הבנת פניות קשות בדוח האשראי שלך

סיכום:

במאמר זה נדון בפניות קשות בדוח האשראי שלך. נסביר מהו ציון אשראי ואיך זה משמש את המלווים. נוסף. נדגיש גם את היתרונות של ציון אשראי טוב ונענה על שאלות נפוצות לגבי ציוני אשראי.

נקודות מפתח:

1. דירוג אשראי: תמונת מצב בת שלוש ספרות של קובץ האשראי שלך שמספקת מידע לחברות פיננסיות על קבלת החלטות הלוואות.

2. ההשפעה של קבלת הציון שלך: קבלת ציון האשראי שלך מאמריקה תחילה אינה משפיעה על האשראי שלך בשום דרך.

3. כיצד המלווים משתמשים בציוני אשראי: המלווים משתמשים בציוני אשראי כדי לאמוד את סיכון האשראי שלך ולהעריך את הסבירות שלך לעמוד בהתחייבויות פיננסיות.

4. חמישה גורמים עיקריים: חמשת הגורמים העיקריים המשפיעים על ציון האשראי שלך הם היסטוריית התשלומים, הסכומים המגיעים, היסטוריית אשראי, אשראי חדש וסוגי אשראי בשימוש.

5. היסטוריית תשלום: כ- 35% מציון האשראי שלך מבוסס על היסטוריית התשלומים שלך, כולל כרטיסי אשראי, תשלומים מאוחרים או שהוחמצו, ומספר החשבונות לא מראים תשלומים מאוחרים.

6. סכומים חייבים: כ- 30% מציון האשראי שלך מבוסס על הסכומים שאתה חייב, כולל הסכום המגיע לכל החשבונות, יתרות בסוגי חשבונות שונים ואחוז קו האשראי הכולל שלך בשימוש.

7. היסטוריית אשראי: 15% מציון האשראי שלך נקבע על ידי היסטוריית האשראי שלך, כולל אורך חשבונותיך, גיל החשבון העתיק ביותר שלך וכמה זמן עבר מאז שהשתמשת בחשבונות מסוימים.

8. קרדיט חדש: 10% מציון האשראי שלך מושפע מאשראי חדש, כולל מספר החשבונות שפתחת, בקשות לאשראי אחרונות, ובפעם האחרונה שמלווים ביררו לגבי האשראי שלך.

9. סוגי אשראי בשימוש: 10% מציון האשראי שלך שוקל את סוגי האשראי שיש לך, כגון כרטיסי אשראי, חשבונות קמעונאות, הלוואות תשלומים ומשכנתא.

10. היתרונות של ציון אשראי טוב: קיום ציון אשראי גבוה יותר יכול להוביל לאישורי אשראי מהירים יותר, החלטות הלוואות הוגנות ותנאי הלוואה טובים יותר.

11. מקור ציון האשראי: ציון האשראי שמספק אמריקה הראשון מבוסס על נתוני Experian, ובמיוחד ציון FICO® 9.

12. ציון וטווח טוב: ציון אשראי טוב משתנה לפי מוסד, אך בדרך כלל ציון FICO® מעל 680 נחשב טוב. הטווח עבור ציון FICO® 9 המבוסס על נתוני Experian הוא 300-850.

13. דרישות מינימום: כדי לחשב ציון אשראי, קובץ האשראי שלך חייב להכיל לפחות חשבון אחד שנפתח למשך שישה חודשים או יותר ולפחות חשבון אחד המדווח לסוכנות האשראי במהלך ששת החודשים האחרונים.

שאלות ותשובות:

1. יקבל ציון האשראי שלי ישפיע על האשראי שלי?

לא, קבלת ציון האשראי שלך מאמריקה תחילה אינה משפיעה על האשראי שלך בשום דרך.

2. איך המלווים משתמשים בציוני אשראי?

המלווים משתמשים בציוני אשראי כדי לקבוע את סיכון האשראי שלך ולהעריך עד כמה סביר להניח שאתה עומד בהתחייבויותיך הכספיות.

3. מהם גורמי המפתח המשפיעים על ציון האשראי שלי?

גורמי המפתח המשפיעים על ציון האשראי שלך הם היסטוריית התשלומים, הסכומים המגיעים, היסטוריית אשראי, אשראי חדש וסוגי אשראי בשימוש.

4. כיצד משתקפת היסטוריית התשלומים בציון האשראי שלי?

היסטוריית התשלומים שלך מהווה כ- 35% מציון האשראי שלך וכוללת גורמים כמו כרטיסי אשראי, תשלומים מאוחרים או שהוחמצו, וחשבונות המראים תשלומים מאוחרים.

5. מה הערכה הסכומים?

הסכומים החייבים גורם מעריך כמה חובות יש לך, כולל הסכום המגיע לכל החשבונות, יתרות בסוגי חשבונות שונים ואחוז קו האשראי שלך בשימוש.

6. איך היסטוריית האשראי משפיעה על ציון האשראי שלי?

היסטוריית אשראי מהווה 15% מציון האשראי שלך ושוקלת את אורך חשבונותיך, גיל החשבון העתיק ביותר שלך וכמה זמן עבר מאז שהשתמשת בחשבונות מסוימים.

7. האם אשראי חדש משפיע על ציון האשראי שלי?

כן, חשבונות אשראי חדשים עבור 10% מציון האשראי שלך וכולל גורמים כמו מספר החשבונות שנפתחו, בקשות אשראי אחרונות, והפעם האחרונה שמלווים ביררו לגבי האשראי שלך.

8. אילו סוגי אשראי משפיעים על ציון האשראי שלי?

תמהיל כרטיסי האשראי שלך, חשבונות קמעונאות, הלוואות לתשלומים, חשבונות חברת פיננסים ומשכנתא נחשבים בקביעת ציון האשראי שלך.

9. איך יכול לקבל ציון אשראי טוב להועיל לי?

ציון אשראי טוב יכול להוביל לאישורי אשראי מהירים יותר, החלטות הלוואות הוגנות ותנאי הלוואה טובים יותר, כולל ריביות נמוכות יותר.

10. איזו סוכנות דיווח אשראי מספקת את ציון האשראי?

ציון האשראי שמספק אמריקה הראשון מבוסס על נתוני Experian, ובמיוחד ציון FICO® 9.

11. מה שנחשב לציון אשראי טוב?

ציון אשראי טוב משתנה לפי מוסד, אך בדרך כלל ציון FICO® מעל 680 נחשב טוב.

12. מהו מגוון ציוני האשראי?

הטווח עבור ציון ה- FICO® 9 המבוסס על נתוני Experian הוא בין 300 ל 850.

13. מהן הדרישות המינימליות לציון אשראי?

כדי לחשב ציון אשראי, קובץ האשראי שלך חייב להכיל לפחות חשבון אחד שנפתח למשך שישה חודשים או יותר ולפחות חשבון אחד המדווח לסוכנות האשראי במהלך ששת החודשים האחרונים.

הבנת פניות קשות בדוח האשראי שלך

חשוב לדווח על חיובי כרטיסי אשראי בלתי מורשים מיד ככל שתוכלו, כך שאינכם טעונים יתר על המידה, אך אתם כבר הרבה יותר בטוחים בכרטיס אשראי מכפי שתשתמשו בכרטיס חיוב בכל הקשור לחבות הונאה. בעוד שאתה יכול להיות אחראי לחלוטין אם מישהו יגנוב את פרטי כרטיס החיוב שלך, עם כרטיסי אשראי, מרבית המנפיקים מציעים הגנה על הונאה 24 שעות ביממה ועזרה בגניבת זהות, כך שהם שם כדי לכסות אותך בגין הונאה אישומים. ועל פי החוק הפדרלי, הכי הרבה שאפשר היה להיות אחראי אליו עם חיוב בכרטיסי אשראי הונאה הוא 50 $. הפוך את זה לשגרה לשים לב לחשבון כרטיס האשראי שלך. ראיית הרגלי ההוצאות שלך עשויה לעזור לך להניע אותך לשגרה מהנה מתקצוב,.

גישה חינם לציון FICO ® שלך

המשימה הראשונה של אמריקה היא לעזור לך לפתח ולשמור על רווחה פיננסית. הידיעה והבנת ציון ה- FICO ® שלך היא חלק חשוב בהשגת היעדים האישיים שלך.

מהו ציון אשראי?

זוהי תמונת מצב בת שלוש ספרות של קובץ האשראי שלך באחת משלוש סוכנויות הדיווח על הצרכנים הגדולות-Equifax, Experian ו- Transunion-זה נערך בזמן מסוים. זה מספק לחברות פיננסיות מידע לקבלת החלטות הלוואות. זה גם משפיע על הריבית שלך ותנאי הלוואה אחרים.

יקבל את הציון שלי מאמריקה תחילה ישפיע על האשראי שלי?

לא. אנו מספקים את ציון ה- FICO ® שלך כהטבה חינם שאינה משפיעה על האשראי שלך בשום דרך.

איך המלווים משתמשים בציוני FICO ®?

הציון שלך מאפשר למלווים לאמוד את סיכון האשראי שלך במהירות, בעקביות ובאובייקטיביות. בעיקרון, זה מסייע להם להעריך עד כמה סביר להניח שאתה עומד בהתחייבויות הכספיות שלך, בהתחשב במה ששאלת בפועל ושילמת בחזרה.

חמשת המרכיבים העיקריים

1. היסטוריית תשלום:

כ- 35% מבוססים על נתונים אלה, הכוללים:

1. כרטיסי אשראי, חשבונות קמעונאות, הלוואות תשלומים והלוואות לחברת כספים.
2. דיווחים על פריטי רשומות וגבייה ציבוריים: פשיטות רגל, עיקולים, תביעות, קבצים מצורפים לשכר, שיעבודים ופסקי דין.
3. פרטים על תשלומים מאוחרים או שהוחמצו, המכונה גם עבריינות.
4. מספר החשבונות המציגים תשלומים מאוחרים או ששולמו כמוסכם.

2. מסתכם שאתה חייב:

בערך 30% מעריכים כמה חובות יש לך:

1. סכום המגיע לכל חשבונותיך.
2. מה אתה חייב בסוגי חשבונות שונים.
3. בין אם אתה מציג יתרות בחשבונות מסוימים.
4. מספר החשבונות עם יתרות.
5. אחוז קו האשראי הכולל שלך (כרטיסי אשראי וחשבונות מסתובבים אחרים) בשימוש.
6. כמה אתה חייב בחשבונות התשלומים שלך, לעומת סכומי ההלוואה המקוריים.

3. היסטוריית אשראי:

15% עוסקים בנושא זה. היסטוריית אשראי נרחבת יותר בדרך כלל מגדילה את הציון שלך.

1. כמה זמן חשבונותיך היו פתוחים, כולל גיל העתיק והגיל הממוצע הכולל שלך.
2. כמה זמן הוקמו חשבונות אשראי ספציפיים.
3. כמה זמן עבר מאז שהשתמשת בחשבונות מסוימים.

4. קרדיט חדש:

10% מחושבים על ידי מידע זה. מחקרים מראים כי פתיחת מספר חשבונות אשראי בפרק זמן קצר מייצגת סיכון גדול יותר.

1. כמה חשבונות פתחת.
2. כמה זמן מאז שרכשת חשבון חדש.
3. כמה בקשות אחרונות לאשראי שהגשת.
4. בפעם האחרונה שמלווים ביררו באשראי.
5. אם יש לך היסטוריית אשראי טובה לאחרונה, למרות בעיות תשלום בעבר.

5. סוגי אשראי בשימוש:

ציוני FICO ® קשורים לכ -10% לתמהיל של כרטיסי האשראי שלך, חשבונות קמעונאות, הלוואות לתשלומים, חשבונות חברות פיננסים ומשכנתא. אין צורך שיהיה אחד מכל אחד.

1. איזה סוג של חשבונות אשראי יש לך ואם הם מורכבים הן מסובבים (כרטיסי אשראי) והן בתשלומים (סכומים קבועים ותשלומים).
2. כמה סוגי חשבונות יש לך.

איך ציון ה- FICO ® שלי יכול לעזור לי?

1. תקבל אשראי מהר יותר. ציונים עוזרים למלווים להאיץ אישורים.
2. החלטות ההלוואות הוגנות. חברות יכולות להתמקד בעובדות הקשורות לסיכון ההלוואות שלך, ולא בדעותן או להטיות האישיות שלהן.
3. בעיות אשראי ישנות יותר אינן נחשבות לא פחות מהן עדכניות יותר.
4. ציון גבוה יותר יכול לחסוך לך באופן משמעותי בתנאי הלוואה, כולל שיעורי ריבית.

מאיזו סוכנות דיווח אשראי אתה מקבל את הציון שלי?

הציון שמספק אמריקה הראשון הוא ה- FICO ® Score 9 מבוסס על נתוני Experian.

מה בדרך כלל ציון טוב?

זה משתנה לפי המוסד. לדוגמה, מלווה רכב עשוי להציע ריביות נמוכות יותר לאנשים עם ציוני FICO ® מעל 680, אחר עשוי להשתמש ב- 720 וכן הלאה.

מהו מגוון התוצאות?

הציון שמספק אמריקה הראשון הוא ה- FICO ® Score 9 מבוסס על נתוני Experian, שיש לו טווח בין 300 ל 850.

מהן הדרישות המינימליות לציון?

כדי לחשב ציון, קובץ האשראי שלך חייב להכיל:

1. לפחות חשבון אחד שהיה פתוח כבר שישה חודשים ומעלה.
2. לפחות חשבון אחד שדווח לסוכנות האשראי במהלך ששת החודשים האחרונים.
3. אין שום אינדיקציה לסימון שנפטר על קובץ האשראי שלך (אם אתה חולק חשבון עם מישהו והשני מדווח כמנוח, חשוב לבדוק ולהבטיח שאתה לא מושפע).

מדוע התוצאות שלי בכל אחת מסוכנויות הדיווח שונות?

ציון ה- FICO ® שלך מחושב בנפרד על ידי כל אחד משלושת ה- CRAs באמצעות פורמולה FICO ® פיתח. זה נורמלי שהציון שלך בשלוש הסוכנויות יהיה שונה במקצת.

מהם גורמי המפתח של הציון שלי?

כאשר המלווה מקבל את ציון ה- FICO ® שלך, גורמי המפתח מועברים גם הם. התבונן בהם מקרוב כדי לעזור לך להבין את הכספים שלך. התייחסות לחלק מהנושאים או כולם יכולים לעזור לך לנהל את בריאותך הפיננסית לאורך זמן.

מה חקירה?

כשאתה מגיש בקשה לאשראי, אתה מאשר את המלווים האלה לקבל עותק של הדו”ח שלך מסוכנות, ויוצר בירור. הפניות היחידות הרלוונטיות לציון שלך הן בדיקות אשראי כאשר הגשת בקשה להלוואות חדשות.

כיצד נשפטים פניות?

ציוני FICO ® לוקחים בחשבון רק פניות מרצון (קשה) הנובעות מהבקשה שלך לאשראי. בדרך כלל, פניות נושאות פחות חשיבות מתשלומים מאוחרים, סכומים חייבים וההיסטוריה שלך.

האם הציון שלי לבד קובע אם אני מקבל קרדיט?

לא. המלווים יסתכלו על הציון שלך, סכום החוב שאתה יכול לטפל בה.

זכור:

• פיתוח בריאות פיננסית לוקח זמן, כך שככל שתקדימו להתחיל, כך ייטב.
• למי שיש לו מספר בינוני של חשבונות אשראי פתוחים יש סיכון נמוך יותר.
• אנשים שתמיד משלמים את החשבונות שלהם בזמן הם חיוביים יותר למלווים.
• אוספים ותשלומים עבריינים, גם אם רק באיחור של כמה ימים, יכולים להשפיע משמעותית על ציונים.
• בעיות אשראי ישנות פחות מזיקות מאשר לאחרונה.
• אם אתה מוצא את עצמך זקוק, חיפוש סיוע כספי מאמריקה תחילה לא יפגע באשראי שלך.
• לחוב כרטיסי אשראי גבוה יש השלכות שליליות.
• לשלם חוב מסתובב מוחלט, במקום להעביר אותו מכרטיס אשראי אחד למשנהו, זה תמיד רעיון טוב.
• אנשים ללא כרטיסי אשראי נוטים להיות מסוכנים יותר מאלו שטיפל בחשבונות אלה באחריות.

כמה זמן יישאר מידע שלילי בקובץ האשראי שלי?

זה תלוי בסוג המידע השלילי, אבל הנה פירוט:

• תשלומים מאוחרים: שבע שנים.
• פשיטות רגל: שבע שנים לפרק 13 ו -10 שנים שהושלם לפרק 7 ו -11.
• עיקולים: שבע שנים.
• אוספים: כשבע שנים, תלוי בגיל החוב.
• רשומות ציבוריות: בדרך כלל שבע שנים, אם כי שעבודים מס שלא שולמו יכולים להישאר שם ללא הגבלת זמן.

עוד שאלות?

• הבנת ציוני FICO ®
• שאלות נפוצות בנושא ציוני FICO ®

ציוני FICO ® מיועדים ומועברים רק לחברים ורק אם יש ציון FICO ® זמין. גילוי נאות של ציון זה אינו זמין עבור כל המוצרים ואמריקה ראשונה איגוד האשראי עשוי לשנות או להפסיק תועלת זו לפי שיקול דעתנו.

FICO והמשתמשים במלווים בציון הם סימנים מסחריים או סימנים מסחריים רשומים של תאגיד פייר אייזק בארצות הברית ובמדינות אחרות.

איחוד האשראי הראשון של אמריקה והוגן אייזק אינם ארגוני תקנת אשראי כהגדרתה על פי החוק הפדרלי והמדינה, כולל חוק ארגוני תיקוני האשראי. איחוד האשראי הראשון של אמריקה והוגן אייזק אינן מספקות שירותי תיקון אשראי או ייעוץ, או סיוע בנוגע לבנייה מחדש או שיפור רשומת האשראי שלך, היסטוריית האשראי או דירוג האשראי שלך.

הפוך לחבר

הגש בקשה להלוואה

מצא מיקום

קריירה

הצהרת קישור חיצונית

אתה עומד לבקר באתר שאינו בבעלות אמריקה ראשונה איחוד האשראי. שימו לב שאמריקה ראשונה אינה אחראית לכל מידע, תוכן או מוצרים באתרי צד ג ‘. אתר מקושר זה אינו מחויב למדיניות הפרטיות הראשונה של אמריקה שנמצאה על ידי לחיצה כאן.

הבנת פניות קשות בדוח האשראי שלך

כאשר המלווה מבקש לבחון את דוחות האשראי שלך לאחר הגשת בקשה לאשראי, זה מביא לחקירה קשה. מה המשמעות של בירור קשה עבור ציוני האשראי שלך? וכמה זמן נשארת בירור קשה בדוח האשראי שלך? [משך – 1:25]

זמן קריאה: 3 דקות

עיקרי הדברים:

• כאשר מלווה או חברה מבקשים לבחון את דוחות האשראי שלך לאחר הגשת בקשה לאשראי, זה מביא לחקירה קשה
• פניות קשות משפיעות בדרך כלל על ציוני אשראי
• פניות קשות מרובות בפרק זמן מסוים עבור הלוואה ביתית או אוטומטית נספרות בדרך כלל כחקירה אחת

חלק מהצרכנים אינם ששים לבדוק את דוחות האשראי שלהם מכיוון שהם חוששים כי פעולה זו עשויה להשפיע על ציוני האשראי שלהם . אמנם משיכת דוח אשראי משלך אכן מביאה לחקירה בדוח האשראי שלך, אך זה לא ישפיע על ציון האשראי שלך. למעשה, לדעת מה המידע בדוח האשראי שלך ובדיקת האשראי שלך עשויה לעזור לך להיות נהג לפקח על חשבונותיך הכספיים.

אחת הדרכים לבסס התנהגות אשראי חכמה היא להבין כיצד פניות פועלות ומה נחשב כ- “קָשֶׁה” בירור בדוח האשראי שלך.

מהי בירור קשה?

כאשר מלווה או חברה מבקשים לבחון את דוח האשראי שלך כחלק מתהליך בקשת ההלוואה, בקשה זו נרשמת בדוח האשראי שלך כחקירה קשה, והיא בדרך כלל תשפיע על ציון האשראי שלך. זה שונה מ- a “רַך” בירור, שיכולה לגרום כשאתה בודק את האשראי שלך או כאשר נוצרת הצעת כרטיס אשראי לקידום מכירות. פניות רכות אינן משפיעות על ציון האשראי שלך.

פניות קשות משמשות ציר זמן של כאשר הגשת בקשה לאשראי חדש ועשוי להישאר בדוח האשראי שלך במשך שנתיים, אם כי בדרך כלל הם משפיעים רק על ציוני האשראי שלך למשך שנה אחת. תלוי בהיסטוריית האשראי הייחודית שלך, פניות קשות יכולות להצביע על דברים שונים למלווים שונים.

בירורים קשים אחרונים בדוח האשראי שלך אומרים למלווה שאתה קונה כרגע אשראי חדש. זה עשוי להיות משמעותי למלווה פוטנציאלי בעת הערכת אמינות האשראי שלך.

חריגים מההשפעה על ציון האשראי שלך

אם אתה’קניות להלוואת רכב או משכנתא חדשה או ספק שירות חדש, הפניות המרובות נספרות בדרך כלל כחקרה אחת לפרק זמן נתון. פרק הזמן עשוי להשתנות בהתאם למודל ניקוד האשראי המשמש, אך בדרך כלל זה בין 14 ל 45 יום. זה מאפשר לך לבדוק מלווים שונים ולברר את תנאי ההלוואה הטובים ביותר עבורך.

כל פניות הלוואת רכב או משכנתא חדשות או שירותי שירות יראו בדוח האשראי שלך; עם זאת, רק אחת מהפניות בתוך חלון זמן מוגדר תשפיע על ציון האשראי שלך.

בדרך כלל חריג זה אינו חל על סוגים אחרים של הלוואות, כגון כרטיסי אשראי. ככל הנראה כל הפניות ישפיעו על ציון האשראי שלך עבור סוגי הלוואות אלה.

תכנן לפני קניות להלוואה

לפני שקונים הלוואה, זה’תמיד חכם לתכנן באופן יזום את הכספים שלך.

ראשית, למד אם סוג האשראי שאתה’להגיש מועמדות לפנות הקשות שלה. פניות מרובות מהלוואות רכב, משכנתא או מלווים בהלוואות סטודנטים בדרך כלל לא נוהגים’לא משפיע על מרבית ציוני האשראי.

שנית, ייתכן שתרצה לבדוק את האשראי שלך לפני שתקבל הצעות מחיר כדי להבין אילו מידע מדווח בדוח האשראי שלך. אתה’מחדש זכאי לעותק חינם של דוחות האשראי שלך כל 12 חודשים מכל אחד משלושת לשכות האשראי בפריסה ארצית על ידי ביקור ב- www.שנתית שנתית.com. אתה יכול גם ליצור חשבון myequifax כדי לקבל שישה דוחות אשראי Equifax בחינם בכל שנה. בנוסף, אתה יכול ללחוץ“קבל את ציון האשראי החינמי שלי” על לוח המחוונים Myequifax שלך כדי להירשם ל- Equifax Core Credit ™ עבור דוח אשראי Equifax החופשי בחינם ודוח חינם של VantageScore® 3 בחינם.0 ציון אשראי, מבוסס על נתוני Equifax. VantageScore הוא אחד מסוגים רבים של ציוני אשראי.

אם אתה’מודאג מההשפעה שעלולים להיות פניות קשות מרובות על דוח האשראי שלך, יתכן ומפתה לקבל הצעה מוקדם ולא לאפשר פניות קשות מרובות על האשראי שלך. עם זאת, קחו בחשבון את המצב האישי שלך בזהירות לפני שתחתוך את תקופת הקניות שלך קצרה. במקרים רבים, על פניות הקשות של ההשפעה על ציון האשראי שלך מקניות סביב יכול להיות פחות משפיע מהיתרונות לטווח הארוך של מציאת הלוואה עם תנאים חיוביים יותר.

ככל שאתה מושכל יותר על מה שקורה כשאתה מגיש בקשה להלוואה, כך אתה יכול להתכונן לתהליך טוב יותר. ללמוד עוד על פניות אשראי לפני שאתה הולך לקניות בהלוואות עשוי לעזור לך להתכונן לכל השפעה שעשויה להיות להם על ציון האשראי שלך.

האם העברת יתרה תשפיע על ציון האשראי שלך?

חושב להעביר יתרת כרטיס אשראי? העברות איזון הן אסטרטגיית ניהול כספים שיכולה להוביל לחיסכון גדול. על ידי חיפוש כרטיסים עם אפריל נמוך (שיעור אחוז שנתי) ואפשרות העברת יתרה, ייתכן שתוכל לאחד את יתרות כרטיסי האשראי שלך ולהקטין את מה שאתה צריך לשלם בריבית.

עם זאת, לפני העברת יתרה, חשוב לקבל את התמונה המלאה של האופן בו אותות האשראי שלך משתנים כאשר מתרחשת העברת יתרה. חלק מזה הוא הבנת ההשפעה שיש להעברות יתרה על ציון האשראי שלך.

כיצד העברת יתרה משפיעה על ציון האשראי שלך?

העברת יתרה יכולה להשפיע.

אם אתה פשוט מעביר את יתרותיך בכרטיסים הקיימים שלך, סביר להניח שציון האשראי שלך לא יושפע.

אתה עשוי לראות השפעה חיובית על ציון האשראי שלך אם אתה מעביר את יתרתך לכרטיס חדש אחד ותנקוט בפעולה להפחתת יתרות החוב שלך.

אבל אם אתה כל הזמן פותח כרטיסי אשראי חדשים ויתרות העברה, ציון האשראי שלך יכול למעשה לרדת.

מכיוון שההשפעות של העברת איזון עשויות להיות קשה לחיזוי, חשוב לחמש את עצמך במידע רב ככל האפשר לפני שתעביר יתרות פתוחות כלשהן.

אין השפעה על ציון אשראי: העברת יתרה לכרטיסים קיימים אחד או יותר

אולי יש לך כמה כרטיסי אשראי פתוחים ונושאים איזון גדול על אחד הכרטיסים שלך עם ריבית גבוהה. אם אתה מעביר את היתרה הזו לאחד או יותר מהכרטיסים האחרים שלך עם ריבית נמוכה יותר, ציון האשראי שלך לא יושפע.

על ידי שמירה על הכרטיסים הקיימים שלך ולא פותחים חדשים, לא תפרסם שום פניות קשות שנקראו בדוח האשראי שלך. העברת יתרות בין כרטיסים קיימים שומרת גם על האשראי הזמין שלך ואת יחס ניצול האשראי שלך (אחוז האשראי הזמין שלך שאתה משתמש בו) ללא שינוי. כל האלמנטים הללו משפיעים על ציון האשראי שלך, אך כל עוד אתה שומר.

השפעה חיובית של ציון אשראי: העברת יתרה לכרטיס חדש אחד ומשלם את היתרה

להעברות איזון יכולות להיות השפעות חיוביות לציון אשראי אם תפתח כרטיס חדש אחד עם אפריל נמוך ותאמץ להפחית את החוב שלך.

כשאתה פותח כרטיס חדש לצורך העברת יתרה, תגדיל את סכום האשראי שיש לך זמין ובכך להוריד את יחס ניצול האשראי שלך. ניצול אשראי הוא גורם מרכזי הן במודלים של ניקוד אשראי Vantagescore ® ו- FICO ®.

פתיחת כרטיס חדש עלולה לגרום לחקירה קשה או בדיקת אשראי בדוח האשראי שלך, מה שעלול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך. עם זאת, פתיחת קו אשראי חדש עשויה לשפר את שיעור השימוש שלך על ידי הגדלת מגבלות האשראי הזמינות שלך.

כיצד להעלות את ציון האשראי שלך עם העברת יתרה:

הגש בקשה לכרטיס אחד בלבד.

הגבל את ההשפעות השליליות על ציון האשראי שלך של פניות קשות או בדיקות אשראי ואשראי חדש על ידי הגשת בקשה לכרטיס יחיד בלבד. עשו תחילה את המחקר שלכם ובחרו כרטיס אחד המתאים להעברת איזון, רצוי כזה שמציע גם אפריל מבוא נמוך.

שמור על הכרטיסים הקיימים שלך פתוחים.

גיל חשבון ממוצע ואשראי מערבבים את שני הגורמים לציון האשראי שלך. בכך שלא תבטל אף אחד מהכרטיסים שלך (גם כאשר שילמת את היתרה לחלוטין באמצעות העברת יתרה), תשמור על האלמנטים האלה מהציון שלך על כנה.

נצל את אפריל נמוך יותר ושיעורי היכרות כדי לבצע שקע בחוב שלך.

אתה יכול להזיז את ציון האשראי שלך בכיוון הנכון אם אתה משתמש באופן יזום בהעברת יתרה כדי לשלם חוב. העברת יתרה לכרטיס עם קצב היכרות נמוך מאפשרת לך “השהה “צבירות ריבית כדי שתוכל לקבל טיפול באיזון שלך. צמצום החוב שלך על ידי תשלום יותר מהתשלומים המינימליים יביא את ציון האשראי שלך גבוה יותר בתשלומים בזמן ושיפור יחס ניצול האשראי שלך.

השפעה שלילית של ציון אשראי: פתיחת כרטיסים שוב ושוב והעברת יתרות

העברות יתרה יפגעו בציון האשראי שלך אם תעשה הרגל לפתוח כרטיסי אשראי חדשים ולהעביר שוב ושוב יתרות ביניהם.

גישה זו נראית מפתה: מדוע לא פשוט להימנע מתשלום ריבית כל עוד אתה יכול על ידי העברת יתרותיך שוב ושוב?

אבל לרכיבה על אופניים באמצעות כרטיסים חדשים זה רע לבריאות הפיננסית שלך לטווח הארוך. פתיחת כרטיסי אשראי חדשים כל הזמן גורמת לבירורים קשים רבים ומפחיתה את גיל החשבון הממוצע שלך – ויכולה לפגוע באשראי שלך.

אם אתה ממשיך לגלגל את יתרותיך לכרטיסים חדשים, בסופו של דבר ניתן להוריד את ציון האשראי שלך עד כדי כך שלא תזכה לאף אשראי (או הלוואות חדש). לא רק זה, דמי העברת היתרה שלך עלולים להסתכם לאורך זמן, ולמזער את החיסכון שאתה מקבל על ידי הפחתת הריבית שלך.

איזה ציון אשראי נדרש כדי להיות זכאי להעברת יתרה?

כל כרטיס אשראי חדש יבחן את ציון האשראי שלך כדי לקבוע את זכאותך לאישור. עם זאת, לא כל כרטיס אשראי מציע העברת יתרה. לפני שתפתח כרטיס חדש, התבונן בכרטיסים הקיימים שלך עבור ה- APR הנמוכים יותר שמציעים העברות יתרה: יתכן שתוכל להפחית את תשלומי הריבית לפני שתפתח קווי אשראי חדשים – והדרך זו לא תדרוש מלווים לבדוק את ציון האשראי שלך.

עם ציון אשראי טוב, סביר להניח שתעפיל לכרטיסי אשראי חדשים ואפילו כמה שמציעים מבוא 0% אפריל. העברת היתרות שלך לכרטיס בריבית נמוכה-מוטורייה מאפשרת לך “להשהות” ריבית חדשה בזמן שאתה עובד כדי לשלם את היתרה שלך ולהצבר את הריבית. אך בעוד שכרטיסים מסוג זה בדרך כלל מציעים ריבית או נמוכה מאוד במשך 12 עד 18 חודשים, הם ככל הנראה ידרשו ציון אשראי טוב.

כיצד תשפיע העברת יתרה על ציון האשראי שלי?

העברות יתרה יכולות להוביל לחיסכון גדול בעניין, אך פתיחת כרטיסים חדשים לצורך העברת יתרה יכולה להשפיע על ציון האשראי שלך באופן חיובי או שלילי: לכן דאג לדעת את היתרונות והחסרונות של העברות איזון לפני שתעביר את האיזון הפתוח שלך. גלה מה ציון האשראי שלך היום כדי להקים קו בסיס, והיה אחראי בעת הגשת בקשה לאשראי חדש כדי לשמור על ציון שלך בכיוון הנכון.

7 הטיפים לכרטיסי האשראי שאיש לא מספר בדרך כלל חדש

חדש באשראי? CNBC Select מציע שבעה דברים שכדאי לדעת לפני שאתה מגיש בקשה לכרטיס האשראי הראשון שלך, החל מהאפשרות שתצטרך פיקדון.

עדכון עדכון, 30 במרץ 2023

שתף מאמר שתף באמצעות מאמר שיתוף בפייסבוק באמצעות מאמר שיתוף בטוויטר באמצעות מאמר שיתוף לינקדאין באמצעות דוא”ל

Getty Images

אם אתה חדש בכרטיסי אשראי, אתה עלול להיות מופתע לגלות שאתה באמת יכול להתחיל את מסע האשראי שלך בגיל 18 – דרישת הגיל המינימלי לפתיחת הכרטיס הראשון שלך. בעוד שמומחים פיננסיים ממליצים להתחיל לבנות אשראי צעיר ככל האפשר, לא כל המתחילים זהים. להלן, בחר סיבוב שבעה טיפים (אולי מפתיעים) למתחילים לא משנה בן כמה אתה.

1. הצעד הראשון שלך בבנייה עשוי לדרוש ממך לבצע פיקדון

כרטיסי אשראי עובדים על ידי הנפקתך קו אשראי בו תוכלו להשתמש בכדי לבצע רכישות. לאחר מכן אתה נדרש להחזיר את ההלוואה – באופן אידיאלי במלואו בסוף כל מחזור חיוב (כך שלא תצטבר ריבית). אבל מכיוון שאתה רק מתחיל, מנפיקי כרטיסי אשראי מעדיפים לקבל דרך להחזיר את קו האשראי שלך עד שתוכיח היסטוריה של אמינות. עד שחדשים אשראי יוכלו לקבל כרטיס אשראי רגיל (או לא מאובטח), הם מתחילים בכרטיס מאובטח. שני סוגי הכרטיסים כמעט זהים, אך עם כרטיס מאובטח אתה נדרש לבצע פיקדון מינימלי (המכונה פיקדון ביטחון) כדי לקבל את מגבלת האשראי שלך. כרטיסי אשראי מאובטחים מכוונים לאלה עם היסטוריית אשראי מוגבלת או ללא כלל. מכיוון שהגבול שלך שווה לסכום הכסף שאתה מפקיד, שהוא בדרך כלל 200 $, הם עוזרים לך ללמוד כיצד להגיע להרגל להשאיל ולהחזיר. הם דרך טובה ליצור אשראי והם גם עוזרים להעלות את ציון האשראי שלך. ישנן קומץ אפשרויות טובות בכל הנוגע לכרטיסי האשראי המובטחים הטובים ביותר שיש שם, אך CNBC Select דירגה את כרטיס האשראי Discover IT® ככרטיס המתנע הטוב ביותר מכיוון שבעידי הכרטיסים יכולים להרוויח מזומנים, לקבל בונוס קבלת פנים נדיב, להשתמש בכרטיס מעבר לים מבלי להיפטר משכר טרחה ועוד – הכל תמורת תשלום שנתי שכר שנתי, השתמש בכרטיס מעבר לים ועוד – ללא תשלום שנתי שנתי שנתי שנתי שכר שנתי שכר שנתי שכר שנתי שכר שנתי שכר שנתי שכר שנתי שכר שנתי.

2. קנו לפני שתגישו מועמדות

מנפיקי כרטיסי אשראי נדרשים על פי החוק כדי לחשוף באתר האינטרנט שלהם את הריבית והעמלות שלהם, כגון שכר טרחה שנתי ודמי עסקאות זרים. לפני שתחליט למה להירשם, תרצה לנצל את מלוא המידע הזה וללמוד את הפרטים הקטנים של כל כרטיס שתופס את העניין שלך.

אין קומץ של כרטיסי אשראי שנתיים בתשלום שנתי, שהם בדרך כלל נקודת התחלה טובה לכרטיס האשראי הרגיל הראשון שלך. קחו בחשבון שבכל פעם שתגישו בקשה לכרטיס אשראי ומלווה בודק את האשראי שלך, הוא יצוין כחקירה קשה בדוח האשראי שלך. פניות קשות אלה יכולות לצלם את ציון האשראי שלך בכמה נקודות, כך שכדאי להכין את שיעורי הבית שלך כך שתשמור על פניותיך הקשות רק לכרטיסים שאתה באמת רוצה. ואם אתה בבית הספר או מתכנן לחזור, כרטיסי אשראי לסטודנטים במכללה הם בחירה חכמה עבור סטודנטים המעוניינים להקים אשראי. כרטיסים אלה מכוונים באופן ספציפי לסטודנטים והם בדרך כלל מציעים מגבלות אשראי נמוכות יותר, וזה טוב לכל אחד רק מתחיל. ועם ה- Discover IT Student מזומנים בחזרה, התלמידים עדיין יכולים להרוויח מזומנים בחזרה וליהנות מתקופת היכרות מבוא.

3. שלם את החשבון שלך בזמן, במלואו (לא רק המינימום) ולעולם לא תשלם ריבית

יכול להיות שהרגשת מאוימת מהריבית הגבוהה של כרטיסי האשראי, המכונה גם אפריקים, אך כל עוד אתה משלם את חשבון כרטיס האשראי שלך במועד ובמלא, לעולם לא תצטרך לשלם להם. הסיבה לכך היא שכרטיסי אשראי רבים מציעים תקופת חסד, וזו פרק הזמן שבין סיום מחזור החיוב וכאשר החשבון שלך אמור להתקיים. במהלך תקופת חסד, יתכן שלא תחויב בריבית על היתרה שלך – כל עוד אתה משלם את זה בתאריך המועד. תקופות החסד משתנות לפי מנפיק הכרטיסים, אך חייבות להיות מינימום של 21 יום מתום מחזור החיוב. לדוגמה, אם מחזור החיוב שלך מסתיים בראשון בכל חודש והצעת החוק שלך אמורה להיות ב -22 בחודש, תקופת החסד שלך היא 21 יום. אם במקרה תעביר חלק מהיתרה שלך לחודש הבא, הריבית תתחיל לצבור. ההרשמה לתשלום אוטומטי היא דרך קלה לוודא שלעולם לא תחמיץ תשלום בכרטיס אשראי, אך אנו יודעים שלפעמים טעויות קורות. למרות שאתה עדיין עלול לקבל אפריל קנס, אתה יכול לשקול כרטיס אשראי שאין לו דמי תשלום מאוחרים מעולם, כמו כרטיס Citi Simplicity®.

4. השתמש במעט מאוד ממגבלת האשראי שלך

ההוצאות מתחת למגבלת האשראי שלך היא צעד חיוני לקראת להגיע לציון אשראי טוב. כלל האצבע הוא לא להוציא יותר מ -30% ממגבלת האשראי שלך (חלק מהמומחים אף מציעים סף של 10%). אחוז זה הוא מונח כרטיסי אשראי נפוץ הנקרא שיעור ניצול האשראי שלך. שיעור השימוש שלך הוא יחס שמודד כמה אשראי אתה משתמש בהשוואה לכמה שיש לך זמין. החישוב בוחן הן את יתרת כרטיס האשראי שלך והן על מגבלת כרטיס האשראי שלך. לדוגמה, אם היתרה הנוכחית שלך היא 2,000 $ ויש לך מגבלה של 5,000 $, מה שהופך את שיעור ניצול האשראי שלך 40%. (2,000 $ / $ 5,000 = 0.4 x 100 = 40%) כרטיסי אשראי המיועדים לאלה שרק מתחילים עשויים להיות בעלי מגבלות נמוכות, אך ברגע שתקבל כרטיסים אחרים והמגבלה הכוללת שלך תגדל, תרצה לשים לב מקרוב לשיעור ניצול האשראי שלך ותקפיד לבזבז בחוכמה. ככל שהשימוש בכרטיסי האשראי שלך עולה עם הזמן ואתה מנסה לשמור על שיעור ניצול נמוך, שקול לבקש עליית מגבלת אשראי כל עוד אתה בטוח שלא תבולי יתר על המידה. אתה יכול גם לשלם את החשבון שלך מספר פעמים בחודש, או אפילו ברגע שאתה מחליק אותו, כדי לשמור על יתרתך נמוכה.

אל תחמיץ: מה קורה אם אתה מנסה להוציא יותר ממגבלת האשראי שלך?

5. בדוק כל הזמן את חיובי כרטיס האשראי שלך

חשוב לדווח על חיובי כרטיסי אשראי בלתי מורשים מיד ככל שתוכלו, כך שאינכם טעונים יתר על המידה, אך אתם כבר הרבה יותר בטוחים בכרטיס אשראי מכפי שתשתמשו בכרטיס חיוב בכל הקשור לחבות הונאה. בעוד שאתה יכול להיות אחראי לחלוטין אם מישהו יגנוב את פרטי כרטיס החיוב שלך, עם כרטיסי אשראי, מרבית המנפיקים מציעים הגנה על הונאה 24 שעות ביממה ועזרה בגניבת זהות, כך שהם שם כדי לכסות אותך בגין הונאה אישומים. ועל פי החוק הפדרלי, הכי הרבה שאפשר היה להיות אחראי אליו עם חיוב בכרטיסי אשראי הונאה הוא 50 $. הפוך את זה לשגרה לשים לב לחשבון כרטיס האשראי שלך. ראיית הרגלי ההוצאות שלך עשויה לעזור לך להניע אותך לשגרה מהנה מתקצוב,.

6. אל תפחד להשתמש בפועל בכרטיס האשראי שלך

שמירה על יתרה של $ 0 בכרטיס האשראי שלך לא תעשה לך (או ציון האשראי שלך). המלווים ומנפיקי כרטיסי האשראי רוצים לראות איך אתה להשתמש אשראי אז חשוב שתבצע רכישות בכרטיס האשראי שלך. שמירתו פעילה תמנע גם ממנפיק לסגור אותו עליך. אמנם ברצונך לשמור על ניצול האשראי שלך נמוך מ- 30%, אך אתה גם רוצה להיות בטוח שאתה משתמש בכרטיס שלך למלוא התועלת שלו.

7. חשוב פעמיים על ביטול כרטיס האשראי שלך אי פעם – במיוחד את הראשון שלך

כרטיס האשראי הראשון שלך ישפיע רבות על היסטוריית האשראי שלך. וכל עוד אתה משתמש בזה באחריות, ההשפעה הזו יכולה להיות חיובית מאוד. כרטיסי אשראי לא רק מאפשרים לך להרשות לעצמך את היסודות, כמו הוצאות יומיומיות, אלא הם יכולים להרוויח לך תגמולים כשאתה מחייב ולעזור לך להעפיל לריבית נמוכה יותר בהלוואות. ביטול כרטיס האשראי שלך יכול להזיק לציון האשראי שלך, במיוחד אם זה הכרטיס העתיק ביותר שלך. זה יפיל את הגיל הממוצע של חשבונך, אבל אולי חשוב מכך זה יקטין את מגבלת האשראי הכוללת שלך, שהיא אחד הגורמים החשובים ביותר בחישוב ציון האשראי שלך. אמנם ישנם תרחישים שבהם זה עשוי להיות הגיוני לסגור כרטיס אשראי, כמו שאתה משלם תשלום שנתי בכרטיס שאתה כבר לא משתמש בו או שאתה מרוויח ריבית גבוהה, עליך לבדוק תחילה כיצד ציון האשראי שלך יושפע. אתה יכול להשתמש בסימולטורי ציון מקוונים, כמו Creditwise מ- Capital One, כדי לעזור לך לקבל את ההחלטה הכי מושכלת.

אל תחמיץ: שקול מצבים אלה לפני שתחליט אם עליך לקבל כרטיס אשראי

עבור תעריפים ועמלות של Discover IT Student Cash בחזרה, לחץ על כאן. עבור תעריפים ועמלות של כרטיס אשראי מאובטח IT® Discover, לחץ על כאן. מידע על כרטיס Citi Simplicity® נאסף באופן עצמאי על ידי SELECT ולא נבדק או נמסר על ידי המנפיק של הכרטיס לפני הפרסום.

הערת עריכה: דעות, ניתוחים, ביקורות או המלצות המובעות במאמר זה הן של צוות העריכה הנבחר’S בלבד, ולא נבדקו, אושרו או שאושרו בדרך אחרת על ידי צד שלישי כלשהו.