סיכום

1. מערכת ניקוד אשראי: אנשים רבים אינם מודעים למערכת ניקוד האשראי עד שהם צריכים לבצע רכישה גדולה או להגיש בקשה להלוואה. ציון אשראי הוא מספר בן שלוש ספרות בו המלווים משתמשים בכדי להעריך את אמינות האשראי שלך.

2. ציוני אשראי פרטניים: לכל פרט, כולל בני זוג וחותמים משותפים, יש ציון אשראי משלו. המלווים משתמשים בציון זה כדי לקבוע את סיכון האשראי שלך ותנאי האשראי שתקבל.

3. חשיבות ציון אשראי טוב: ציון אשראי גבוה יותר יכול להוביל לתנאים טובים יותר ולריבית נמוכה יותר להלוואות וכרטיסי אשראי, בעוד שציון נמוך יותר עשוי לגרום לעלויות גבוהות יותר והזדמנויות אשראי מוגבלות.

4. בודק את ציון האשראי שלך: אתה יכול לבקש את ציון האשראי שלך או את דוח האשראי בחינם משלושת לשכות האשראי העיקריות או באמצעות אתרים ספציפיים.

5. ציון FICO: ציון ה- FICO, שפותח על ידי חברת Fair Isaac Corporation, הוא מערכת ניקוד האשראי הנפוצה ביותר. כל לשכת אשראי עשויה להשתמש במודל שונה במקצת, וכתוצאה מכך ציונים שונים.

6. השפעת ציון האשראי על שיעורי המשכנתא: ציון אשראי גבוה יותר יכול להוביל לריבית נמוכה יותר למשכנתא. ציון אשראי נמוך יותר יכול לגרום לתשלומי משכנתא חודשיים גבוהים יותר והעלאת עלויות לאורך חיי ההלוואה.

7. גורמים המשפיעים על ציון האשראי: לשכות אשראי שקול היסטוריית תשלום, ניצול אשראי, אורך היסטוריית האשראי, סוגי אשראי ופניות אשראי חדשות בעת חישוב ציון האשראי שלך.

8. היסטוריית תשלום: תשלומים מהירים משפיעים לטובה על הציון שלך, בעוד שאילו תשלומים מאוחרים או שהוחמצו יש השפעה שלילית.

9. ניצול אשראי: יתרות גבוהות ומוצלחות כרטיסי אשראי יכולים להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך. מומלץ לשמור על ניצול אשראי מתחת ל -30% ממגבלת האשראי.

10. אורך היסטוריית האשראי: היסטוריה ארוכה יותר של ניהול אשראי אחראי משפרת את ציון האשראי שלך.

שאלות

1. מהו ציון אשראי?

ציון אשראי הוא מספר בן שלוש ספרות המשמש את המלווים כדי להעריך את אמינות האשראי של האדם ולקבוע את תנאי האשראי שהם יקבלו.

2. איך המלווים משתמשים בציוני אשראי?

המלווים משתמשים בציוני אשראי כדי להעריך את הסיכון להלוואת כסף ליחידים וכדי לקבוע את הריבית ותנאי האשראי.

3. האם לזוג נשוי יכול להיות ציוני אשראי פרטניים?

כן, לכל פרט, כולל בני זוג, יש ציון אשראי משלו.

4. כיצד אוכל לבדוק את ציון האשראי שלי?

אתה יכול לבקש את ציון האשראי שלך משלושת לשכות האשראי העיקריות או באמצעות אתרים ספציפיים.

5. מה ציון ה- FICO?

ציון ה- FICO הוא מערכת ניקוד אשראי בשימוש נרחב שפותחה על ידי חברת Fair Isaac Corporation.

6. כיצד ציון אשראי נמוך יותר משפיע על שיעורי המשכנתא?

ציון אשראי נמוך יותר יכול לגרום לריבית גבוהה יותר, מה שמוביל לעלייה בתשלומי המשכנתא החודשיים ועלויות גבוהות יותר לאורך חיי ההלוואה.

7. אילו גורמים משפיעים על ציוני האשראי?

ציוני אשראי מושפעים מהיסטוריית התשלומים, ניצול אשראי, משך היסטוריית האשראי, סוגי אשראי ופניות אשראי חדשות.

8. כיצד היסטוריית התשלומים משפיעה על ציוני האשראי?

לתשלומים המהירים יש השפעה חיובית על ציוני האשראי, ואילו תשלומים מאוחרים או שהוחמצו יכולים להוריד ציונים.

9. מה ניצול אשראי?

ניצול אשראי מתייחס לסכום האשראי המשמש בהשוואה למגבלת האשראי. ניצול גבוה יכול להשפיע לרעה על ציוני האשראי.

10. מדוע משך היסטוריית האשראי חשוב?

היסטוריה ארוכה יותר של ניהול אשראי אחראי מדגימה אמינות ויכולה לשפר את ציוני האשראי.

מדוע בניית אשראי כל כך חשובה, מיישומי משכנתא למשרות עתידיות

שירותים אלה דורשים בדרך כלל אימות עם בעל הבית שלך וגובים רישום ותשלום חודשי. לחרמה להשכרה יש דמי הגדרת חשבון חד פעמיים של 50 $ ו 8 $.תשלום חודשי של 95, ואילו כתבי שכר דירה גובים 94 דולר חד פעמיים.95, אז 9 דולר.95 עמלה חודשית.

כיצד ציון האשראי שלך משפיע על עתידך הכלכלי

אנשים רבים אינם יודעים על מערכת ניקוד האשראי – פחות ציון האשראי שלהם – עד שהם מנסים לקנות בית, להוציא הלוואה להפעלת עסק או לבצע רכישה גדולה. ציון אשראי הוא בדרך כלל מספר בן שלוש ספרות בו משתמשים המלווים כדי לעזור להם להחליט אם אתה מקבל משכנתא, כרטיס אשראי או קו אשראי אחר, והריבית שאתה מחויב בגין אשראי זה. הציון הוא תמונה שלך כסיכון אשראי למלווה בעת בקשתך.

לכל אדם יש ציון אשראי משלו. אם אתה נשוי, גם אתה וגם בן / בת הזוג שלך יהיו ציון אינדיבידואלי, ואם אתה חותמים משותפים בהלוואה, שני הציונים ייבחנו. ככל שתראה למלווה יותר, כך סביר להניח שתקבל אשראי או, אם תאושר, כך האשראי יעלה לך יותר. במילים אחרות, תשלם יותר כדי ללוות כסף.

הציונים נעים בין 300 ל 850. כשמדובר בנעילה בריבית, ככל שהציון שלך גבוה יותר, כך סביר להניח שתנאי האשראי שאתה תקבל.

עכשיו, אתה בטח תוהה “איפה אני עומד?”כדי לענות על שאלה זו, אתה יכול לבקש את ציון האשראי שלך (שעבורו יש חיוב) או דוח אשראי בחינם מ- (877) 322-8228 או www.שנתית שנתית.com.

מערכת ניקוד האשראי הידועה ביותר פותחה על ידי חברת Fair Isaac Corporation והיא נקראת ציון FICO ®. שלושת לשכות האשראי העיקריות – Equifax ®, TransUnion ® ו- Experian ® – משתמשים במודל הניקוד של FICO עבור המערכות הקנייניות שלהם. מכיוון שכל מערכת ניקוד משתמשת במודל סטטיסטי שונה במקצת, הציון שלך מכל אחד מהשלושה לא יהיה זהה לחלוטין. הסיבה לכך היא שמלווים ועסקים אחרים מדווחים על מידע על סוכנויות דיווח האשראי בדרכים שונות, והסוכנויות עשויות להציג מידע זה באמצעות מערכות הקנייניות שלהן באופן שונה.

מכיוון שלמלווים שונים יש קריטריונים שונים לביצוע הלוואה, שם אתה עומד תלוי באיזו לשכת האשראי המלווה שלך פונה עבור ציוני אשראי.

איך ציון האשראי שלך משפיע עליך

נניח שאתה רוצה ללוות 200,000 דולר בצורה של משכנתא קבוע של שלושים שנה. אם ציון האשראי שלך נמצא בקטגוריה הגבוהה ביותר, 760-850, מלווה עשוי לחייב אותך 3.307 אחוז ריבית להלוואה. 1 פירושו תשלום חודשי של 877 $. עם זאת, אם ציון האשראי שלך נמצא בטווח נמוך יותר, 620-639 למשל, המלווים עשויים לחייב אותך 4.869 אחוזים שיביאו לתשלום חודשי של 1,061 דולר. אם כי די מכובד, ציון האשראי הנמוך יעלה לך 184 דולר לחודש יותר עבור המשכנתא שלך. לאורך חיי ההלוואה היית משלם 66,343 דולר יותר מאשר אם היה לך ציון האשראי הטוב ביותר. תחשוב מה אתה יכול לעשות עם 184 $ הנוספים לחודש.

קביעת ציון האשראי שלך

אז איך לשכות אשראי קובעות את ציון האשראי שלך? פייר אייזק פיתח מערכת ניקוד ייחודית לכל אחד משלושת לשכות האשראי, תוך התחשבות בחמשת הרכיבים הבאים:

רְכִיב	משקל רכיב
היסטוריית תשלום	35%
כמה אתה חייב	30%
אורך היסטוריית האשראי	15%
סוג האשראי	10%
אשראי חדש (פניות)	10%

מה עוזר וכואב לציון אשראי

הנה מה שכל רכיב אומר עליך:

• היסטוריית תשלום מפרט את הרשומה שלך של להחזיר את החובות שלך בזמן. רכיב זה מקיף את התשלומים שלך בכרטיסי אשראי, חשבונות קמעונאות, הלוואות תשלומים (כגון הלוואות רכב או סטודנטים), חשבונות חברות מימון ומשכנתא. רשומות ודיווחים ציבוריים המפרטים פריטים כמו פשיטות רגל, עיקולים, חליפות, שיעבודים, פסקי דין וקבצי מצורף לשכר נחשבים גם הם. היסטוריה של תשלומים מהירים של לפחות הסכום המינימלי המגיע עוזר לציון שלך. תשלומים מאוחרים או שהוחמצו פגעו בציון שלכם.
• סכומים המגיעים או ניצול אשראי מגלה כמה עמוק בחובות אתה ותורם לקביעה אם אתה יכול להתמודד עם מה שאתה חייב. אם יש לך יתרות גבוהות או כמעט “מקסימום” בכרטיסי האשראי שלך, ציון האשראי שלך יושפע לרעה. כלל אצבע טוב הוא לא לעלות על 30% ממגבלת האשראי בכרטיס אשראי. תשלום הלוואת תשלום נבדק לטובת. לדוגמה, אם לווה 20,000 $ לרכישת רכב ושילמת 5,000 $ ממנה בזמן, למרות שאתה עדיין חייב סכום ניכר על ההלוואה המקורית, דפוס התשלום שלך עד כה מדגים ניהול חובות אחראי, שמשפיע לטובה על ציון האשראי שלך.
• אורך היסטוריית האשראי מתייחס לכמה זמן היה לך והשתמשת באשראי. ככל שההיסטוריה שלך של ניהול אשראי אחראי ארוך יותר, כך הציון שלך יהיה טוב יותר מכיוון שלמלווים יש הזדמנות טובה יותר לראות את דפוס ההחזר שלך. אם שילמת בזמן, בכל פעם, אתה תיראה טוב במיוחד בתחום זה.
• סוג האשראי נוגע ל”תמהיל “של אשראי שאתה גישה, כולל כרטיסי אשראי, חשבונות קמעונאות, הלוואות לתשלומים, חשבונות חברת פיננסים והלוואות משכנתא. אתה לא צריך שיהיה לך כל סוג של חשבון. במקום זאת, גורם זה שוקל את סוגי האשראי השונים שיש לך והאם אתה משתמש באשראי זה כראוי. לדוגמה, שימוש בכרטיס אשראי לרכישת סירה עלול לפגוע בציון שלך.
• אשראי חדש (פניות) מציע שיש לך או עומד לקחת על עצמך חוב נוסף. פתיחת חשבונות אשראי רבים בפרק זמן קצר יכולה להיות מסוכנת יותר, במיוחד עבור אנשים שאין להם היסטוריית אשראי מבוססת ארוכת שנים. בכל פעם שאתה מגיש בקשה לשורת אשראי חדשה, האפליקציה הזו נחשבת כחקרה או להיט “קשה”. כשאתה מדרג קניות למשכנתא או הלוואת רכב, יתכנו פניות מרובות. עם זאת, מכיוון שאתה מחפש הלוואה אחת בלבד, פניות מסוג זה בכל ספירת תקופה של 14 יום כמכה קשה אחת. לעומת זאת, הגשת בקשה לכרטיסי אשראי רבים בפרק זמן קצר תחשב כלהטים קשים מרובים ותוריד את הציון שלך. להיטים “רכים” -כולל בקשתך האישית לדוח האשראי שלך, בקשות ממלווים כדי להפוך אותך להצעות אשראי “שאושרו מראש” ואלה שמגיעים מהמעסיקים -לא ישפיעו על הציון שלך.

אשראי טוב מכניס כסף לכיס שלך

ניהול אשראי טוב מוביל לציוני אשראי גבוהים יותר, מה שבתורו מוריד את העלות שלך להלוות. לחיות באמצעים שלך, שימוש בחובות בתבונה ושלם את כל החשבונות – כולל תשלומי מינימום של כרטיס אשראי – בזמן, בכל פעם שהם מהלכים פיננסיים חכמים. הם עוזרים בשיפור ציון האשראי שלך, להפחית את הסכום שאתה משלם עבור הכסף שאתה לווה ומכניס יותר כסף לכיס שלך כדי לחסוך ולהשקיע.

1 ציונים ושיעורים נכון ליום 9 בינואר 2015, כפי שדווח באתר myfico .

מדוע בניית אשראי כל כך חשובה, מיישומי משכנתא למשרות עתידיות

החלטות חיים רבות סובבות סביב האשראי שלך, כמו לקחת משכנתא, פתיחת כרטיס אשראי או הנחתת עבודת החלומות שלך, ולכן חשוב לבנות ציון אשראי טוב.

יום שלישי מעודכן, 28 במרץ 2023

שתף מאמר שתף באמצעות מאמר שיתוף בפייסבוק באמצעות מאמר שיתוף בטוויטר באמצעות מאמר שיתוף לינקדאין באמצעות דוא”ל

Getty Images

ציון אשראי טוב הוא חיוני כאשר המטרה שלך היא להעפיל לשיעורי המשכנתא הנמוכים ביותר, לחטוף בונוס כרטיס אשראי מהממים ולפעמים אפילו להנחית את עבודת החלומות שלך. מכיוון שהאשראי שלך משפיע על כל כך הרבה החלטות חיים מרכזיות, זה’חשוב לבנות אשראי מוקדם ובעקביות. אתה יכול לבנות אשראי בכל מספר דרכים, כולל פתיחת כרטיס אשראי, לשלם חשבונות זכאים בזמן עם *Experian Boost ™ וקבלת אשראי עבור תשלומי שכר דירה חודשיים.

הכרת הסיבות לכך שהאשראי כה חשוב יכול לעזור להניע אותך לעבוד על בניית ציון אשראי טוב. להלן, אנו מתארים כמה מהיתרונות העיקריים של בניית אשראי, בתוספת דרכים שתוכלו לבנות ציון אשראי טוב.

מדוע אשראי בנייה חשוב?

אשראי בנייה אולי לא נמצא ברדאר שלך, אבל זה צריך. המלווים בודקים את היסטוריית האשראי שלך בכל פעם שתרצה לפתוח מוצר פיננסי חדש, כמו הלוואה או כרטיס אשראי. הם רשאים לאשר רק מועמדים העומדים בדרישות אשראי מסוימות, כגון ציון אשראי טוב או מצוין. אם אין לך אשראי טוב, אתה עלול להחמיץ את הבטחת שיעור ברישה נמוכה על משכנתא, הלוואה אישית או כרטיס אשראי, ולסתיים לשלם יותר במהלך תקופת ההלוואה שלך. אבל אם אתה קובע ציון אשראי טוב, אתה יכול לחסוך כסף בתשלומי ריבית ולהשתמש בחיסכון כדי להשקיע בעתיד שלך. האשראי גם משפיע יותר מהיכולת שלך להעפיל למוצרים פיננסיים חדשים. חלק מהמעסיקים עשויים אפילו לבדוק את דוח האשראי שלך עבור דגלים אדומים פוטנציאליים, כמו עבריינות או חשבונות שנמצאים באוספים, לפני שהם מרחיבים הצעת עבודה. תוצאות חקירת האשראי שלהן עשויות להשפיע על האם הם שוכרים אותך או לא. לכן, זה’חשוב לבנות אשראי כך שתציג את הכספים שלך בצורה הטובה ביותר, בין אם זה’S למלווה או למעסיק פוטנציאלי. אשראי טוב נותן לך יותר חופש להעפיל למוצרים הפיננסיים הטובים ביותר שיכולים לעזור לך לחסוך כסף ולהשיג את היעדים שלך.

היתרונות של בניית אשראי

בניית ציון אשראי טוב מועילה להחלטות פיננסיות וחיים רבות. להלן כמה מהיתרונות העיקריים של בניית אשראי.

שיעורי אישור טובים יותר

אם יש לך ציון אשראי טוב, אתה’יש סיכוי גבוה יותר שיאושר למוצרי אשראי, כמו כרטיס אשראי או הלוואה. המלווים יסתכלו לטובה יותר על מישהו עם ציון אשראי של 760 לעומת ציון אשראי של 550. עם זאת, גורמים רבים נלקחים בחשבון במהלך תהליך הבקשה, כולל הכנסותיך ומצב התעסוקה שלך.

ריביות נמוכות יותר

ככל שציון האשראי שלך גבוה יותר, הריבית הנמוכה לך’אני זכאי ל. ריביות נמוכות יכולות לחסוך לך מאות או אלפי דולרים על הלוואות אישיות, משכנתא ויתרות כרטיסי אשראי.

תנאים טובים יותר

אשראי טוב יכול לעזור לך להעפיל לתנאים הטובים ביותר בכל סוג של מוצר אשראי. אתה עשוי לקבל מגבלת אשראי גבוהה יותר בכרטיס אשראי או סכום הלוואה גדול יותר על משכנתא. אתה יכול אפילו ליהנות מתנאים ארוכים יותר בהלוואה שלך, כגון תקופת החזר של 30 שנה לעומת 20 שנה.

יתרונות חזקים

אם אתה רוצה ליהנות מהטבות כרטיסי אשראי חזקות, אתה’בדרך כלל אני זקוק לציון אשראי טוב או מצוין. כרטיסי האשראי הטובים ביותר מציעים זיכויים שנתיים על אוכל ונסיעות, שיעורי תגמולים גבוהים, גישה לטרקלין ועוד ועוד. אמנם ישנם כרטיסי אשראי לתגמולים לאנשים עם אשראי רע או הוגן/ממוצע, אך אתה’לעתים קרובות לא מפסיקים את היתרונות הרווחיים הללו.

כיצד לבנות אשראי

קביעת אשראי יכולה להיעשות במגוון דרכים. יתכן שאתה כבר נוקט בפעולות המשפיעות על ציון האשראי שלך מבלי לדעת זאת. פעולות כמו לשלם את חשבון השירות שלך בזמן או שמירה על יתרת כרטיסי אשראי נמוכה יכולות להשפיע לטובה על האשראי שלך. באופן דומה, חסרים תשלומים או גידול יתרות גבוהות עלולות לפגוע באשראי שלך. על מנת לבנות או לבנות מחדש את האשראי שלך, עקוב אחר התנהגויות האשראי הטובות הללו:

פתח כרטיס אשראי

• זוֹכֵה:Petal® 2 “מזומן בחזרה, אין עמלות” כרטיס אשראי VISA®
• Runner-Up:גלה את כרטיס האשראי המאובטח IT®
• הפיקדון הנמוך ביותר:Capital One Platinum כרטיס אשראי מאובטח
• הכי טוב למועמדים בינלאומיים:ראוי לדיגיטל Card ™
• הכי טוב לסטודנטים:לגלות את המזומנים של סטודנטים
• הכי טוב לאשראי ממוצע:כרטיס אשראי קפיטל אחד פלטינה

הפוך למשתמש מורשה בכרטיס אשראי

אם אתה לא’לא רוצה להסתכן בפתיחת כרטיס אשראי משלך, להפוך למשתמש מורשה על מישהו אחר’חשבון S. משתמש מורשה הוא דרך יחסית בסיכון נמוך לבנות אשראי מכיוון שאתה יכול פיגיבק ממישהו אחר’S אשראי (רק וודא שלבעל החשבון יש אשראי טוב).

לבצע תשלומי זמן

היסטוריית התשלומים היא הגורם החשוב ביותר לציון האשראי שלך, כך שהוא’חשוב תמיד לשלם את החשבונות שלך בזמן. תשלום אוטומטי הוא כלי נהדר שיכול לעזור לך לתאם תשלומים מראש, כך שלעולם לא תחמיץ תאריך יעד.

שלם חשבונות במלואם

אמנם עליך לבצע לפחות את התשלום המינימלי שלך בזמן בכל חודש, נסה לשלם את החשבון שלך במלואו כדי להפחית את שיעור ניצול האשראי שלך. זה עוזר להראות למלווים שאתה יכול לנהל באחריות את האשראי שלך (ואינך קונה יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך). עם זאת, נשיאת איזון וריבית יכולה להיות בלתי נמנעת לפעמים. לשלם קצת ריבית פה ושם אין’T סוף העולם אם זה עוזר לך לגמור את החודש עד שיהיה לך הכסף זמין להתמודדות עם חוב.

קבל קרדיט על שטרות זכאים עם Experian Boost ™

Experian Boost הוא תכונה בחינם המאפשרת לך לקבל אשראי על תשלום חשבונות חודשיים זכאים בזמן. כל שעליך לעשות הוא לחבר את חשבונות המנוי שלך, טלקום וסטרימינג ל- Experian Boost ולקבל אשראי עבור תשלומים חיוביים בזמן בזמן. אחרי שתירשם וחבר את החשבונות שלך, אתה’אני מקבל מייד ציוני אשראי חדשים, אשר עשויים לשקף עלייה. בממוצע, המשתמשים רואים עלייה של 12 נקודות בציון ה- FICO® שלהם 8, המבוסס על נתוני Experian.*

קבל אשראי עבור תשלומי שכר דירה

אמנם תשלומי משכנתא מופיעים בדוח האשראי שלך, אך בדרך כלל תשלומי השכירות אינם’T, אם כי אתה יכול לבדוק שוב עם בעל הבית שלך. אם אתה’מחדש שוכר עם היסטוריה של תשלומים חיוביים, ייתכן שתרצה להשתמש בשירות כמו כתבי שכירות של חרמה או שכר דירה המדווחים על היסטוריית התשלומים שלך ללשכות האשראי.

שירותים אלה דורשים בדרך כלל אימות עם בעל הבית שלך וגובים רישום ותשלום חודשי. לחרמה להשכרה יש דמי הגדרת חשבון חד פעמיים של 50 $ ו 8 $.תשלום חודשי של 95, ואילו כתבי שכר דירה גובים 94 דולר חד פעמיים.95, אז 9 דולר.95 עמלה חודשית.

שורה תחתונה

אשראי בנייה לא’אני צריך לקחת יותר מדי מזמנך. אתה יכול לפעול פעולות מסוימות בשגרה שלך, כמו הגדרת תשלום אוטומטי או קישור חשבונות זכאים ל- Experian Boost, שיכולים להועיל לך הן לטווח הקצר והן לטווח הארוך כאחד. ככל שתתחיל לבנות אשראי, מוקדם יותר אתה מוקדם יותר’אני יקצור את היתרונות.

בקרוב

בחר הצעה של השבוע, הזרקת מוצר פיננסי חדש שיכול לעזור לך להרוויח, לחסוך או לבזבז את הכסף שלך חכם יותר. הרשם עכשיו.