Περίληψη

Η Lendup, μια εταιρεία του Σαν Φρανσίσκο, κατηγορήθηκε για παραπλανητικούς πελάτες, κρύβει τα πιστωτικά έξοδα και αντιστρέφοντας την τιμολόγηση χωρίς αποκάλυψη από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών. Οι νεοσύστατες τεχνολογίες στοχεύουν να φέρουν το underbanked στο οικονομικό mainstream, αλλά κάποια ερώτηση εάν προσφέρουν ακριβώς τα ίδια δάνεια payday με μια συστροφή της Silicon Valley. Μια τέτοια εκκίνηση, η ZestFinance, χρησιμοποιεί αναλύσεις δεδομένων για να δημιουργήσει ένα προφίλ κινδύνου για τους δανειολήπτες και προσφέρει χαμηλότερα ποσοστά από τα παραδοσιακά δάνεια payday. Ωστόσο, τα δάνεια εξακολουθούν να θεωρούνται ακριβά σε σύγκριση με άλλες επιλογές.

Βασικά σημεία

1. Η Lendup παραπλανήσει τους πελάτες, έκρυψε τα έξοδα πίστωσης και αντιστρέφοντας την τιμολόγηση χωρίς αποκάλυψη, σύμφωνα με το CFPB.
2. Οι τεχνικές νεοσύστατες στοχεύουν στην αγορά με χαμηλό επίπεδο.
3. Το ZestFinance χρησιμοποιεί αναλύσεις δεδομένων για να δημιουργήσει ένα προφίλ κινδύνου για τους δανειολήπτες.
4. Η ZestFinance προσφέρει χαμηλότερα ποσοστά από τα παραδοσιακά δάνεια payday.
5. Η Zestfinance επιτρέπει την τεχνολογία της στο Spotloan.
6. Το Spotloan προσφέρει δάνεια σε περίπου 50% λιγότερο από τα τυπικά δάνεια payday.
7. Το APR του Spotloan για δάνειο που εκδόθηκε σε κάτοικο της Καλιφόρνια ήταν 330%.
8. Τα δάνεια που τροφοδοτούνται με Zestfinance εξακολουθούν να θεωρούνται ακριβά.
9. Το Lendup επικεντρώνεται στη διαφάνεια.
10. Η Lendup επιτρέπει στους δανειολήπτες να επιλέξουν το ποσό του δανείου και τη θητεία με εύκολα ορατά ποσά αποπληρωμής.

Ερωτήσεις και απαντήσεις

1. Ποιοι ισχυρισμοί έχουν γίνει εναντίον του Lendup?

Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών έχει κατηγορήσει την Lendup ότι παραπλανητικούς πελάτες, την απόκρυψη των δαπανών πιστοποίησης και την αντιστροφή της τιμολόγησης χωρίς αποκάλυψη.

2. Ποια αγορά στοχεύουν οι τεχνολογικές επιχειρήσεις?

Οι τεχνικές νεοσύστατες στοχεύουν στην αγορά με χαμηλό επίπεδο.

3. Τι χρησιμοποιεί η ZestFinance για τη δημιουργία ενός προφίλ κινδύνου για τους δανειολήπτες?

Το ZestFinance χρησιμοποιεί αναλύσεις δεδομένων για να δημιουργήσει ένα προφίλ κινδύνου για τους δανειολήπτες.

4. Πώς συγκρίνονται τα ποσοστά της ZestFinance με τα παραδοσιακά δάνεια payday?

Η ZestFinance προσφέρει χαμηλότερα ποσοστά από τα παραδοσιακά δάνεια payday.

5. Που αδειοδοτούν την τεχνολογία της Zestfinance?

Η Zestfinance επιτρέπει την τεχνολογία της στο Spotloan.

6. Πόσα χαμηλότερα είναι τα ποσοστά του Spotloan σε σύγκριση με τα τυπικά δάνεια payday?

Το Spotloan προσφέρει δάνεια σε περίπου 50% λιγότερο από τα τυπικά δάνεια payday.

7. Ποιο ήταν το Απρίλιο για ένα δάνειο που εκδόθηκε σε κάτοικο της Καλιφόρνια μέσω Spotloan?

Το APR ήταν 330% για δάνειο που εκδόθηκε σε κάτοικο της Καλιφόρνια μέσω Spotloan.

8. Τα δάνεια που τροφοδοτούνται με τη ζέστερ είναι ακριβά?

Ναι, τα δάνεια που τροφοδοτούν το ZestFinance εξακολουθούν να θεωρούνται ακριβά.

9. Τι είναι η εστίαση του Lendup?

Το Lendup επικεντρώνεται στη διαφάνεια.

10. Ποιο χαρακτηριστικό προσφέρει η Lendup στους δανειολήπτες που δίνουν έμφαση στη διαφάνεια?

Η Lendup επιτρέπει στους δανειολήπτες να επιλέγουν το ποσό του δανείου και τη θητεία τους με εύκολα ορατά ποσά αποπληρωμής.

11. Ποια είναι η ιστορία καταγωγής του ιδρυτή της Zestfinance, Douglas Merrill?

Ως πρώην επικεφαλής της πληροφόρησης στο Google, ο Merrill είχε κίνητρο να ξεκινήσει τη Zestfinance αφού έμαθε ότι η αδελφή του θα είχε πάρει ένα άλλο δάνειο payday εάν ​​δεν είχε ένα ευκολότερο μέλος της οικογένειας να στραφεί.

12. Πώς αναλύει τους δανειολήπτες της Zestfinance?

Οι αναλύσεις ZestFinance 70.000 μεταβλητές για να δημιουργήσουν ένα προφίλ κινδύνου κάθε δανειολήπτη, ξεπερνώντας την παραδοσιακή βαθμολογία πίστωσης.

13. Πώς καθορίζει την προθυμία του δανειολήπτη να πληρώσει η προθυμία του δανειολήπτη?

Η Zestfinance εξετάζει παράγοντες που συχνά αγνοούνται από τις παραδοσιακές τράπεζες, όπως η προπληρωμένη χρήση κινητών τηλεφώνων, η οποία μπορεί να υποδεικνύει την προθυμία του δανειολήπτη να πληρώσει.

14. Πώς συγκρίνεται το APR του Spotloan με τα παραδοσιακά δάνεια payday?

Το Spotloan προσφέρει APRS περίπου 50% λιγότερο από τα παραδοσιακά δάνεια payday.

15. Γιατί τα δάνεια που τροφοδοτούνται με τη ζέσου εξακολουθούν να παραμένουν ακριβά?

Τα δάνεια που τροφοδοτούν το ZestFinance εξακολουθούν να θεωρούνται ακριβό, διότι δεν μπορούν όλοι να πληρούν τις πιστωτικές κάρτες ή να δανειστούν χρήματα από τα μέλη της οικογένειας.

Πρέπει να δανειστείτε πολλά χρήματα? Αποκτήστε προσωπικό δάνειο 100.000 $

Lendup – Μια εταιρεία του Σαν Φρανσίσκο που ισχυρίζεται ότι προσφέρει ένα “ασφαλής, βολικός τρόπος για να πάρετε τα χρήματα που χρειάζεστε, γρήγορα” – Παραπλανημένοι πελάτες, έκρυψαν το πραγματικό κόστος πίστωσης και αντιστρέφοντας την τιμολόγηση χωρίς να το αποκαλύψει στους καταναλωτές, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB).

Hot New Market της τεχνολογίας: Οι φτωχοί

Μια νέα φυλή τεχνολογικής εκκίνησης θέλει να φέρει το “underbanked” στο οικονομικό mainstream. Αλλά απλώς εμπορεύονται τα ίδια παλιά δάνεια payday με μια λάμψη Silicon Valley?

Αποθηκεύστε την ιστορία

Αποθηκεύστε την ιστορία

Η αδελφή του Douglas Merrill Vicki χρειάστηκε νέα ελαστικά χιονιού. Χωρίς αυτούς, η ανύπαντρη μητέρα των τριών, που πήγαινε στο σχολείο ενώ εργάζονταν επίσης με πλήρη απασχόληση, δεν μπορούσε να φτάσει στη δουλειά. Θα χάσει τη δουλειά της.

Αλλά ο Βίκι ήταν σε μια δέσμευση. Δεν μπορούσε να τραβήξει τα χρήματα μαζί για να καλύψει τα απροσδόκητα έξοδα. Έτσι κάλεσε τον Merrill, που της έδωσε τον αριθμό της πιστωτικής του κάρτας. Ως πρώην επικεφαλής της πληροφόρησης στο Google, θα μπορούσε να αντέξει οικονομικά να περάσει το λογαριασμό. Αλλά ήταν περίεργος: τι θα έκανε ο Vicki αν δεν είχε ένα ευκολότερο μέλος της οικογένειας να απευθυνθεί?

“Θα είχα πάρει ένα άλλο δάνειο payday”, λέει ο Merrill ότι του είπε. “Νόμιζα ότι ήταν άδικο ότι θα μπορούσε να με καλέσει και άλλοι άνθρωποι δεν μπορούσαν.«

Αυτή είναι η ιστορία καταγωγής που λέει ο Merrill όταν ρωτήθηκε πώς κάποιος με τα high-end τεχνολογικά του διαπιστευτήρια τερμάτισε ξεκινώντας μια εταιρεία, zestfinance, για να μειώσει το κόστος πίστωσης για τους λεγόμενους δανειολήπτες “subprime” όπως ο Vicki. Τι είδους δάνεια? Δάνεια payday. Περίπου. Όχι πραγματικά. Αλλά αλήθεια.

Καλώς ήλθατε σε έναν περίπλοκο νέο κόσμο των έξυπνων, καλά χρηματοδοτούντων επιχειρηματιών που κάνουν ό, τι έκαναν πάντα οι έξυπνοι καπιταλιστές: μετατρέποντας μια αγορά που δεν εξυπηρετείται και την εξυπηρετεί. Αλλά η αγορά αυτές οι νεοσύστατες επιχειρήσεις έχουν επιλέξει ξεχωρίζει εξαιτίας του πόσο έντονα έρχεται σε αντίθεση με την προνομιακή τάξη Techie που επιδιώκει να επωφεληθεί από αυτήν: μια βιομηχανία απογοητεύει τα χρήματα που στοχεύουν σκόπιμα ανθρώπους που σίγουρα δεν είναι.

Αλλά μην περιμένετε συγνώμη. Merrill και άλλοι ιδρυτές εκκίνησης όπως αυτός βλέπουν την επανεφεύρεση του δανείου payday ως κάτι περισσότερο από μια καλή επιχειρηματική ευκαιρία. Με τη λάμψη ενός φωτός που τροφοδοτείται από το Silicon Valley στις σκοτεινές γωνίες του κλάδου των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, πιστεύουν ότι μπορούν να σηκώσουν ανθρώπους όπως ο Vicki από έναν κύκλο αρπακτικού χρέους.

Θεωρητικά, το υψηλό κόστος ενός παραδοσιακού δανείου payday προέρχεται από τον μεγαλύτερο κίνδυνο που ένας δανειστής παίρνει τα μετρητά σε κάποιον που δεν μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για άλλες μορφές πίστωσης. Μερικοί επικριτές υποστηρίζουν ότι οι δανειστές payday χρεώνουν τα καταγεγραμμένα ποσοστά για να παγιδεύσουν τους δανειολήπτες σε έναν κύκλο χρέους που δεν μπορούν να ξεφύγουν. Αλλά ακόμη και οι δανειστές που ενεργούν με καλή πίστη δεν μπορούν να προσφέρουν τα χαμηλά επιτόκια που έγιναν δυνατά από τους αλγόριθμους της Zestfinance, λέει ο Merrill.

Χρησιμοποιώντας τις δεξιότητες-crunch-crunch που γυαλίζονται στο Google, η Merrill αναφέρει ότι οι αναλύσεις ZestFinance 70.000 μεταβλητές για να δημιουργήσουν ένα λεπτό συντονισμένο προφίλ κινδύνου κάθε δανειολήπτη που υπερβαίνει τα όρια της παραδοσιακής πιστωτικής βαθμολόγησης. Όσο ακριβέστερα ένας δανειστής μπορεί να αξιολογήσει τον κίνδυνο αθέτησης του δανειολήπτη, τόσο ακριβέστερα ένας δανειστής μπορεί να τιμήσει ένα δάνειο. Απλά πηγαίνοντας από το εισόδημα ενός ατόμου μείον τα έξοδα, ο λογισμός που χρησιμοποιείται συχνότερα για τον προσδιορισμό της πίστωσης, δεν είναι αρκετό για να προβλέψει αν ένα άτομο θα επιστρέψει ένα δάνειο, λέει.

“Το εύρημα μας, όπως στην ποιότητα αναζήτησης Google, είναι ότι υπάρχουν στην πραγματικότητα εκατοντάδες μικρά σήματα, αν ξέρετε πού να τα βρείτε”, λέει ο Merrill.

Για παράδειγμα, λέει, πολλοί δανειολήπτες υποεπιλογών χρησιμοποιούν επίσης προπληρωμένα κινητά τηλέφωνα. Εάν αφήσουν το λογαριασμό να παραλάβει, χάνουν τον αριθμό τηλεφώνου τους. Οι υποψήφιοι δανειολήπτες που δεν κάνουν τη διατήρηση ενός συνεπούς αριθμού τηλεφώνου μια προτεραιότητα στέλνουν ένα “τεράστιο αρνητικό σήμα.”Δεν πρόκειται για ικανότητα να πληρώσω, λέει. Πρόκειται για προθυμία να πληρώσω. Με την εξέταση των παραγόντων που δεν παίζουν σε τυποποιημένη βαθμολογία πίστωσης � και ως εκ τούτου αγνοούνται από τις παραδοσιακές τράπεζες � Merrill λέει ότι η Zestfinance μπορεί να βοηθήσει να φέρει το “underbanked” πίσω στο οικονομικό mainstream.

Δημοφιλέστερος

Το Google δεν’Δεν σε χρειάζομαι να αγοράσεις το πτυσσόμενο τηλέφωνο

Boone Ashworth

Ο μύθος του Zelda: δάκρυα του βασιλείου Είναι μια εξέλιξη

Θα είναι το Bedingfield

Εσείς’Πιθανότατα υποτιμάται το AI chatbots

Steven Levy

ο Τεντ Λάσο Φαντασία’S Push for Polyamory έχει νόημα

Marah Eakin

Επί του παρόντος, η ZestFinance άδειχε την τεχνολογία της στο Spotloan, έναν online δανειστή που προσφέρει δάνεια από $ 300 έως $ 800 σε τιμές που διαφημίζει ως περίπου 50 % λιγότερο από εκείνα των τυποποιημένων δανείων payday. Σε πρόσφατη επίσκεψη στον ιστότοπο, το τυπικό ετήσιο ποσοστό (Απριλίου) για δάνειο που εκδόθηκε σε κάτοικο της Καλιφόρνια ήταν 330 %-471 δολάρια για δάνειο 300 $ που επιστράφηκε για τρεις μήνες, το μικρότερο, συντομότερο δάνειο που προσφέρεται ο ιστότοπος που προσφέρεται.

Συγκριτικά, τα τυπικά δάνεια payday διαθέσιμα στο διαδίκτυο προσέφεραν APRS περίπου 460 %, αν και ο όρος ήταν μόλις 14 ημέρες. Τα ποσοστά για δάνεια 30 ημερών έτρεχαν λίγο λιγότερο από το μισό. Είτε έτσι είτε αλλιώς, ένα δάνειο $ 200 καταλήγει να κοστίζει περίπου 235 $ στη χρηματοδότηση εάν επιστραφεί εγκαίρως μέσω των δανειστών payday παλιού σχολείου.

Ο Merrill αναγνωρίζει ότι τα δάνεια που τροφοδοτούνται με τη ζέστε δεν εξακολουθούν να μην είναι φθηνά.

“Είμαστε ένα ακριβό δάνειο σε σύγκριση με τις πιστωτικές κάρτες ή τι μπορείτε να πάρετε από την οικογένειά σας”, λέει. “Το πρόβλημα δεν είναι ο καθένας να πάρει πιστωτικές κάρτες ή μπορεί να δανειστεί χρήματα από την οικογένειά τους.«

Σε αντίθεση με τις διάφορες παραδοσιακές ιστοσελίδες των εταιρειών δανείων Payday που επισκέφτηκα, ο Spotloan ξεχώρισε εμφανίζοντας εμφανώς το ποσό αποπληρωμής και το APR από την αρχή της διαδικασίας υποβολής αιτήσεων δανείου.

Διαφανές από το σχεδιασμό

Η Lendup, μια εκκίνηση του Σαν Φρανσίσκο, έχει κάνει τη διαφάνεια το βασικό σημείο πώλησής της. Ο ιστότοπός του θέτει τα ρυθμιστικά μπροστά και το κέντρο που αφήνουν τους πιθανούς δανειολήπτες να επιλέξουν το ποσό και τον όρο του δανείου τους. Μια μεγάλη οθόνη υπολογίζει εκ νέου το τελικό ποσό αποπληρωμής καθώς κινούνται οι ρυθμιστές.

Ο Sasha Orloff, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Lendup, μιλάει για τη γλώσσα του Silicon Valley για σχεδιασμό που βασίζεται στον χρήστη. Λέει ότι περπατάει σε μια βιτρίνα όπου ο δανειολήπτης χωρίζεται από τον δανειστή από αλεξίσφαιρο γυαλί δεν θέτει το σκηνικό για μια αξιοπρεπή ή διαφανή συναλλαγή. Από ό, τι είδα, ούτε ένας clunky ιστότοπος γεμάτος με PDF και αδέξια μορφές, κάτι που φαίνεται τυπικό για πολλές εταιρείες δανείων payday.

“Ξοδεύουμε πολύ χρόνο στο σχεδιασμό της εμπειρίας έτσι (δανειολήπτες) ξέρουν τι μπαίνουν”, λέει.

Σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς δανειστές payday, η Lendup λαμβάνει επίσης μια μεγάλη προσέγγιση δεδομένων για τον προσδιορισμό του ποιος διατρέχει τον μεγαλύτερο κίνδυνο για αθέτηση. Ενώ η Lendup δεν σκάβει τόσο βαθιά όσο η ζέστη, εξακολουθεί να βασίζεται σε μη παραδοσιακά σήματα, από το προφίλ του αιτούντος δανείου στο Facebook για το αν πληρώνουν εγκαίρως τους λογαριασμούς χρησιμότητας τους εγκαίρως.

Η φιλοσοφία του σχεδιασμού του Lendup αντικατοπτρίζει την ευρύτερη πεποίθηση του Orloff ότι τα βραχυπρόθεσμα δάνεια υψηλού ενδιαφέροντος δεν χρειάζεται να εκμεταλλευτούν. Στις αρχές της δεκαετίας του 2000, οδήγησε το ανερχόμενο κύμα ενθουσιασμού για μικροχρηματοδότηση, δουλεύοντας με το Ίδρυμα Grameen για να δημιουργήσει λογισμικό για μικροεπεξεργαστές. Παρόλο που τώρα κοιτάζει το ρόλο του ιδρυτή της εκκίνησης στο T-shirt και τα τζιν, πέρασε χρόνια στον κόσμο της υψηλής χρηματοδότησης στη Citi, που τελικά υπηρετούσε ως ανώτερος αντιπρόεδρος της Citi Ventures, όπου επένδυσε σε έργα χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Με ένα τέτοιο φόντο, ο Lendup έχει νόημα ως το επόμενο βήμα του Orloff. Συνδυάζοντας την πεποίθηση ενός μικροϊσινωτών στη μετασχηματιστική δύναμη ακόμη και ενός μικρού χρηματικού ποσού με βαθιά γνώση του λογισμού των καταναλωτικών χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, ο Orloff πιστεύει ότι μπορεί να προσφέρει αυτό που ονομάζει «αξιοπρεπή εναλλακτική λύση» για τα δάνεια payday ενώ κατασκευάζει μια επιτυχημένη επιχείρηση.

Δημοφιλέστερος

Το Google δεν’Δεν σε χρειάζομαι να αγοράσεις το πτυσσόμενο τηλέφωνο

Boone Ashworth

Ο μύθος του Zelda: δάκρυα του βασιλείου Είναι μια εξέλιξη

Θα είναι το Bedingfield

Εσείς’Πιθανότατα υποτιμάται το AI chatbots

Steven Levy

ο Τεντ Λάσο Φαντασία’S Push for Polyamory έχει νόημα

Marah Eakin

“Πιστεύω ακράδαντα ότι μπορούμε να κερδίσουμε περισσότερα χρήματα δημιουργώντας καλύτερη αξία για τους πελάτες αντί να θέτουμε παγίδες”, λέει. “Πιστεύουμε ότι υπάρχει ένας τρόπος να κάνουμε καλό από άλλους χωρίς να χρεοκοπούν.«

Αλλά είναι εκεί? Οι πελάτες της Lendup μπορούν να υποβάλουν αίτηση για μια αυτόματη επέκταση 30 ημερών εάν δεν μπορούν να εξοφλήσουν το δάνειο τους εγκαίρως. Οι πελάτες δεν μπορούν να βγάλουν δάνειο άνω των 250 δολαρίων έως ότου δείξουν ότι μπορούν να εξοφλήσουν με επιτυχία ένα δάνειο αυτού του μεγέθους και δεν μπορούν να κυλήσουν σε ένα απλήρωτο υπόλοιπο σε άλλο δάνειο, η περίφημη παγίδα δανείου payday που στέλνει ήδη συνδεδεμένους ανθρώπους σε ένα λάκκο περιστρεφόμενου χρέους που είναι πρακτικά Syphean.

Οι δανειολήπτες μπορούν επίσης να λάβουν εκπτώσεις σε μελλοντικά δάνεια, εξοφλώντας τα πρώτα δάνεια τους εγκαίρως και λαμβάνοντας ένα ηλεκτρονικό μάθημα πιστωτικής εκπαίδευσης. Τελικά, μπορούν να αποφοιτήσουν πέρα ​​από τα δάνεια payday σε δάνεια δόσεων με καλύτερες τιμές. Ο Lendup προσπαθεί επίσης να πάρει τα σημαντικότερα πιστωτικά γραφεία για να αναγνωρίσει την εξόφληση ενός δανείου Lendup ως θετικό παράγοντα κατά τον υπολογισμό του παραδοσιακού πιστωτικού αποτελέσματος του δανειολήπτη � το οποίο, αν είναι επιτυχής, θα μπορούσε να θέσει τον δανειολήπτη σε θέση να μην χρειάζεται να δανειστεί από το Lendup πια. Αντ ‘αυτού, θα μπορούσαν απλώς να πάρουν μια πιστωτική κάρτα από μια τράπεζα.

Μεγάλα δεδομένα = καλύτερο δάνειο?

Ακόμα, οι καλύτεροι αλγόριθμοι, ο σχεδιασμός αλληλεπίδρασης και η εξυπηρέτηση πελατών δεν διαγράφουν όλες τις ανησυχίες των κριτικών δανείων payday.

Από τη μία πλευρά, λέει ο Paul Leonard, ο οποίος διευθύνει το Γραφείο της Καλιφόρνια του Κέντρου Υπεύθυνου Δανεισμού, ενός μη κομματιού, μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα που εξετάζει το αρπακτικό δανεισμό, το γεγονός ότι η Zestfinance και η Lendup ενοχλούν να μετρήσουν τον προεπιλεγμένο κίνδυνο δανειοληπτών σε όλες τις εκπομπές, ενεργούν με καλύτερη πίστη από τις τυπικές δανειοδοτικές εργασίες.

“Όλος ο δανειστής payday πρόκειται να κάνει είναι να επαληθεύσει ότι έχετε εισόδημα και ότι έχετε λογαριασμό ελέγχου”, λέει ο Leonard. “Έχουν ένα επιχειρηματικό μοντέλο που βασίζεται σε δανειολήπτες που δεν μπορούν πραγματικά να αντέξουν οικονομικά να επιστρέψουν το δάνειο τους.«

Αλλά πιο εξελιγμένα εργαλεία μέτρησης κινδύνου έρχονται με τον δικό τους πειρασμό, λέει ο Leonard. Μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να μειώσουν το κόστος, δίνοντας στους δανειστές έναν πιο ακριβή τρόπο να υπολογίσουμε ποιος θα πληρώσει πραγματικά τα δάνεια πίσω και μόνο δανεισμό σε αυτούς. Από την άλλη πλευρά, ένας δανειστής μπορεί να αποφασίσει να παίξει την εξάπλωση: να χρεώσει τους λιγότερο επικίνδυνους πελάτες πολύ λιγότερο και τους πιο επικίνδυνους πελάτες πολύ περισσότερο, όλα στο όνομα να πάρουν όσο το δυνατόν περισσότερους πελάτες.

Για να διασφαλιστεί ότι το πρώτο θα συμβεί και όχι το τελευταίο, ο Leonard λέει ότι οι κανονισμοί πρέπει να καλύψουν την τεχνολογία.

“Ο στόχος είναι να αποκτηθεί το μέγιστο ποσό υπεύθυνων και βιώσιμων δανείων στον ευρύτερο πληθυσμό λαών που μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτό”, λέει και εναπόκειται στην κυβέρνηση να βεβαιωθεί ότι συμβαίνει αυτό.

Ο Jeremy Tobacman, Επίκουρος Καθηγητής στη Σχολή Wharton του Πανεπιστημίου της Πενσυλβανίας, έχει μελετήσει εκτενώς τη βιομηχανία δανείων Payday. Η έρευνά του δείχνει ότι τα οικονομικά στενά που αναγκάζουν τους ανθρώπους να στραφούν σε δάνεια payday, δημιουργούν ένα χάσμα μεταξύ αυτών των δανειοληπτών και του οικονομικού mainstream ότι κανένα ενιαίο δάνειο πιθανότατα θα γεφυρώσει.

Δημοφιλέστερος

Το Google δεν’Δεν σε χρειάζομαι να αγοράσεις το πτυσσόμενο τηλέφωνο

Boone Ashworth

Ο μύθος του Zelda: δάκρυα του βασιλείου Είναι μια εξέλιξη

Θα είναι το Bedingfield

Εσείς’Πιθανότατα υποτιμάται το AI chatbots

Steven Levy

ο Τεντ Λάσο Φαντασία’S Push for Polyamory έχει νόημα

Marah Eakin

“Οι διαφορές μεταξύ των υποψηφίων payday και του γενικού πληθυσμού είναι τεράστιες και μακροχρόνιες”, λέει ο Tobacman. “Το αν θα λάβουν ένα δάνειο payday δεν πρόκειται να επηρεάσει την οικονομική τους κατάσταση.«

Εν τω μεταξύ, μια εκκίνηση με έδρα το Σαν Φρανσίσκο που ονομάζεται Billfloat υιοθετεί μια διαφορετική προσέγγιση για την εξυπηρέτηση της αγοράς δανείων payday. Αντί να παραδώσετε μετρητά σε δανειολήπτες που τρέχουν αργά σε καλώδιο, κινητό τηλέφωνο ή ηλεκτρικό λογαριασμό, η Billfloat συνεργάζεται με εταιρείες όπως η Verizon και η Comcast για να πληρώσουν το λογαριασμό σας για εσάς και να σας δώσουν άλλες 30 ημέρες για να καταλήξετε με τα χρήματα.

Ο Διευθύνων Σύμβουλος της Billfloat Ryan Gibert λέει ότι τα δάνεια της εταιρείας του, τα οποία μέγιστα από τα $ 200, δεν υπερβαίνουν το 36 % του Απριλίου. Το πολύ χαμηλότερο κόστος δεν προέρχεται τόσο πολύ από την καλύτερη εκτίμηση κινδύνου, αν και παίζει μέρος, λέει ο Gilbert. Αντ ‘αυτού, λέει, ο Billfloat μπορεί να διατηρήσει το δικό του κόστος χαμηλό, επειδή δεν χρειάζεται να ξοδεύει χρήματα για να πάρει νέους πελάτες. Αντί να χρειάζεται να διαφημίσετε, ο Billfloat εμφανίζεται απλώς ως μια άλλη επιλογή παράλληλα με τη Visa και το MasterCard όταν συνδεθείτε για να πληρώσετε τον λογαριασμό σας.

“Είναι πολύ ευγενές αν κάποιος θέλει να πάει και να διαταράξει το χώρο δανεισμού payday”, λέει ο Gilbert. “Αλλά αν πρόκειται να χρεώσετε όσο χρεώνουν οι δανειστές payday, δεν διαταράσσεις πολύ.«

“Μια αγορά τρισεκατομμυρίων δολαρίων είναι μεγάλη από τα μαθηματικά”

Όσο πολύ αυτές οι νεοσύστατες εταιρείες κάνουν ή δεν διαταράσσουν την υποκείμενη δυναμική των δανείων payday, σίγουρα επωφελούνται από την αίσθηση λιγότερο άθλια. Ο καλύτερος σχεδιασμός ιστοσελίδων μπορεί να κάνει θαύματα για να δώσει την αίσθηση ότι κάποιος δεν προσπαθεί να σας αποκόψει.

Και αν η Zestfinance, η Lendup και άλλοι έχουν αναπτύξει πραγματικά εργαλεία για να κάνουν υψηλού κινδύνου αναδοχή δανείων πιο έξυπνα, έχουν πιθανή αξία πολύ πέρα ​​από τον κόσμο εκκίνησης. Ο Διευθύνων Σύμβουλος της Zestfinance Merrill είναι ελπιδοφόρα ότι οι μεγάλες τράπεζες θα αρχίσουν να χρησιμοποιούν τους αλγόριθμους του για να εξυπηρετήσουν τους δανειολήπτες ότι τα λιγότερο εκλεπτυσμένα μοντέλα δεδομένων θεωρούν υπερβολικά υψηλό κίνδυνο.

“Αυτό είναι το νικηφόρο παιχνίδι. Εάν μπορούμε να πάρουμε τις τράπεζες πίσω στην εικόνα, έχουν εκατοντάδες δισεκατομμύρια δολάρια σε κεφάλαια για να αναπτύξουν “, λέει ο Merrill. “Αυτό θέτει πολλά κεφάλαια, πολύ πίεση τιμολόγησης που . Θα οδηγήσει τα πραγματικά ακριβά Payday Loan People εκτός επιχείρησης.«

Ήδη, οι τράπεζες έχουν δείξει ότι δεν είναι τυφλοί στην αγορά δανείων Payday 44 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Αφού οι ομοσπονδιακές ρυθμιστικές αρχές έσπασαν τις εταιρικές σχέσεις μεταξύ των δανειστών payday και των τραπεζών, οι ίδιες οι τράπεζες άρχισαν να προσφέρουν τα δικά τους δάνεια payday με τη μορφή υψηλού επιπέδου άμεσης προόδου κατάθεσης, λέει το Κέντρο Υπεύθυνος Δανεισμού.

Άλλα τμήματα του κλάδου των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών αναγνωρίζουν επίσης την αξία της εξυπηρέτησης των λεγόμενων “υποβαθμισμένων” πελατών, είτε στο U u.μικρό. ή άλλα μέρη του κόσμου. Ο Ron Hynes, εκτελεστικός αντιπρόεδρος της Global Prepaid στο Mastercard, λέει περίπου 2.5 δισεκατομμύρια άτομα δεν έχουν παγκοσμίως πρόσβαση σε βασικές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, όπως έλεγχος λογαριασμών, χρεωστικούς λογαριασμούς, πίστωση και ασφάλιση. Αν και δεν ενσωματώνεται στο βασικό χρηματοπιστωτικό σύστημα, θα εξακολουθούν να ξοδεύουν περίπου 6 τρισεκατομμύρια δολάρια ετησίως, λέει ο Hynes.

“Η ανάγκη είναι εκεί. Η ευκαιρία είναι σαφώς εκεί. Μια αγορά τρισεκατομμυρίων δολαρίων είναι μεγάλη από τα μαθηματικά “, λέει.

Για την αγορά, η MasterCard και άλλες εταιρείες πιστωτικών καρτών επικεντρώνονται στην προπληρωμένη αγορά, όπως αποδεικνύεται από τα τεράστια ράφια των προπληρωμένων καρτών που κρέμονται στα άκρα των διαδρόμων σε παντοπωλεία και φαρμακεία σε ολόκληρη τη χώρα. Το Prepaid flips την εξίσωση κινδύνου στο κεφάλι του, κάνοντας τον πελάτη τον δανειστή στην προπληρωμένη εταιρεία καρτών και καταβάλλοντας αμοιβή για το προνόμιο.

Το είδος του δανεισμού που έχει υποστεί ζημιά που επιτρέπει η Zestfinance, η LendUp και άλλοι μπορεί να αρχίσουν να μοιάζουν με τη συνάντηση με σύγκριση. Αλλά οι αμφιβολίες παραμένουν σχετικά με το αν οι βελτιώσεις στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες μπορούν να κάνουν πολλά για να τραβήξουν τους ανθρώπους από τα οικονομικά περιθώρια.

“Νομίζω ότι η πρόκληση από την άποψη της πίστωσης είναι ότι είναι καλύτερη όταν οι εναλλακτικές λύσεις είναι τόσο κακές μπορεί τελικά να αποδειχθούν ανεπαρκείς”, λέει η Jennifer Tescher, Πρόεδρος του Κέντρου για τις Χρηματοπιστωτικές Υπηρεσίες, μια Ουάσινγκτον, Δ, Δ.ντο.-μη κερδοσκοπικός. “Η ερώτηση δεν μπορεί να είσαι καλύτερος � Είναι πόσο καλύτερα.«

“Αυτές είναι όλες αξιόλογες προσπάθειες”, λέει ο Tescher. “Αλλά στο τέλος της ημέρας η απόδειξη είναι στο πουτίγκα. Αυτά δεν είναι πλήρως ψημένα ακόμα.«

Πρέπει να δανειστείτε πολλά χρήματα? Αποκτήστε προσωπικό δάνειο 100.000 $

Συντακτική Σημείωση: Κερδίζουμε προμήθεια από συνδέσμους συνεργατών στο Forbes Advisor. Οι προμήθειες δεν επηρεάζουν τις απόψεις ή τις αξιολογήσεις των συντάκτη μας.

Γήρανση

Εάν πρέπει να δανειστείτε πολλά χρήματα, μπορεί να είναι δύσκολο να βρείτε έναν δανειστή που ταιριάζει στις ανάγκες σας και είναι πρόθυμη να επεκτείνει τα κεφάλαια με λογικό επιτόκιο. Ενώ πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν προσωπικά δάνεια έως 50.000 $, λιγότερα δανείζουν έως και 100.000 $. Τι’Περισσότερα, μόνο οι πιο ειδικευμένοι υποψήφιοι θα πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτά τα μεγαλύτερα, πιο επικίνδυνα δάνεια.

Πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο 100.000 $, βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τις κοινές απαιτήσεις προσόντων, τις διαδικασίες υποβολής αιτήσεων και τους παρόχους.

Πώς πληρούν τις προϋποθέσεις για προσωπικό δάνειο 100.000 $?

Για να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα προσωπικό δάνειο 100.000 $, βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα ισχυρό πιστωτικό προφίλ και παρουσιάζετε χαμηλό επίπεδο κινδύνου για τον δανειστή. Γενικά, ένας ειδικευμένος αιτών για ένα μεγάλο δάνειο έχει πιστωτικό αποτέλεσμα FICO τουλάχιστον 720. Ωστόσο, οι υποψήφιοι δανειολήπτες με βαθμολογία 750 ή υψηλότερα είναι πιο πιθανό να πληρούν τις καλύτερες τιμές.

Οι ειδικευμένοι αιτούντες θα πρέπει επίσης να αποδείξουν σταθερή απασχόληση και ένα εισόδημα αρκετά μεγάλο για να καλύψουν άνετα τις πληρωμές δανείων και άλλες υπηρεσίες χρέους. Οι δανειστές θα εξετάσουν το εισόδημά σας όταν καθορίζουν εάν πληρούν τις προϋποθέσεις.

Προτεινόμενη προσφορά συνεργατών

Τα πιστωτικά πλεονεκτήματα

Παράβολο έναρξης

Μηνιαία χρέωση

Πακέτα

Στην ιστοσελίδα Credit Pros

Παράβολο έναρξης

Μηνιαία χρέωση

Πακέτα

Πώς να λάβετε ένα προσωπικό δάνειο 100.000 $

Εάν χρειάζεστε προσωπικό δάνειο 100.000 $, αφιερώστε χρόνο για να πάρετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και να ψωνίσετε για τους πιο ανταγωνιστικούς δανειστές. Ακολουθήστε αυτά τα βήματα για να ξεκινήσετε:

1. Ελέγξτε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα

Τα μεγάλα δάνεια είναι συνήθως πιο δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις από εκείνα με μικρότερα όρια. Για να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα προσωπικό δάνειο 100.000 $, θα πρέπει να έχετε βαθμολογία τουλάχιστον 720, αν και ένα σκορ 750 ή παραπάνω είναι ιδανικό. Πριν υποβάλετε αίτηση για ένα μεγάλο προσωπικό δάνειο, ελέγξτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ώστε να ξέρετε τι είδους όροι δανείου’είναι πιθανό να πληρούν τις προϋποθέσεις.

Για να το κάνετε αυτό, χρησιμοποιήστε μια δωρεάν ηλεκτρονική πιστωτική υπηρεσία. Ορισμένες εταιρείες πιστωτικών καρτών προσφέρουν επίσης στους κατόχους καρτών πρόσβαση σε ιχνηλάτες πιστωτικών αποτελεσμάτων, οπότε επωφεληθείτε από τους διαθέσιμους πόρους για να μάθετε όσο το δυνατόν περισσότερο για το σκορ σας.

Εάν η βαθμολογία σας είναι’t τόσο ψηλά όσο εσείς’D μου αρέσει – και εσείς δεν’Χρειάζεστε αμέσως ένα δάνειο για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πριν υποβάλετε αίτηση με δανειστή. Ο ταχύτερος τρόπος για την κατασκευή πίστωσης ποικίλλει ανά δανειολήπτη, αλλά μπορείτε να ξεκινήσετε ελέγχοντας την πιστωτική σας έκθεση μέσω του ετήσιου CreditReport.com για ακρίβεια και αναφορά τυχόν σφάλματα στα γραφεία αναφοράς.

2. Συγκρίνετε τους δανειστές και τα επιτόκια

Ενώ πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν δάνεια μέχρι 50.000 $, δεν προσφέρουν όλοι οι δανειστές δάνεια 100.000 $. Έτσι, όταν ψωνίζετε για ένα προσωπικό δάνειο 100.000 $, ερευνητές, ή διαβάστε περαιτέρω σε αυτό το άρθρο, για να προσδιορίσετε ποιοι είναι πρόθυμοι να επεκτείνουν αυτό που χρειάζεστε. Ομοίως, συγκρίνετε κάθε δανειστή με βάση το φάσμα των διαθέσιμων επιτοκίων, τις απαιτήσεις προσόντων και εάν υπάρχουν έξοδα κλεισίματος ή άλλα τέλη.

Πολλοί δανειστές στο διαδίκτυο προσφέρουν μια διαδικασία προεπιλογής που επιτρέπει στους υποψήφιους δανειολήπτες να δουν ποιο επιτόκιο και όρους’Το LL πληροί τις προϋποθέσεις μόνο για τη χρήση ενός μαλακού πιστωτικού ελέγχου, ο οποίος δεν έχει καμία επίδραση στο σκορ σας. Αν και όλοι οι κορυφαίοι δανειστές επιτρέπουν στους υποψήφιους δανειολήπτες να προετοιμάσουν, μπορεί να σας βοηθήσει να συγκρίνετε τους δανειστές για να βρείτε τις πιο ελκυστικές προσφορές.

3. Συγκεντρώστε την απαιτούμενη τεκμηρίωση

Πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο, συντάξτε τα απαιτούμενα έγγραφα που εσείς’Θα πρέπει να ολοκληρώσετε την αίτησή σας. Αυτό θα μειώσει το χρονικό διάστημα που χρειάζεται για να προετοιμάσει την αίτησή σας και να διευκολύνει τον δανειστή να αξιολογήσει την πιστοληπτική σας ικανότητα. Μερικά από τα πιο κοινά έγγραφα που απαιτούνται για μια αίτηση προσωπικού δανείου περιλαμβάνουν:

• Απόδειξη ταυτότητας, όπως οδηγός’άδεια, διαβατήριο ή πιστοποιητικό γέννησης
• Εργοδότης και επαλήθευση εισοδήματος, συμπεριλαμβανομένων των paystubs, φορολογικών δηλώσεων και W-2S
• Απόδειξη της διεύθυνσης όπως αποδεικνύεται από ένα νομοσχέδιο κοινής ωφέλειας, απόδειξη ασφάλισης, συμφωνία μίσθωσης ή ενοικίασης ή κάρτα εγγραφής ψηφοφόρων

4. Εφαρμόστε online ή προσωπικό

Μόλις βρείτε έναν δανειστή που προσφέρει μεγάλα δάνεια σε ανταγωνιστικές τιμές, ξεκινήστε τη διαδικασία επίσημης εφαρμογής. Οι online δανειστές παρέχουν συνήθως μια εξορθολογισμένη ηλεκτρονική εφαρμογή. Ωστόσο, ένας εκπρόσωπος μπορεί να χρειαστεί να σας καλέσει για πρόσθετες πληροφορίες πριν ολοκληρώσετε την αίτησή σας. Άλλοι δανειστές-ειδικά παραδοσιακές, τράπεζες τούβλων και κονιάματος-θα απαιτούν από τους πελάτες να εφαρμόσουν προσωπικά σε ένα τοπικό υποκατάστημα.

5. Επισκεφτείτε το δάνειο σας

Αφού ο δανειστής εκταμιεύσει τα δάνεια σας, εσείς’είναι υπεύθυνος για την ολοκλήρωση των μηνιαίων πληρωμών. Για να βεβαιωθείτε ότι δεν είστε’να χάσετε οποιεσδήποτε πληρωμές, να ρυθμίσετε αυτόματη χρήση μέσω του δανειστή’S Πύλη πληρωμών σε απευθείας σύνδεση. Ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να προσφέρουν ακόμη και μια έκπτωση αυτόματου επιτοκίου – ή απαιτούν αυτόματη.

Πού να λάβετε μεγάλα προσωπικά δάνεια

Οι online δανειστές είναι το καλύτερο μέρος για να ξεκινήσετε την αναζήτησή σας για ένα μεγάλο προσωπικό δάνειο. Όχι μόνο προσφέρουν πιο εξορθολογισμένες διαδικασίες εφαρμογής και έγκρισης, αλλά είναι συχνά πιο πιθανό να δανείσουν μεγάλα ποσά από τους παραδοσιακούς ανταγωνιστές τους. Τούτου λεχθέντος, αν έχετε μια υπάρχουσα σχέση με ένα τοπικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, αυτό’αξίζει να ρωτήσετε για τη διαθεσιμότητα μεγάλων προσωπικών δανείων.

Εξετάστε αυτούς τους δανειστές εάν πρέπει να δανειστείτε ένα μεγάλο ποσό.

Σοφί

Η Sofi είναι μια ηλεκτρονική πλατφόρμα δανεισμού που ειδικεύεται σε μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια μεταξύ $ 5.000 και 100.000 $. Τα δάνεια είναι διαθέσιμα σε κάθε κράτος εκτός από το Μισισιπή και οι δανειολήπτες μπορούν να επωφεληθούν από όρους δανείου που κυμαίνονται από δύο έως επτά χρόνια και επιτόκια που ξεκινούν περίπου 6% και ανέρχονται σε περίπου 20%. Οι δανειολήπτες πρέπει να έχουν πιστωτικό αποτέλεσμα τουλάχιστον 680.

Οι υποψήφιοι δανειολήπτες μπορούν να χρησιμοποιήσουν το SOFI’S online εργαλείο προτίμησης για να δείτε ποιο επιτόκιο ενδέχεται να πληρούν τις προϋποθέσεις. Μόλις εγκριθεί, η χρηματοδότηση συνήθως διαρκεί λίγες μέρες – ειδικά για δάνεια άνω των 20.000 $. Ένα προσωπικό δάνειο SOFI μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για τους δανειολήπτες με ισχυρά προσόντα που είναι πιο πιθανό να έχουν πρόσβαση στα πιο ανταγωνιστικά επιτόκια.

Ελαφρός

Ως βραχίονα δανεισμού καταναλωτών του Truist (πρώην SunTrust), η Lightstream προσφέρει προσωπικά δάνεια μέχρι 100.000 $, μια εντελώς διαδικτυακή διαδικασία υποβολής αιτήσεων και χρηματοδότηση της ίδιας ημέρας. Τα επιτόκια για τα προσωπικά δάνεια ξεκινούν περίπου 4% και κυμαίνονται έως περίπου 20%. Οι όροι εκτείνονται από δύο έως επτά χρόνια.

Το Lightstream συνιστά ένα ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα 660, αλλά δεν το κάνει’t προσφέρετε μια επιλογή προεπιλογής. Η χρηματοδότηση της ίδιας ημέρας μπορεί να είναι διαθέσιμη για εγκεκριμένους δανειολήπτες, καθιστώντας την κατάλληλη για τους δανειολήπτες με υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα που χρειάζονται μετρητά γρήγορα.

Wells Fargo

Η Wells Fargo προσφέρει προσωπικά δάνεια από 3.000 έως 100.000 $. APRS – ΕΝΑ ΠΛΑΤΟΡΙΚΑ ΤΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ – Ξεκινήστε περίπου 6% για τους πιο ειδικευμένους αιτούντες και ανέρχονται σε περίπου 25%. Οι ευέλικτοι όροι δανείου διατίθενται από ένα έως επτά χρόνια.

Ο Wells Fargo δεν’t Δημοσίευση απαιτήσεων πιστωτικών αποτελεσμάτων, αλλά οι τρέχοντες τραπεζικοί πελάτες μπορούν να προετοιμάσουν για προσωπικά δάνεια χρησιμοποιώντας την τράπεζα’S online πλατφόρμα. Άλλοι αιτούντες πρέπει να επισκεφθούν ένα υποκατάστημα για να μάθουν για τις επιλογές δανείου. Μόλις εγκριθεί, οι δανειολήπτες μπορούν να αποκτήσουν πρόσβαση σε κεφάλαια ίδιας ή επόμενης ημέρας. Αυτό κάνει την Wells Fargo μια καλή επιλογή για τους υπάρχοντες τραπεζικούς πελάτες με υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα που θέλουν να λάβουν τα κεφάλαια δανείου τους γρήγορα.

Ποιες είναι οι μηνιαίες πληρωμές για δάνειο 100.000 $?

Οι μηνιαίες πληρωμές για δάνειο 100.000 $. Ωστόσο, μπορείτε εύκολα να καθορίσετε τις μηνιαίες πληρωμές για ένα δάνειο χρησιμοποιώντας τον Υπολογιστή Προσωπικού Δανείου του Advisor Advisor Forbes Advisor.

Εξετάστε, για παράδειγμα, έναν δανειολήπτη που λαμβάνει δάνειο 100.000 $ με επιτόκιο 10% και πενταετή θητεία (60 μηνών). Σε αυτή την περίπτωση, ο οφειλέτης θα έχει μηνιαία πληρωμή $ 2.124.70. Εναλλακτικά, εάν το δάνειο έχει πολύ μικρότερο όρο – αδειάστε τρία χρόνια – η μηνιαία πληρωμή θα ανέρχεται σε 3.226 $.72.

Μπορείτε να λάβετε δάνειο 100.000 $ με κακή πίστωση?

Η απόκτηση ενός μεγάλου δανείου με κακή πίστωση μπορεί να είναι μια πρόκληση επειδή οι περισσότεροι δανειστές διστάζουν να επωμίσουν τον περιττό κίνδυνο. Ωστόσο, οι υποψήφιοι δανειολήπτες με κακή πίστωση – ή χωρίς πιστωτικό ιστορικό – μπορούν να αποκτήσουν ακόμα πρόσβαση σε κεφάλαια, αν και αυτοί’Δεν είναι πιθανό να λάβει δάνειο 100.000 $.

Οι δανειστές που έχουν λιγότερο αυστηρά κριτήρια δανεισμού και εκείνους που χρησιμοποιούν εναλλακτικά δεδομένα κατά την αξιολόγηση των εφαρμογών προσφέρουν προσωπικά δάνεια για κακή πίστωση. Συχνά, αυτοί οι δανειστές εξετάζουν άλλους παράγοντες όπως οι πληρωμές χρησιμότητας και τα στοιχεία τραπεζικού λογαριασμού. Λάβετε υπόψη, ωστόσο, πολλοί δανειστές που καλύπτουν τους λιγότερο ειδικευμένους δανειολήπτες περιορίζουν τα ποσά δανείων και επιβάλλουν υψηλότερα επιτόκια.

Οι δανειολήπτες ενδέχεται επίσης να είναι σε θέση να λάβουν προσωπικό δάνειο με κακή πίστωση δεσμεύοντας την ασφάλεια. Αυτό μειώνει τον κίνδυνο για τον δανειστή και μπορεί να βοηθήσει τους λιγότερο πιστούς δανειολήπτες που εξακολουθούν να έχουν επαρκή εισόδημα για να καλύψουν τις πληρωμές και τα μετοχικά δάνεια σε περιουσιακά στοιχεία – όπως το σπίτι -.

Άλλοι τρόποι για να λάβετε 100.000 $ στη χρηματοδότηση

Εάν ένα προσωπικό δάνειο δεν είναι’μια επιλογή, υπάρχουν και άλλοι τρόποι για να λάβετε 100.000 $ στη χρηματοδότηση. Υπάρχουν επιλογές για άτομα με μετοχές στο σπίτι τους ή σε άλλα ακίνητα, όπως:

• Δάνειο μετοχών στο σπίτι. Ένα δάνειο μετοχών στο σπίτι είναι ένα δάνειο που εξασφαλίζεται από τον οφειλέτη’μετοχών στο σπίτι τους. Αυτό περιλαμβάνει τη λήψη μιας δεύτερης υποθήκης με δανεισμό εναντίον αυτής της ιδίων κεφαλαίων. Επειδή το δάνειο είναι εξασφαλισμένο, ο δανειστής αντιμετωπίζει μικρότερο κίνδυνο παρά με μη εξασφαλισμένα δάνεια. Εξετάστε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης εάν χρειάζεστε ένα κατ ‘αποκοπήν μετρητά και έχετε σημαντική ισότητα στο σπίτι σας.
• Γραμμή πίστωσης στο σπίτι (HELOC). Όπως ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου, ένα HELOC επιτρέπει στους δανειολήπτες να χρησιμοποιούν το κεφάλαιο τους για να αποκτήσουν πρόσβαση σε μια γραμμή πίστωσης, την οποία μπορούν να χρησιμοποιήσουν με βάση τη βάση και να πληρώνουν τόκους μόνο για τα κεφάλαια που δανείζουν. Εάν έχετε πολλά κεφάλαια στο σπίτι σας και χρειάζεστε κεφάλαια για μεγάλο χρονικό διάστημα – από ό, τι όλα ταυτόχρονα – ένα HELOC μπορεί να είναι μια καλή επιλογή.
• Αναχρηματοδότηση. Σε αντίθεση με τα δάνεια και το HELOCS Home Equity, η αναχρηματοδότηση μετρητών δεν περιλαμβάνει δεύτερη υποθήκη. Αντ ‘αυτού, ο δανειολήπτης αναχρηματοδοτεί την υποθήκη της για περισσότερο από το εξαιρετικό υπόλοιπο της αρχικής υποθήκης και παίρνει τη διαφορά ως κατ’ αποκοπή ποσό. Αυτό μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν έχετε υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα και ουσιαστική ισότητα στο σπίτι σας.

Η εκκίνηση δανείου που χρηματοδοτείται από την Google για να πληρώσει 6 $.3m για «παραπλανητικές» πρακτικές

Μια εκκίνηση δανεισμού που χρηματοδοτείται από την Google θα πρέπει να πληρώσει 6 $.3m σε πρόστιμα και επιστροφές για έναν αριθμό “απατηλός” πρακτικές, σηματοδότηση της αμερικανικής κυβέρνησης’το ενδιαφέρον για τη ρύθμιση της αναπτυσσόμενης βιομηχανίας online εναλλακτικών λύσεων για τα παραδοσιακά δάνεια payday.

Lendup – Μια εταιρεία του Σαν Φρανσίσκο που ισχυρίζεται ότι προσφέρει ένα “ασφαλής, βολικός τρόπος για να πάρετε τα χρήματα που χρειάζεστε, γρήγορα” – Παραπλανημένοι πελάτες, έκρυψαν το πραγματικό κόστος πίστωσης και αντιστρέφοντας την τιμολόγηση χωρίς να το αποκαλύψει στους καταναλωτές, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB).

“Ο Lendup έπεσε ως μια φιλική προς τον καταναλωτή εναλλακτική λύση για τα παραδοσιακά δάνεια payday, αλλά δεν έδωσε αρκετή προσοχή στους οικονομικούς νόμους των καταναλωτών,” Ο διευθυντής του γραφείου Richard Cordray δήλωσε σε δήλωση την Τρίτη, ανακοινώνοντας τον οικισμό.

Η εταιρεία, η οποία έχει χρηματοδότηση από υψηλού προφίλ εταιρειών επιχειρηματικών κεφαλαίων Silicon Valley και GV, Google’S Branch Capital S, άρχισε να εμπορεύεται τις υπηρεσίες του το 2012.

Η εκκίνηση ισχυρίστηκε ότι θα βοηθήσει τους καταναλωτές “Μετακινήστε τη σκάλα Lendup” με την οικοδόμηση πίστωσης και τη βελτίωση των αποτελεσμάτων τους. Η εταιρεία υποσχέθηκε στους πελάτες την ευκαιρία να προχωρήσουν τελικά σε δάνεια με ευνοϊκότερους όρους, όπως μεγαλύτερες περιόδους αποπληρωμής και χαμηλότερες τιμές.

Αλλά οι ρυθμιστικές αρχές ισχυρίζονται ότι η εκκίνηση’Οι προσφορές S δεν αντιστοιχούσαν στη διαφήμισή της και ότι η επιχείρηση απέτυχε να παράσχει σωστά πληροφορίες σε εταιρείες αναφοράς πιστώσεων, οι οποίες αρνήθηκαν τους καταναλωτές να ενισχύσουν την πίστωσή τους.

Η ομοσπονδιακή υπηρεσία διέταξε τη Lendup να πληρώσει ένα $ 1.8m ποινή και παρέχει περισσότερους από 50.000 καταναλωτές με περίπου $ 1.8m σε επιστροφές.

Το Υπουργείο Επιχειρήσεων της Καλιφόρνια διερεύνησε επίσης την επιχείρηση και ανακοίνωσε διακανονισμό αυτή την εβδομάδα που απαιτούσε από τον Lendup να πληρώσει 2 $.7μ “Επίλυση ισχυρισμών, χρεώνει παράνομες αμοιβές και διέπραξε άλλες ευρέως διαδεδομένες παραβιάσεις των νόμων περί δανεισμού payday και δόσεων”.

Η κρατική υπηρεσία δήλωσε ότι η εκκίνηση είχε καταβάλει 1 εκατομμύριο $ σε επιστροφές, αλλά εξακολουθεί να οφείλει 537.000 $ στους δανειολήπτες.

Οι ειδικοί λένε ότι η υπόθεση είναι σημαντική για τις επιχειρήσεις που αναδύονται στο διαδίκτυο “φινίρισμα” Τομέας που ισχυρίστηκαν ότι προσφέρουν καλύτερες υπηρεσίες από τις παραδοσιακές επιχειρήσεις της βιομηχανίας δανείων Payday, γνωστές για την παγίδευση των Αμερικανών χαμηλού εισοδήματος σε κύκλους χρέους.

Η αμερικανική Payday Loans Crisis: Borrow 100 $ για να τα βγάλει, οφείλει 36 φορές αυτό το ποσό

Εταιρείες όπως η Lendup έχουν προσελκύσει θετικό τύπο από τα μέσα τεχνολογίας τα τελευταία χρόνια.

Η Techcrunch είπε ότι η εκκίνηση θα έκανε το “Η εμπειρία δανείου για τα εκατομμύρια των αμερικανών που δεν έχουν κάνει πιο δίκαιη και διαφανή”. Το περιοδικό Time είπε ότι προσέφερε ένα “Καινοτόμο νέο μοντέλο τραπεζικής δανείου Payday που’είναι περισσότερο Silicon Valley από τη Wall Street”.

Οι παραβιάσεις θέτουν ερωτήματα σχετικά με αυτό το είδος επαίνους και υποδηλώνουν ότι οι ρυθμιστικές αρχές πρέπει να κάνουν καλύτερη δουλειά που εξετάζει τις online νεοσύστατες επιχειρήσεις, δήλωσε η Liana Molina, διευθυντής της κοινοτικής δέσμευσης για τον συνασπισμό επανεπένδυσης της Καλιφόρνια, μια ομάδα που υποστηρίζει την δίκαιη τραπεζική πρόσβαση για κοινότητες χαμηλού εισοδήματος.

“Η κύρια διαδρομή εδώ είναι ότι τα online payday δάνεια . είναι εξίσου επικίνδυνα, αν όχι περισσότερο από αυτά τα προϊόντα που είναι διαθέσιμα στις αποθήκες,” Είπε, προσθέτοντας ότι οι περιορισμοί σε όλο το σκάφος πρέπει να ενισχυθούν σε καλύτερη προστασία ευάλωτων ατόμων από επιβλαβή δάνεια.

“Εκεί’είναι πολύ περισσότερη δουλειά που πρέπει να γίνει… [αλλά] στέλνει ένα ισχυρό μήνυμα για να παραθέσω-unquote ‘καινοτόμοι’ Σε αυτό το χώρο που πρέπει να τηρήσουν τις υπάρχουσες προστασίες.”

Τον Ιούνιο, το CFPB προώθησε νέους κανόνες με στόχο τη ρύθμιση των 38 $.5 δισεκατομμύρια δάνεια payday, απαιτώντας από τους δανειστές να επαληθεύουν το εισόδημα των δανειοληπτών για να εξασφαλίσουν ότι μπορούν να αντέξουν οικονομικά να εξοφλήσουν τα δάνεια.

Ως αποτέλεσμα, οι υπηρεσίες ψηφιακού δανεισμού επεκτείνονται ταχέως, δήλωσε η Paige Marta Skiba, οικονομολόγος του Πανεπιστημίου Vanderbilt και καθηγητής δικαίου. “Εμείς’για να δείτε το είδος της άγριας άγριας δυτικής δικτυακής δανεισμού.”

Αυτή την εβδομάδα’Οι ενέργειες επιβολής του S θα μπορούσαν να εμποδίσουν τις προσπάθειες χρηματοδότησης για την Lendup και τους ανταγωνιστές της, οι οποίες θα μπορούσαν να βλάψουν τις εταιρείες που προσπαθούν να προσφέρουν δικαιότερες εναλλακτικές λύσεις, πρόσθεσε η Skiba.

“Οι άνθρωποι που επιθυμούν να επενδύσουν σε αυτό το είδος εκκίνησης θα είναι ακόμα πιο φοβισμένοι… αυτό’θα είναι δύσκολο, αν όχι αδύνατο.”

Ο Lendup υποβάθμισε τις κυρώσεις σε δήλωση, λέγοντας τις κυρώσεις “Αντιμετώπιση ζητημάτων κληρονομιάς που χρονολογούνται ως επί το πλείστον πίσω στις πρώτες μας μέρες ως εταιρεία, όταν ήμασταν ένα στάδιο σπόρου με περιορισμένους πόρους και μόλις πέντε υπαλλήλους”.

Η εταιρεία έχει τώρα αφιερωμένη συμμόρφωση και νομικές ομάδες και έχει “Αντιμετώπισαν πλήρως τα θέματα που αναφέρθηκαν από τις ρυθμιστικές αρχές μας, συμπεριλαμβανομένης της διακοπής ορισμένων υπηρεσιών”, είπε η δήλωση.

Οι κυρώσεις LendUp είναι επίσης αξιοσημείωτες δεδομένου ότι η Google, βασικός χρηματοδότης, ανακοίνωσε φέτος ότι δεν θα πωλούσε πλέον διαφημίσεις για εταιρείες δανείων payday, λέγοντας ότι ήταν “επικίνδυνα προϊόντα” ταξινομήθηκε στην ίδια κατηγορία με τα όπλα και τον καπνό.

Εκείνη την εποχή, ο Lendup επέκρινε την απαγόρευση, λέγοντας ότι ήταν πολύ ευρύ και θα τους επηρέαζε αρνητικά.

Η Lendup επαληθεύει το εισόδημα?

Φαίνεται ότι αντιμετωπίζουμε κάποιο πρόβλημα πρόσβαση στον λογαριασμό σας στο πιστωτικό karma. Εμείς’Εργάζεστε σκληρά για να επαναφέρετε τα πάντα, οπότε ελέγξτε ξανά σύντομα για να αποκτήσετε πρόσβαση σε δωρεάν πιστωτικές βαθμολογίες σας, πλήρη πιστωτική έκθεση και πολλά άλλα.

© 2007-2016 Credit Karma, Inc. Το Credit Karma ™ είναι καταχωρημένο εμπορικό σήμα της Credit Karma, Inc. Όλα τα δικαιώματα διατηρούνται. Το όνομα του προϊόντος, το λογότυπο, τα εμπορικά σήματα και άλλα εμπορικά σήματα που εμφανίζονται ή αναφέρονται στο Credit Karma είναι ιδιοκτησία των αντίστοιχων κατόχων εμπορικών σημάτων τους. Αυτός ο ιστότοπος μπορεί να αντισταθμιστεί μέσω διαφημιζόμενων τρίτων μερών.

Το iPhone είναι εμπορικό σήμα της Apple Inc., Εγγεγραμμένος στο U.μικρό. και άλλες χώρες. Το App Store είναι ένα σήμα υπηρεσίας της Apple Inc.

Το Android είναι εμπορικό σήμα της Google Inc.

Το λογότυπο Equifax είναι σήμα κατατεθέν που ανήκει στην Equifax στις Ηνωμένες Πολιτείες και σε άλλες χώρες.