistico, piano di ciclo di vita, piano di contabilità, ecc.) che piuttosto che, o in aggiunta, esprimendo il beneficio maturato come rendita di vita che inizia alla normale età pensionabile, definisce le prestazioni per ciascun dipendente in termini più comuni a un piano di contributo definito come a “importo di distribuzione singola” (Ad esempio, il 10 percento dei tempi di paga medi finali anni di servizio o l’importo del dipendente’s ipotetico saldo del conto).

Le caratteristiche e le descrizioni del piano presentate sono fornite solo come esempi e descrizioni generali un particolare tipo di piano. I partecipanti e i beneficiari alternativi dovrebbero sempre rivedere la descrizione del piano di riepilogo applicabile per una descrizione dettagliata dei termini e delle opzioni specifici per il piano specifico in questione.

Le informazioni fornite in questa pagina si basano sulle ultime dichiarazioni fiscali del piano disponibili. I termini di un piano specifico potrebbero essere cambiati da quando il deposito fiscale disponibile più recentemente e di conseguenza, queste descrizioni e funzionalità potrebbero non essere attuali. Simpleqdro non rilascia dichiarazioni per l’accuratezza di queste descrizioni.

Simpleqdro non è né l’amministratore, né un rappresentante di questo piano. SimpleqDro fornisce queste informazioni semplicemente come cortesia e non danno alcuna garanzia in merito allo stato attuale o all’accuratezza di queste descrizioni.

Piano di pensionamento delle carte di Hallmark

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Risparmio gestito

Tipo

Fondo pensione del settore privato

Posizione

Kansas City Mo Us

Classi di attività alternative

Pe vc pd re inf nr hf

3 Decisionisti noti

Presidente e amministratore delegato Kansas City, noi

Vicepresidente esecutivo del consiglio di amministrazione Kansas City, noi

Vicepresidente esecutivo e direttore finanziario Kansas City, noi

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