Riepilogo

Lendup, una società di San Francisco, è stata accusata di clienti fuorvianti, nascondere i costi di credito e invertire i prezzi senza divulgazione da parte dell’Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori. Le startup tecnologiche mirano a portare i sottobancati nel mainstream finanziario, ma alcune domande se stanno solo offrendo gli stessi prestiti di giorno di paga con una svolta della Silicon Valley. Una di queste startup, ZestFinance, utilizza l’analisi dei dati per creare un profilo di rischio per i mutuatari e offre tassi più bassi rispetto ai tradizionali prestiti di giorno di paga. Tuttavia, i prestiti sono ancora considerati costosi rispetto ad altre opzioni.

Punti chiave

1. Lendup ha fuorviato i clienti, ha nascosto i costi di credito e ha invertito i prezzi senza divulgazione, secondo il CFPB.
2. Le startup tecnologiche stanno prendendo di mira il mercato sottobanciato.
3. ZestFinance utilizza l’analisi dei dati per creare un profilo di rischio per i mutuatari.
4. ZestFinance offre tassi più bassi rispetto ai tradizionali prestiti di giorno di paga.
5. ZestFinance licenzia la sua tecnologia a Spotloan.
6. Spotloan offre prestiti a circa il 50% in meno rispetto ai prestiti di giorno di paga standard.
7. L’APR di Spotloan per un prestito emesso a un residente in California è stato del 330%.
8. I prestiti alimentati dalla Zestfinanza sono ancora considerati costosi.
9. Lendup si concentra sulla trasparenza.
10. Lendup consente ai mutuatari di scegliere l’importo del prestito e il termine con importi di rimborso facilmente visibili.

Domande e risposte

1. Quali accuse sono state fatte contro Lendup?

L’Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha accusato prestazioni di clienti fuorvianti, nascondere i costi di credito e invertire i prezzi senza divulgazione.

2. Quali sono le startup tecnologiche di destinazione?

Le startup tecnologiche stanno prendendo di mira il mercato sottobanciato.

3. Cosa utilizza ZestFinance per creare un profilo di rischio per i mutuatari?

ZestFinance utilizza l’analisi dei dati per creare un profilo di rischio per i mutuatari.

4. Come si confrontano le tariffe di ZestFinance rispetto ai prestiti tradizionali di giorno di paga?

ZestFinance offre tassi più bassi rispetto ai tradizionali prestiti di giorno di paga.

5. Who concede in licenza la tecnologia di Zestfinance?

ZestFinance licenzia la sua tecnologia a Spotloan.

6. Quanto più basse sono le tariffe di Spotloan rispetto ai prestiti di giorno di paga standard?

Spotloan offre prestiti a circa il 50% in meno rispetto ai prestiti di giorno di paga standard.

7. Cosa è stato l’APR per un prestito emesso a un residente in California attraverso Spotloan?

L’APR è stato del 330% per un prestito emesso a un residente in California tramite Spotloan.

8. Sono prestiti a base di confinanza considerati costosi?

Sì, i prestiti alimentati dalla Zestfinanza sono ancora considerati costosi.

9. Qual è il focus di Lendup?

Lendup si concentra sulla trasparenza.

10. Quale caratteristica offre Lendup ai mutuatari che enfatizzano la trasparenza?

Lendup consente ai mutuatari di scegliere l’importo del prestito e il termine con importi di rimborso facilmente visibili.

11. Qual è la storia di origine del fondatore di Zestfinance, Douglas Merrill?

Come ex Chief Information Officer di Google, Merrill era motivato ad iniziare Zestfinance dopo.

12. In che modo la Zestfinance analizza i mutuatari?

ZestFinance analizza 70.000 variabili per creare un profilo di rischio di ogni mutuatario, andando oltre il tradizionale punteggio del credito.

13. In che modo la Zestfinance determina la volontà di un mutuatario di pagare?

Zestfinance esamina i fattori che sono spesso ignorati dalle banche tradizionali, come l’uso prepagato sul cellulare, che può indicare la volontà di un mutuatario di pagare.

14. In che modo l’APR di Spotloan si confronta con i prestiti tradizionali di giorno di paga?

Spotloan offre APR di circa il 50% in meno rispetto ai tradizionali prestiti di giorno di paga.

15. Perché i prestiti basati sulla Zestfinanza rimangono ancora costosi?

I prestiti alimentati dalla Zestfinanza sono ancora considerati costosi perché non tutti possono beneficiare di carte di credito o prendere in prestito denaro dai membri della famiglia.

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Lendup – Una società di San Francisco che afferma di offrire un “modo sicuro e conveniente per ottenere i soldi di cui hai bisogno, veloce” – Ha ingannato i clienti, ha nascosto i suoi veri costi di credito e i prezzi invertiti senza rivelarlo ai consumatori, secondo il consumatore Financial Protection Bureau (CFPB).

Il nuovo mercato caldo della tecnologia: i poveri

Una nuova razza di startup tecnologica vuole portare i “sottostanti” nel mainstream finanziario. Ma stanno solo spacciando gli stessi vecchi prestiti di giorno di paga con una lucentezza della Silicon Valley?

Salva la storia

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La cognata di Douglas Merrill, Vicki, aveva bisogno di nuovi pneumatici da neve. Senza di loro, la madre single di tre figli, che stava andando a scuola mentre lavorava anche a tempo pieno, non poteva andare al lavoro. Avrebbe perso il lavoro.

Ma Vicki era in contatto. Non poteva mettere insieme i soldi per coprire le spese inaspettate. Così ha chiamato Merrill, che le ha dato il suo numero di carta di credito. Come ex Chief Information Officer di Google, poteva permettersi di pagare il conto. Ma era curioso: cosa avrebbe fatto Vicki se non avesse un familiare benestante a cui rivolgersi?

“” Avrei preso un altro prestito di giorno di paga “, dice Merrill. “Pensavo fosse ingiusto che potesse chiamare me e altre persone non potevano.”

Questa è la storia di origine che Merrill racconta quando gli è stato chiesto come qualcuno con le sue credenziali tecnologiche di fascia alta ha finito per avviare un’azienda, Zestfinance, per ridurre il costo del credito per i cosiddetti mutuatari “subprime” come Vicki. Che tipo di prestiti? Prestiti di giorno di paga. Tipo. Non proprio. Ma veramente.

Benvenuti in un nuovo mondo complicato di imprenditori intelligenti e ben finanziati che fanno ciò che i capitalisti intelligenti hanno sempre fatto: friggere un mercato sottoservito e servirlo. Ma il mercato che queste startup hanno scelto si distinguono a causa di quanto neghamente contrasta con la classe di techie privilegiata che cerca di trarne profitto: un settore inondato di denaro prendendo deliberatamente persone che decisamente non lo sono.

Ma non aspettarti scusa. Merrill e altri fondatori di startup come lui vedono la reinvenzione del prestito di giorno di paga come una buona opportunità commerciale. Sfaltando una luce alimentata dalla Silicon Valley negli angoli bui del settore dei servizi finanziari, credono di poter sollevare persone come Vicki fuori da un ciclo di debito predatorio.

In teoria, l’elevato costo di un prestito di giorno di paga tradizionale deriva dal rischio maggiore che un finanziatore porta avanzando denaro a qualcuno che non può qualificarsi per altre forme di credito. Alcuni critici sostengono che i finanziatori di giorno di paga addebitano tariffe usuriarie per intrappolare i mutuatari in un ciclo di debito che non possono sfuggire. Ma anche i finanziatori che agiscono in buona fede non possono offrire i tassi bassi resi possibili dagli algoritmi di Zestfinance, dice Merrill.

Utilizzando le competenze di raccolta dei dati lucidati su Google, Merrill afferma che ZestFinance analizza 70.000 variabili per creare un profilo di rischio finemente sintonizzato di ogni mutuatario che va ben oltre i limiti del tradizionale credito di credito. Più accuratamente un prestatore può valutare il rischio di inadempienza di un mutuatario, più accuratamente un prestatore può valutare un prestito. Solo andando dal reddito di una persona meno le spese, il calcolo più spesso usato per determinare la detenosità del credito, non è abbastanza sufficiente per prevedere se una persona rimborserà un prestito, dice.

“La nostra scoperta, proprio come nella qualità della ricerca di Google, è che in realtà ci sono centinaia di piccoli segnali, se sai dove trovarli”, afferma Merrill.

Ad esempio, dice, molti mutuatari subprime usano anche i cellulari prepagati. Se lasciano scadere l’account, perdono il loro numero di telefono. Aspiranti mutuatari che non rendono un numero di telefono coerente una priorità inviare un “enorme segnale negativo.”Non si tratta di capacità di pagare, dice. Si tratta di disponibilità a pagare. Esaminando i fattori che non giocano nel punteggio del credito standard � e sono quindi ignorati dalle banche tradizionali, Merrill afferma che Zestfinance può aiutare a riportare il “sottobanciato” nel mainstream finanziario.

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Attualmente Zestfinance concede la sua tecnologia a Spotloan, un prestatore online che offre prestiti da $ 300 a $ 800 alle tariffe che pubblicizzano circa il 50 percento in meno rispetto a quelli dei prestiti di giorno di paga standard. Durante una recente visita al sito, il tasso percentuale annuo standard (APR) per un prestito rilasciato a un residente della California è stato del 330 percento-$ 471 per un prestito di $ 300 rimborsato per tre mesi, il prestito più piccolo e a breve termine offerto dal sito offerto.

In confronto, i prestiti di giorno di paga standard sono disponibili online offerti di circa il 460 percento, sebbene il termine fosse solo 14 giorni. Le tariffe sui prestiti a 30 giorni hanno funzionato poco meno della metà. Ad ogni modo, un prestito di $ 200 finisce per un costo di circa $ 235 in finanziamenti se rimborsato in tempo tramite i finanziatori di giorno di paga della vecchia scuola.

Merrill riconosce che i prestiti basati sulla Zestfinanza non sono ancora economici.

“Siamo un prestito costoso rispetto alle carte di credito o a ciò che puoi ottenere dalla tua famiglia”, dice. “Il problema non è che tutti possono ottenere carte di credito o possono prendere in prestito denaro dalla loro famiglia.”

A differenza dei numerosi siti Web delle società di prestito di giorno di paga che ho visitato, Spotloan si è distinto mostrando in modo prominente l’importo del rimborso e aprile dall’inizio del processo di candidatura del prestito.

Trasparente per design

Lendup, una startup di San Francisco, ha reso la trasparenza il suo punto di forza chiave. Il suo sito Web mette i cursori davanti e center che consentono agli aspiranti mutuatari di scegliere l’importo del prestito e il termine. Un grande display ricalcola l’importo del rimborso finale mentre i cursori si muovono.

Sasha Orloff, fondatrice e CEO di Lendup, parla il linguaggio del design incentrato sull’utente della Silicon Valley. Dice che cammina in un negozio in cui il mutuatario è separato dal prestatore da vetro a prova di proiettile non prepara il palcoscenico per una transazione dignitosa o trasparente. Da quello che ho visto, nemmeno un sito web goffo pieno di PDF e forme goffe, che sembrano standard per molte società di prestito di giorno di paga.

“Trascorriamo molto tempo a progettare l’esperienza, quindi (mutuatari) sappi in cosa stanno entrando”, dice.

A differenza dei tradizionali finanziatori di giorno di paga, Lendup adotta anche un approccio di big data per determinare chi è a maggior rischio di inadempienza. Mentre Lendup non scava così profondamente come la Finanza, si basa ancora su segnali non tradizionali, dal profilo Facebook del richiedente in prestito al fatto che pagano le bollette in tempo.

La filosofia del design di Lendup riflette la più ampia convinzione di Orloff che i prestiti a breve termine e ad alto interesse non devono essere sfruttanti. All’inizio degli anni 2000, ha guidato l’ondata crescente di entusiasmo per la microfinanza, lavorando con la Fondazione Grameen per costruire software per i microlendering. Sebbene ora guardi la parte del fondatore della startup nella maglietta e nei jeans della compagnia, ha anche trascorso anni nel mondo delle alte finanze presso Citi, alla fine servindo come vicepresidente senior presso Citi Ventures, dove ha investito in progetti di servizi finanziari. Con un background come questo, Lendup ha senso come il prossimo passo di Orloff. Combinando la convinzione di un microfinancier nel potere trasformativo anche di una piccola quantità di denaro con una profonda conoscenza del calcolo dei servizi finanziari dei consumatori, Orloff ritiene di poter offrire quella che chiama una “alternativa dignitosa” ai prestiti di giorno di paga mentre costruisce un business di successo mentre costruisce un business di successo.

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“Credo fermamente che possiamo fare più soldi creando un valore migliore per i clienti invece di impostare trappole”, afferma. “Pensiamo che ci sia un modo per fare del bene agli altri senza fallire.”

Ma c’è? I clienti di LendUp possono presentare un’estensione automatica di 30 giorni se non possono pagare il prestito in tempo. I clienti non possono eliminare un prestito di oltre $ 250 fino a quando non hanno dimostrato di poter pagare con successo un prestito di quella dimensione, e non possono dedicarsi a un saldo non retribuito in un altro prestito, la famigerata trappola per il prestito di giorno di paga che invia le persone già legate in una fossa di debito girevole che è praticamente Sysipheanan.

I mutuatari possono anche ottenere sconti sui prestiti futuri pagando i loro primi prestiti in tempo e frequentando un corso di educazione al credito online. Alla fine, possono laurearsi oltre i prestiti di giorno di paga ai prestiti rateali con tariffe migliori. Lendup sta inoltre cercando di convincere i principali uffici di credito a riconoscere il pagamento di un prestito di Lendup come fattore positivo quando si calcola il tradizionale punteggio di credito di un mutuatario � che, in caso di successo, potrebbe mettere quel mutuatario in una posizione di non aver bisogno di prendere in prestito da Lendup più. Invece, potrebbero semplicemente ottenere una carta di credito da una banca.

Big Data = Migliore prestito?

Tuttavia, migliori algoritmi, progettazione di interazione e servizio clienti non cancellano tutte le preoccupazioni dei critici del prestito di giorno di paga.

Da un lato, afferma Paul Leonard, che dirige verso l’ufficio della California del Center for Responsion Lending, un non profit non partigiano che esamina i prestiti predatori, il fatto che Zestfinance e Lendup si preoccupino di valutare il rischio di default di mutuatari mostrano che stanno agendo in una migliore fede che le tipiche operazioni di prestito a pagamento.

“Tutto un prestatore di giorno di paga farà è verificare di avere entrate e di avere un conto corrente”, dice Leonard. “Hanno un modello di business che si basa su mutuatari che non possono davvero permettersi di rimborsare il loro prestito.”

Ma gli strumenti più sofisticati di misurazione del rischio sono dotati della propria tentazione, afferma Leonard. Possono essere usati per ridurre i costi dando ai finanziatori un modo più accurato di capire chi pagherà effettivamente i prestiti e prestiti solo a loro. D’altra parte, un prestatore potrebbe decidere di giocare lo spread: caricano i clienti meno rischiosi molto meno e i clienti più rischiosi molto di più, il tutto in nome di ottenere il maggior numero possibile di clienti.

Per garantire che il primo accada piuttosto che il secondo, Leonard afferma che i regolamenti devono essere al passo con la tecnologia.

“L’obiettivo è quello di ottenere la massima quantità di prestiti responsabili e sostenibili alla più ampia popolazione di persone che possono qualificarsi”, afferma, e spetta al governo assicurarsi che ciò accada.

Jeremy Tobacman, assistente professore presso la Wharton School dell’Università della Pennsylvania, ha studiato ampiamente l’industria del prestito di giorno di paga. La sua ricerca indica che lo stretto finanziario che costringe le persone a rivolgersi ai prestiti di giorno di paga in primo luogo creano un golf.

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IL Ted Lasso Mondo dei fan’S Push for Polyamory ha senso

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“Le differenze tra i candidati al giorno di paga e la popolazione generale sono enormi e di lunga data”, afferma Tobacman. “Indipendentemente dal fatto che ottengano un prestito di giorno di paga non avrà un impatto sulla loro posizione finanziaria.”

Nel frattempo, una startup con sede a San Francisco chiamata Billfloat sta adottando un approccio diverso per servire il mercato dei prestiti di giorno di paga. Invece di distribuire contanti ai mutuatari in ritardo su un cavo, un telefono cellulare o una bolletta elettrica, Billfloat partner con aziende come Verizon e Comcast per pagare la bolletta per te e darti altri 30 giorni per elaborare i soldi.

Il CEO di Billfloat Ryan Gibert afferma. Il costo molto più basso non deriva così tanto dalla migliore valutazione del rischio, anche se ciò gioca una parte, afferma Gilbert. Invece, dice, Billfloat può mantenere basse i propri costi perché non deve spendere soldi per ottenere nuovi clienti. Piuttosto che dover fare pubblicità, Billfloat si presenta come un’altra opzione insieme a Visa e MasterCard quando accedi per pagare la fattura.

“È molto nobile se qualcuno vuole andare e interrompere lo spazio di prestito di giorno di paga”, dice Gilbert. “Ma se hai intenzione di addebitare tanto quanto i finanziatori di giorno di paga addebitati, non stai davvero interrompendo molto.”

“Un mercato di $ 6 trilioni è grande per la matematica di chiunque”

Tuttavia, molto queste startup fanno o non interrompono le dinamiche sottostanti dei prestiti di giorno di paga, certamente beneficiano di sentirsi meno squallidi. Il web design migliore può fare miracoli per dare la sensazione che qualcuno non stia cercando di strapparti.

E se Zestfinance, Lendup e altri hanno davvero sviluppato strumenti per rendere più intelligenti la sottoscrizione del prestito ad alto rischio, hanno un potenziale valore ben oltre il mondo delle startup. Il CEO di Zestfinance Merrill in particolare spera che le grandi banche inizieranno a utilizzare i suoi algoritmi per servire mutuatari che i modelli di dati meno raffinati considerano troppo ad alto rischio.

“Questa è la partita vincente. Se riusciamo a riportare le banche in scena, hanno centinaia di miliardi di dollari in capitale da distribuire “, afferma Merrill. “Ciò mette in grande capitale, molta pressione sui prezzi . guiderà il prestito di giorno di paga davvero costoso fuori dal mercato.”

Già, le banche hanno dimostrato di non essere cieche al mercato dei prestiti di giorno di paga di $ 44 miliardi. Dopo che i regolatori federali si sono arrestati con le partnership tra istituti di credito e banche, le banche stesse hanno iniziato a offrire i propri prestiti in stile payday sotto forma di avanzamenti di deposito diretto ad alto interesse, afferma il Centro per i prestiti responsabili.

Altri segmenti del settore dei servizi finanziari stanno inoltre riconoscendo il valore di servire i cosiddetti clienti “sottobancati”, sia nella U.S. o altre parti del mondo. Ron Hynes, vicepresidente esecutivo di Global Prepaid presso MasterCard, afferma circa 2.5 miliardi di persone non hanno accesso a servizi finanziari di base come conti correnti, conti di debito, credito e assicurazione. Sebbene non integrati nel sistema finanziario tradizionale, spenderanno comunque circa $ 6 trilioni all’anno, dice Hynes.

“La necessità è lì. L’opportunità chiaramente è lì. Un mercato di $ 6 trilioni è grande per la matematica di chiunque “, dice.

Per il mercato sottoposto, Mastercard e altre società di carte di credito sono focalizzati sul mercato prepagato, come evidenziato dagli enormi rack di carte prepagata appese alle estremità dei corridoi nei negozi di alimentari e nelle farmacie in tutto il paese. Prepagato lancia l’equazione del rischio in testa rendendo il cliente il finanziatore alla società di carte prepagata e pagando una commissione per il privilegio.

Il tipo di prestito sottobanciato abilitato da Zestfinance, Lendup e altri potrebbero iniziare a sembrare mainstream al confronto. Ma rimangono dubbi sul fatto che i soli miglioramenti dei servizi finanziari possano fare molto per estrarre le persone dai margini finanziari.

“Penso che la sfida in termini di credito sia che essere migliori quando le alternative sono così negative possono in definitiva rivelarsi insufficienti”, afferma Jennifer Tescher, presidente del Center for Financial Services Innovation, A Washington, D.C.-non profit basato. “La domanda non è che puoi essere migliore � è quanto meglio.”

“Questi sono tutti sforzi utili”, afferma Tescher. “Ma alla fine della giornata la prova è nel budino. Questi non sono ancora completamente cotti.”

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Nota editoriale: guadagniamo una commissione dai collegamenti partner su Forbes Advisor. Le commissioni non influenzano le opinioni o le valutazioni dei nostri redattori.

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Se hai bisogno di prendere in prestito un sacco di soldi, può essere difficile trovare un prestatore adatto alle tue esigenze ed è disposto a estendere i fondi con un tasso di interesse ragionevole. Mentre molti istituti finanziari offrono prestiti personali fino a $ 50.000, meno prestiti fino a $ 100.000. Che cosa’s di più, solo i candidati più qualificati si qualificheranno per questi prestiti più grandi e rischiosi.

Prima di richiedere un prestito di $ 100.000, assicurati di comprendere i requisiti di qualificazione comuni, le procedure di applicazione e i provider.

Come si qualifica per un prestito personale da $ 100.000?

Per qualificarsi per un prestito personale da $ 100.000, assicurati di avere un forte profilo di credito e presentare un basso livello di rischio per il prestatore. In generale, un richiedente qualificato per un grande prestito ha un punteggio di credito FICO di almeno 720. Tuttavia, i potenziali mutuatari con un punteggio di 750 o superiore hanno maggiori probabilità di qualificarsi per le migliori tariffe.

I candidati qualificati dovrebbero anche dimostrare un’occupazione stabile e un reddito abbastanza grande da coprire comodamente i pagamenti dei prestiti e altri servizi di debito. I finanziatori esamineranno le tue entrate quando determinano se ti qualifichi.

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Come ottenere un prestito personale da $ 100.000

Se hai bisogno di un prestito personale da $ 100.000, prenditi del tempo per ottenere il tuo punteggio di credito in forma e acquistare i finanziatori più competitivi. Segui questi passaggi per iniziare:

1. Controlla il tuo punteggio di credito

I grandi prestiti sono in genere più difficili da qualificarsi rispetto a quelli con limiti più piccoli. Per qualificarti per un prestito personale da $ 100.000, dovresti avere un punteggio di almeno 720, anche se un punteggio di 750 o superiore è l’ideale. Prima di richiedere un grande prestito personale, controlla il tuo punteggio di credito in modo da sapere che tipo di prestito ti termina’è probabile che si qualifichi.

Per fare ciò, utilizzare un servizio di credito online gratuito. Alcune società di carte di credito offrono anche ai titoli di carta l’accesso ai tracker del punteggio di credito, quindi approfitta delle risorse disponibili per imparare il più possibile sul tuo punteggio.

Se il tuo punteggio non è’T alto come te’D come … e non’t Avere immediatamente un prestito: prendi il tempo per migliorare il punteggio di credito prima di applicare con un prestatore. Il modo più veloce per costruire il credito varia per mutuatario, ma puoi iniziare controllando il tuo rapporto di credito tramite annuale Creditreport.com per l’accuratezza e la segnalazione di eventuali errori agli uffici di reporting.

2. Confronta i finanziatori e i tassi di interesse

Mentre molti istituti finanziari offrono prestiti fino a $ 50.000, non tutti i finanziatori offrono prestiti da $ 100.000. Quindi, quando acquisti un prestito personale da $ 100.000, finanziatori di ricerca o leggi ulteriormente in questo articolo, per determinare quali sono disposti ad estendere ciò di cui hai bisogno. Allo stesso modo, confronta ogni prestatore in base alla gamma di tassi di interesse disponibili, requisiti di qualificazione e se vi sono costi di chiusura o altre commissioni.

Molti istituti di credito online offrono un processo di prequalificazione che consente ai potenziali mutuatari di vedere quali tasso di interesse e termini sono’LL si qualifica solo per l’utilizzo di un controllo del credito soft, che non ha alcun impatto sul tuo punteggio. Sebbene non tutti i principali istituti di credito permettano ai potenziali mutuatari di prequalificare, può aiutarti a confrontare i finanziatori per trovare le offerte più interessanti.

3. Raccogli la documentazione richiesta

Prima di richiedere un prestito, compila i documenti richiesti’Dovrà completare l’applicazione. Ciò ridurrà il tempo necessario per preparare la tua applicazione e rendere più facile per il prestatore valutare la tua affidabilità creditizia. Alcuni dei documenti più comuni richiesti per una domanda di prestito personale includono:

• Prova dell’identità, come un driver’S Licenza, passaporto o certificato di nascita
• Verifica del datore di lavoro e del reddito, inclusi paystub, dichiarazioni dei redditi e W-2
• Prova dell’indirizzo come evidenziato da una fattura, prova dell’assicurazione, un contratto di locazione o un contratto di noleggio o una carta di registrazione degli elettori

4. Fare domanda online o di persona

Una volta trovato un prestatore che offre grandi prestiti a tariffe competitive, inizia il processo di candidatura formale. I finanziatori online in genere forniscono un’applicazione online semplificata; Tuttavia, potrebbe essere necessario chiamarti per ulteriori informazioni prima di finalizzare l’applicazione. Altri finanziatori, in particolare tradizionali, le banche di mattoni e malta-possono richiedere ai clienti di applicare di persona in una filiale locale.

5. RIPOSSA IL TUO PRESTITO

Dopo che il prestatore eroga i tuoi fondi di prestito, tu’è responsabile della realizzazione di pagamenti mensili e mensili. Per assicurarti di indossare’t perdere tutti i pagamenti, impostare automaticamente tramite il prestatore’S Portale di pagamento online. Alcuni istituti di credito potrebbero anche offrire uno sconto sulla tariffa automatica o richiedere il automatico automatico, quindi assicurati di comprendere i requisiti prima che il primo pagamento sia dovuto.

Dove ottenere grandi prestiti personali

I finanziatori online sono il posto migliore per iniziare la ricerca di un grande prestito personale. Non solo offrono processi di applicazione e approvazione più snelli, ma spesso hanno anche più probabilità di prestare somme di grandi dimensioni rispetto ai loro concorrenti tradizionali. Detto questo, se hai una relazione esistente con un istituto finanziario locale, IT’vale la pena indagare sulla disponibilità di grandi prestiti personali.

Considera questi istituti di credito se è necessario prendere in prestito una grande somma.

Sofi

Sofi è una piattaforma di prestito online specializzata in prestiti personali non garantiti tra $ 5.000 e $ 100.000. I prestiti sono disponibili in ogni stato tranne il Mississippi, e i mutuatari possono trarre vantaggio dai termini del prestito che vanno da due a sette anni e tassi di interesse che iniziano circa il 6% e aumentano di circa il 20%. I mutuatari devono avere un punteggio di credito di almeno 680.

I potenziali mutuatari possono usare Sofi’S strumento di prequalificazione online per vedere per quale tasso di interesse potrebbe qualificarsi. Una volta approvato, il finanziamento richiede in genere alcuni giorni, specialmente per prestiti oltre $ 20.000. Un prestito personale SoFi può essere una buona opzione per i mutuatari con forti qualifiche che hanno maggiori probabilità di accedere ai tassi di interesse più competitivi.

Lightstream

Come braccio di prestito di consumo di Truist (precedentemente SunTrust), LightStream offre prestiti personali fino a $ 100.000, un processo di candidatura completamente online e finanziamenti per lo stesso giorno. I tassi di interesse sui prestiti personali iniziano circa il 4% e vanno fino a circa il 20%; I termini si estendono da due a sette anni.

LightStream consiglia un punteggio di credito minimo di 660, ma non lo fa’t Offrire un’opzione di prequalificazione. Il finanziamento dello stesso giorno può essere disponibile per i mutuatari approvati, rendendolo adatto per i mutuatari con un punteggio di credito elevato che necessita di denaro veloce.

Wells Fargo

Wells Fargo offre prestiti personali da $ 3.000 a $ 100.000. APRS – tassi percentuali annuali – partono circa il 6% per i candidati più qualificati e salgono a circa il 25%. I termini di prestito flessibili sono disponibili da uno a sette anni.

Wells Fargo non lo fa’T pubblicare i requisiti del punteggio di credito, ma gli attuali clienti bancari possono prequalificare i prestiti personali utilizzando la banca’piattaforma online. Altri candidati devono visitare una filiale per conoscere le opzioni di prestito. Una volta approvato, i mutuatari possono ottenere l’accesso uguale o giorno successivo ai fondi. Questo rende Wells Fargo una buona opzione per i clienti bancari esistenti con punteggi di credito elevati che vogliono ricevere rapidamente i loro fondi di prestito.

Quali sono i pagamenti mensili su un prestito di $ 100.000?

I pagamenti mensili su un prestito di $ 100.000 varieranno in base al tasso di interesse e al mandato di prestito. Tuttavia, è possibile determinare facilmente i pagamenti mensili su un prestito utilizzando il calcolatore del prestito personale di Forbes Advisor.

Considera, ad esempio, un mutuatario che elimina un prestito di $ 100.000 con un tasso di interesse del 10% e un periodo di prestito a cinque anni (60 mesi). In questo caso, il mutuatario avrebbe un pagamento mensile di $ 2.124.70. In alternativa, se il prestito ha un termine molto più breve, tre anni – il pagamento mensile sarebbe di $ 3.226.72.

Puoi ottenere un prestito di $ 100.000 con cattivo credito?

Ottenere un grande prestito con un cattivo credito può essere una sfida perché la maggior parte dei finanziatori è titubante a sostenere il rischio inutile. Tuttavia, i potenziali mutuatari con un cattivo credito – o nessuna storia creditizia – possono comunque avere accesso ai fondi, sebbene loro’non è probabile che ottenga un prestito di $ 100.000.

I finanziatori che hanno criteri di prestito meno rigorosi e quelli che utilizzano dati alternativi durante la valutazione delle applicazioni offrono prestiti personali per un cattivo credito. Spesso, questi istituti di credito considerano altri fattori come i pagamenti delle utility e le informazioni sul conto bancario. Tieni presente, tuttavia, molti istituti di credito che soddisfano i mutuatari meno qualificati limitano gli importi del prestito e impongono tassi di interesse più elevati.

I mutuatari possono anche essere in grado di ottenere un prestito personale con cattivo credito impegnando garanzie. Ciò riduce il rischio per il prestatore e può aiutare meno mutuatari che hanno ancora un reddito sufficiente per coprire i pagamenti dei prestiti e l’equità delle attività, come una casa, qualifica.

Altri modi per ottenere $ 100.000 in finanziamenti

Se un prestito personale non è’L’opzione, ci sono altri modi per ottenere $ 100.000 in finanziamenti. Ci sono opzioni per le persone con equità nella loro casa o in altri immobili, tra cui:

• Prestito azionario domestico. Un prestito azionario domestico è un prestito forfettario fissato dal mutuatario’s equità nella loro casa. Ciò implica la presa di un secondo mutuo prendendo in prestito contro quell’equità. Poiché il prestito è garantito, il prestatore rischia meno rischi rispetto ai prestiti non garantiti. Prendi in considerazione un prestito azionario domestico se hai bisogno di una somma forfetta.
• Home Equity Line of Credit (HELOC). Come un prestito azionario domestico, un HELOC consente ai mutuatari di utilizzare il proprio patrimonio netto per accedere a una linea di credito, che possono utilizzare su base necessaria e pagare solo interessi sui fondi che prendono in prestito. Se hai molta equità a casa tua e hai bisogno di fondi per un lungo periodo di tempo – piuttosto che tutti in una volta – un HELOC potrebbe essere una buona opzione.
• Rifinanziamento in denaro. Contrariamente ai prestiti azionari e agli HELOC, il rifinanziamento in denaro non comporta un secondo ipoteca. Invece, il mutuatario rifinisce il suo mutuo per più del saldo in sospeso del mutuo originale e ottiene la differenza come pagamento forfettario. Questa potrebbe essere una buona opzione se hai un punteggio di credito elevato e una sostanziale equità in casa.

Avvio del prestito finanziato da Google per pagare $ 6.3m per pratiche “ingannevoli”

Una startup di prestito finanziata da Google dovrà pagare $ 6.3 m in multe e rimborsi per una serie di “ingannevole” pratiche, segnalando il governo degli Stati Uniti’s interesse a regolare il crescente settore delle alternative online ai prestiti tradizionali di giorno di paga.

Lendup – Una società di San Francisco che afferma di offrire un “modo sicuro e conveniente per ottenere i soldi di cui hai bisogno, veloce” – Ha ingannato i clienti, ha nascosto i suoi veri costi di credito e i prezzi invertiti senza rivelarlo ai consumatori, secondo il consumatore Financial Protection Bureau (CFPB).

“Lendup si è lanciato come un’alternativa a favore del consumatore e esperto di tecnologia ai prestiti tradizionali di giorno di paga, ma non ha prestato abbastanza attenzione alle leggi finanziarie dei consumatori,” Il direttore dell’ufficio Richard Cordray ha dichiarato in una dichiarazione martedì, annunciando l’accordo.

La società, che ha finanziamenti da società di capitali di venture capital di alto profilo e GV, Google’S Venture Capital Branch, ha iniziato a commercializzare i suoi servizi nel 2012.

La startup ha affermato che avrebbe aiutato i consumatori “Salire la scala di Lendup” Costruendo credito e migliorando i loro punteggi. L’azienda ha promesso ai clienti l’opportunità di progredire in prestiti con termini più favorevoli, come periodi di rimborso più lunghi e tassi più bassi.

Ma i regolatori sostengono che la startup’Le offerte non corrispondevano alla sua pubblicità e che l’impresa non ha fornito correttamente informazioni alle società di rendicontazione del credito, che hanno negato ai consumatori l’opportunità di migliorare il proprio credito.

L’agenzia federale ha ordinato a Lendup di pagare $ 1.Penalità di 8m e fornire oltre 50.000 consumatori con circa $ 1.8m in rimborsi.

Anche il Dipartimento della Ovesight della California ha indagato sull’azienda e ha annunciato un accordo questa settimana che impone a Lendup di pagare $ 2.7m a “Risolvere le accuse ha addebitato commissioni illegali e ha commesso altre violazioni diffuse delle leggi sui prestiti di giorno di paga e rate”.

L’agenzia statale ha dichiarato che la startup ha pagato $ 1 milione in rimborso ma deve ancora $ 537.000 ai mutuatari.

Gli esperti affermano che il caso è significativo per le aziende emergenti online “fintech” Settore che ha affermato di offrire servizi migliori rispetto alle tradizionali imprese del settore dei prestiti di paga, noto per intrappolare gli americani a basso reddito in cicli di debito.

La crisi dei prestiti di giorno di paga degli Stati Uniti: prendere in prestito $ 100 per far quadrare i conti, deve 36 volte quella somma

Le aziende come Lendup hanno attirato la stampa positiva dai media tecnologici negli ultimi anni.

TechCrunch ha detto che l’avvio avrebbe fatto il “Esperienza di prestito per milioni di americani non bancari più equi e trasparenti”. La rivista Time ha detto che ha offerto un “Modello bancario innovativo nuovo prestito di giorno di paga che’S più Silicon Valley di Wall Street”.

Le violazioni sollevano domande su quel tipo di lode e suggeriscono che i regolatori debbano fare un lavoro migliore esaminando le startup online, ha affermato Liana Molina, direttrice del coinvolgimento della comunità per la California Reinvestment Coalition, un gruppo che sostiene l’accesso bancario per le comunità a basso reddito.

“L’asporto principale qui è che i prestiti di giorno di paga online . sono altrettanto pericolosi se non più di quei prodotti disponibili nei negozi,” Ha detto, aggiungendo che le restrizioni su tutta la linea devono essere rafforzate per proteggere meglio le persone vulnerabili da prestiti dannosi.

“Là’è molto più lavoro da fare … [ma] invia un messaggio forte per citare un raquota ‘innovatori’ In questo spazio devono aderire alle protezioni esistenti.”

A giugno, il CFPB ha portato avanti nuove regole volte a regolare i $ 38.5 miliardi di prestiti di giorno di paga, che richiede ai finanziatori di verificare il reddito dei mutuatari per garantire che possano permettersi di rimborsare i prestiti.

Di conseguenza, i servizi di prestito digitale si stanno rapidamente espandendo, ha affermato Paige Marta Skiba, economista dell’Università di Vanderbilt e professore di legge. “Noi’è per vedere il tipo di selvaggio selvaggio ovest del prestito online.”

Questa settimana’Le azioni di applicazione potrebbero impedire gli sforzi di finanziamento per Lendup e i suoi concorrenti, che avrebbero potuto danneggiare le aziende che cercano di offrire alternative più equa, ha aggiunto Skiba.

“Le persone disposte a investire in questo tipo di startup saranno ancora più spaventate ..’Sarà difficile, se non impossibile.”

Lendup ha minimizzato le sanzioni in una dichiarazione, dicendo le sanzioni “affrontare i problemi legacy che risalgono principalmente ai nostri primi giorni come azienda, quando eravamo una startup in fase di seme con risorse limitate e solo cinque dipendenti”.

L’azienda ora ha la conformità dedicata e team legali e ha “affrontato completamente le questioni citate dai nostri regolatori, incluso l’interruzione di alcuni servizi”, la dichiarazione ha detto.

Le sanzioni di Lendup sono anche degni di nota dato che Google, un finanziatore chiave, ha annunciato quest’anno che non venderebbe più annunci per le società “prodotti pericolosi” classificato nella stessa categoria delle pistole e del tabacco.

All’epoca, Lendup ha criticato il divieto, dicendo che era troppo ampio e li avrebbe influenzati negativamente.

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