כיצד ממומנים ביטוח לאומי

“לא הועברה כלל חקיקה גדולה לביטוח לאומי מאז תחילת שנות השמונים”, אומרת אלישיה H. מונל, מנהל מרכז המחקר לפנסיה במכללת בוסטון. “וכך יש לנו את האירוע הזה שמכריח את הקונגרס או לעשות משהו, או שהיתרונות של רוב האנשים הולכים להיות נחתכים בכמעט 25%.”בחר שוחח עם שני מומחים כיצד עובד ביטוח לאומי, מדוע הוא עומד בפני נושא מימון לטווח הארוך ומה הקונגרס יכול לעשות בקשר לזה.

מדוע בביטוח לאומי נגמר כסף?

לז’אן פולגר ניסיון של 15+ שנים כסופר פיננסי המכסה נדל”ן, השקעה, מסחר פעיל, המשק ותכנון פרישה. היא המייסדת המשותפת של PowerZone Trading, חברה שסיפקה שירותי תכנות, ייעוץ ופיתוח אסטרטגיה לסוחרים ומשקיעים פעילים מאז 2004.
עודכן 21 באפריל 2023
נסקר על ידי
נבדק על ידי אנתוני קרב
אנתוני קרב הוא איש מקצוע מוסמך ל- Financial Clanner ™. הוא הרוויח את ייעוד היועץ הפיננסי Chartered® לתכנון פיננסי מתקדם, ייעוד Chartered Life Purstriter® להתמחות בביטוח מתקדם, היועץ הפיננסי המוסמך® לייעוץ פיננסי ושני הכנסות הפרישה מוסמכות Professional®, ויועצי פרישה מוסמכים לתכנון פנסיה מראש.
עובדה נבדקת על ידי
עובדה נבדקת על ידי ויקי וולסקז
Vikki Velasquez הוא חוקר וכותב שניהל, תיאם וביים ארגונים קהילתיים ועמותות שונות. היא ערכה מחקר מעמיק בנושאים חברתיים וכלכליים ושינתה וערכה חומרים חינוכיים לאזור ריצ’מונד הגדול יותר.

סיכום:

הטבות לביטוח לאומי ממומנות על ידי מס שכר ייעודי שמשלמים עובדים, מעסיקים ועצמאים. עם זאת, בגלל שינויים דמוגרפיים ואוכלוסיית המזדקנות, הביטוח הלאומי עומד בפני נושא מימון לטווח הארוך. אם לא ננקטת שום פעולה על ידי הקונגרס, ההטבות עשויות להיות נחתכות בכמעט 25%. מאמר זה בוחן את הסיבות שמאחורי האתגרים הכספיים של הביטוח הלאומי ודן בפתרונות פוטנציאליים.

נקודות מפתח:

1. הטבות לביטוח לאומי ממומנות על ידי מס שכר ייעודי שמשלמים עובדים, מעסיקים ועצמאים.

2. מיסים שוטפים וכל עודפים שנצברו מקרנים את היתרונות של כולם. תרומות מס שכר אינן שמורות לתשלומים עתידיים לנישום המסוים.

3. עם פרישתם של בום התינוקות ו- U המזדקנים.ג. אוכלוסייה, פחות עובדים תורמים ליתרונות של כל גמלאי.

4. קרן הנאמנות של הטבות פנסיה של ביטוח לאומי צפויה להתרוקן במילואים בשנת 2033, ומותירה אותה נשענת על תקבולי מס המכסים 77% מההטבות המתוכננות.

5. הקונגרס הוצגו מספר הצעות כדי להתמודד עם המחסור במימון בתוכנית לביטוח לאומי.

שאלות ותשובות:

1. כיצד ממומנים הטבות לביטוח לאומי?

הטבות לביטוח לאומי ממומנות באמצעות מס שכר ייעודי שמשלמים עובדים, מעסיקים ועצמאים. המס מסתכם ב 12.4% מהשכר, כאשר עובדים ומעסיקים משלמים כל אחד 6.2%.

2. הם תרומות מס השכר השמורים להטבות עתידיות של משלמי המסים הבודדים?

לא, מיסי השכר אינם מוקצבים לשלם את ההטבות העתידיות של משלמי המסים בודדים. הם משמשים למימון תשלומי הטבה שוטפים או נשמרים כחלק מעודף המערכת.

3. מדוע ביטוח לאומי עומד בפני נושא מימון לטווח הארוך?

האוכלוסייה המזדקנת ופרישתם של התינוקות הבייבי בום הביאו לכך שפחות עובדים תרמו ליתרונות של כל גמלאים. שינוי דמוגרפי זה יצר מתח על הכספים של מערכת הביטוח הלאומי.

4. מתי מוקרנת קרן הנאמנות להטבות הפרישה של ביטוח לאומי כדי לרוקן את עתודותיה?

על פי תחזיות של נאמני ביטוח לאומי בשנת 2023, קרן הנאמנות להטבות הפרישה צפויה לרוקן את עתודותיה בשנת 2033.

5. מה יקרה אם עתודות הביטוח הלאומי יגדלו?

אם המילואים מתרוקנים, קבלות המס יוכלו רק לכסות 77% מההטבות המתוזמנות. זה עלול לגרום להפחתת היתרונות עבור מקבלי העתיד.

6. האם יש פתרונות מוצעים לטיפול במחסור במימון בביטוח לאומי?

כן, מספר הצעות הוצגו על ידי הקונגרס כדי להתמודד עם המחסור במימון בביטוח לאומי. הצעות אלה שואפות להבטיח את הפירעון לטווח הארוך של התוכנית ולשמור על הטבות לגמלאים עתידיים.

7. כיצד משמרות דמוגרפיות תורמות לנושאי המימון של ביטוח לאומי?

משמרות דמוגרפיות, כמו האוכלוסייה המזדקנת ופרישתם של התינוקות בום, מובילים לירידה בשיעור העובדים התורמים לביטוח לאומי. חוסר איזון זה בין תורמים למוטבים מעמיד עומס על כספי התוכנית.

8. האם אנשים יכולים להסתמך אך ורק על תרומותיהם ליתרונות ביטוח לאומי?

לא, אנשים לא יכולים להסתמך אך ורק על התרומות שלהם ליתרונות ביטוח לאומי. הפירעון של מערכת הביטוח הלאומי כולה קובע יתרונות עתידיים, ולא תרומות אינדיבידואליות.

9. כמה עובדים ומעסיקים תורמים למס השכר של הביטוח הלאומי?

עובדים ומעסיקים תורמים כל אחד 6.2% מהשכר למס השכר של הביטוח הלאומי, בסך הכל 12.4%.

10. מה תפקיד הקונגרס בטיפול בסוגיית המימון של ביטוח לאומי?

הקונגרס ממלא תפקיד מכריע בטיפול בסוגיית המימון של ביטוח לאומי. יש להם את הכוח לחוקק חקיקה וליישם שינויים כדי להבטיח את הפירעון לטווח הארוך של התוכנית.

11. הם היתרונות לביטוח לאומי מובטחים לגמלאים עתידיים?

בעוד שהיתרונות לביטוח לאומי הם מרכיב מכריע בתכנון הפרישה, הם אינם מובטחים ברמות ההטבה הנוכחיות. האתגרים המימון שעומדים בפני התוכנית עשוי לחייב התאמות לסכומי תועלת עתידית.

12. האם אנשים יכולים לנקוט בצעדים כלשהם כדי להבטיח את הפרישה שלהם בנוסף להטבות לביטוח לאומי?

כן, אנשים יכולים לנקוט בצעדים נוספים כדי להבטיח את הפרישה שלהם בנוסף להסתמך על הטבות לביטוח לאומי. זה עשוי לכלול חיסכון והשקעה לפרישה, בחינת תוכניות פרישה בחסות מעביד, ושקול מקורות הכנסה אחרים.

13. מהן ההשלכות הפוטנציאליות של הפחתה של 25% בתועלות הביטוח הלאומי?

להפחתה של 25% בהטבות הביטוח הלאומי יכולות להיות השלכות משמעותיות על גמלאים המסתמכים על יתרונות אלה כמקור הכנסה ראשוני. זה עשוי לדרוש מאנשים להתאים את תוכניות הפרישה שלהם ולחפש מקורות אלטרנטיביים לתמיכה כלכלית.

14. איך הציבור הרחב יכול להישאר מעודכן על עתיד הביטוח הלאומי?

הציבור הרחב יכול להישאר מעודכן על עתידו של ביטוח לאומי על ידי ביצוע חדשות ועדכונים ממקורות מכובדים, להתייעץ עם יועצים פיננסיים או אנשי מקצוע לתכנון פרישה ולהישאר בנוגע לדיונים על רפורמות בביטוח לאומי.

15. האם הקונגרס ניתן למצוא פיתרון לנושא המימון של ביטוח לאומי?

כן, אפשר לקונגרס למצוא פיתרון לבעיה של המימון של ביטוח לאומי. בשיקול זהיר ושיתוף פעולה דו-מפלגתי, מחוקקים יכולים לפעול להקמת הביטחון הפיננסי לטווח הארוך של התוכנית ולהגן על היתרונות של הפורשים העתידיים.

כיצד ממומנים ביטוח לאומי

“לא הועברה כלל חקיקה גדולה לביטוח לאומי מאז תחילת שנות השמונים”, אומרת אלישיה H. מונל, מנהל מרכז המחקר לפנסיה במכללת בוסטון. “וכך יש לנו את האירוע הזה שמכריח את הקונגרס או לעשות משהו, או שהיתרונות של רוב האנשים הולכים להיות נחתכים בכמעט 25%.”בחר שוחח עם שני מומחים כיצד עובד ביטוח לאומי, מדוע הוא עומד בפני נושא מימון לטווח הארוך ומה הקונגרס יכול לעשות בקשר לזה.

מדוע בביטוח לאומי נגמר כסף?

לז’אן פולגר ניסיון של 15+ שנים כסופר פיננסי המכסה נדל”ן, השקעה, מסחר פעיל, המשק ותכנון פרישה. היא המייסדת המשותפת של PowerZone Trading, חברה שסיפקה שירותי תכנות, ייעוץ ופיתוח אסטרטגיה לסוחרים ומשקיעים פעילים מאז 2004.

עודכן 21 באפריל 2023

נסקר על ידי

נבדק על ידי אנתוני קרב

אנתוני קרב הוא איש מקצוע מוסמך ל- Financial Clanner ™. הוא הרוויח את ייעוד היועץ הפיננסי Chartered® לתכנון פיננסי מתקדם, ייעוד Chartered Life Purstriter® להתמחות בביטוח מתקדם, היועץ הפיננסי המוסמך® לייעוץ פיננסי ושני הכנסות הפרישה מוסמכות Professional®, ויועצי פרישה מוסמכים לתכנון פנסיה מראש.

עובדה נבדקת על ידי

עובדה נבדקת על ידי ויקי וולסקז

Vikki Velasquez הוא חוקר וכותב שניהל, תיאם וביים ארגונים קהילתיים ועמותות שונות. היא ערכה מחקר מעמיק בנושאים חברתיים וכלכליים ושינתה וערכה חומרים חינוכיים לאזור ריצ’מונד הגדול יותר.

ביטוח לאומי נוצר כתוכנית ביטוח תורמת של זקנה עם יתרונות מוגבלים ושלבים לגמלאים בשנת 1935. התוכנית הרחיבה את ההטבות לניצולי הנהנים עד שנת 1939, לעובדי החווה והבית והעצמאים בשנת 1950, ולעובדים מוגבלים בשנת 1957. הקונגרס דחה את העלאות מס השכר המתוכננות במהלך השנים הראשונות של התוכנית.

דפוס העדיפה של כדאיות פוליטית על פני הפירעון לטווח הארוך של המערכת נמשך. עם מיסי שכר שכבר אינם מכסים את ההטבות המלאות במלואן, צפויות להיפטר ממאסלי המזומנים של הביטוח הלאומי עד 2033. היתרונות יצטרכו להיות מופחתים ביותר מ- 20% בנקודה זו אלא אם הקונגרס ייקח תיקון חקיקה.

טייקאות מפתח

• הטבות לביטוח לאומי ממומנות על ידי מס שכר ייעודי שמשלמים עובדים, מעסיקים ועצמאים.
• מיסים שוטפים וכל עודפים שנצברו מקרנים את היתרונות של כולם. תרומות מס שכר אינן שמורות לתשלומים עתידיים לנישום המסוים.
• פחות עובדים נותרו לתרום ליתרונות של כל גמלא.ג. גילאי אוכלוסייה.
• קרן הנאמנות של הטבות פנסיה של ביטוח לאומי צפויה להתרוקן במילואים בשנת 2033, ומותירה אותה נשענת על תקבולי מס המכסים 77% מההטבות המתוכננות.
• חברי הקונגרס ממשיכים להציע הצעות כדי להתמודד עם המחסור בתוכנית לביטוח לאומי.

הבנת ביטוח לאומי

תוכנית הביטוח הלאומי ממומנת באמצעות מס תרומות לביטוח פדרלי (FICA), מס שכר ייעודי. מיסי ביטוח לאומי מסתכמים ב 12.4% מהשכר עד כובע על הכנסות שנתיות חייבות במס שנקבעו על 147,000 $ עבור 2022 וב- 160,200 דולר עבור 2023. עובדים ומעסיקים מפצלים את תרומות המס 50/50, כאשר עובדים משלמים 6.2% מהשכר והמעסיקים שלהם משלמים 6 האחרים.2%.

החוק לביטוח לאומי הפך לחוק עם u.ג. הנשיא פרנקלין ד. חתימתו של רוזוולט באוגוסט. 14, 1935. אבל ייקח יותר זמן לתוכנית הביטוח הלאומי להפוך לעמוד התווך של ה- U.ג. רשת ביטחון חברתית.

אתה משלם את כל 12.4% אם אתה עצמאי, אבל אתה יכול לנכות מחצית מזה מההכנסה החייבת שלך כהתאמה מעל לשורה להכנסה. התקבולים נכנסים לקרנות הנאמנות לביטוח לאומי, המשתמשים בהן כדי לשלם הטבות. הכספים משקיעים כל עודף ב- u.ג. חוב ציבורי.

מיסי השכר שאתה תורם למערכת הביטוח הלאומי אינם מקדישים לשלם את ההטבות שלך כשאתה זכאי. הם מממנים תשלומים עבור המוטבים הנוכחיים או נשמרים כחלק מעודף המערכת. המשמעות היא שהיתרונות העתידיים של כולם תלויים בפירעון של כל מערכת הביטוח הלאומי ולא בתרומות שלהם.

2033

השנה שתתדלדל קרן הנאמנות לביטוח הזקנה והניצולים (OASI) המשמשת לתשלום הטבות לפרישה לביטוח לאומי, על פי 2023 תחזיות של נאמני ביטוח לאומי. תקבולי שכר שוטפים יכסה 77% מההטבות המתוכננות בנקודה זו.

הבעיה בביטוח לאומי

לאמריקאים יש פחות ילדים וחיים זמן רב יותר, והמגמות הללו תורמות לאוכלוסייה מזדקנת. הדור הגדול של בייבי בום בום (אלה שנולדו בין 1946 ל -1964) פורש בקצב שיא, מה שמוריד עוד יותר את שיעור האוכלוסייה בכוח העבודה.

מבוסס על u.ג. תחזיות מפקד, 17% מהאוכלוסייה הייתה גיל 65 ומעלה בשנת 2020. נתח זה צפוי לעלות ל -24% עד 2060. בינתיים, שיעור אוכלוסיית גיל העבודה נובע מתכווצות מכ- 62% בשנת 2020 ל- 57% ב 2060.

יהיו פחות עובדים שתומכים בכל גמלאי בעתיד כתוצאה מכך. היחס בין עובדים המשלמים מיסים לביטוח לאומי למוטב צפוי לרדת מ- 2.8 בשנת 2021 עד 2.3 עד 2035. דו”ח 2023 של מועצות הביטוח הלאומי והתרופות של הנאמנים ניבא כי קרן הנאמנות של הביטוח הלאומי להטבות פרישה תדלוק את עתודותיה בשנת 2033, שנה קודם לכן מוקרנת בשנת 202222. תקבולי מס צפויים לכסות 77% מההטבות המתוכננות באותה נקודה.

קרן הנאמנות לביטוח הזקנה והניצולים, שמשלמת את הפרישה והיתרונות של הישרדות, אינה קרן הביטוח הלאומי היחידה המוקרנת לרוקן את עתודותיה. דו”ח 2023 של הנאמנים חזה גם כי קרן הנאמנות לביטוח בית חולים (HI), המממנת את הרפואה חלק א ‘, תתרוקן בשנת 2031, שלוש שנים לאחר מכן מוקרן בשנת 2022. מיסי שכר יכסה 89% מההטבות המתוכננות לאחר אותה נקודה.

פתרונות אפשריים

למרבה המזל, היתרונות הגדולים והמרוחקים על פני הלוח הם רק התרחיש הגרוע ביותר. לקונגרס יש יותר מעשור לפעול לחוף הכספים של הביטוח הלאומי, ומחוקקים ממשיכים לייצר הצעות לכך. המינהל לביטוח לאומי מפרסם באופן שגרתי הערכות של ההשפעות החזויות של תוכניות כאלה על קרנות הנאמנות לביטוח לאומי.

לקונגרס יש אפשרויות כיצד למלא את הפער במימון לביטוח לאומי. אלו כוללים:

1. העלאת מיסי שכר
2. הורדת היתרונות
3. קביעת גיל פרישה גבוה יותר
4. שילוב של כל האפשרויות הללו

אוכלוסיית הגמלאים ההולכת וגדלה עשויה להפוך לבחירת בחירה חזקה יותר מבחינה פוליטית, אחת עם תמריץ כספי ישיר להגן על הטבות לביטוח לאומי ולהבטיח את עתיד המערכת. למרות חוסר רצונו להגדיל את מיסי השכר של הביטוח הלאומי בשנותיה הראשונות של התוכנית, הקונגרס אישר לאחר מכן טיולים רבים כאלה לשמר את התוכנית. להצעות להטבות מבחן אמצעים ולבטל את הכובע השנתי על ההכנסה בכפוף למיסי ביטוח לאומי יש פחות תקדימים היסטוריים, אך הם עשויים ליהנות מתמיכה פופולרית יותר.

ניתן לנהל את המחסור במימון לטווח הארוך של 3% מהתוצר המקומי הגולמי (תוצר), אך נאמני התוכנית מציינים בדו”ח כי הקונגרס צריך לפעול במהירות כדי ליצור תוכנית מעשית ולהרגיע את משלמי המסים. ככל שהתיקון לוקח זמן רב יותר, ככל הנראה הפיתרון כואב יותר יוכיח עבור כל מי שתלוי בו.

מהם היתרונות לביטוח לאומי?

הטבות לביטוח לאומי הן תשלומים חודשיים שנעשו לגמלאים מוסמכים ועובדים נכים. ניתן לשלם הטבות אלה גם לבני זוג, בני זוג לשעבר, ילדים וניצולים. ההטבות משולמות מכספי הנאמנות לביטוח לאומי, הממומנים על ידי מיסי שכר מהעובדים הנוכחיים. ערך ההטבות תלוי בגורמים כמו הכנסותיך ובגיל כמה אתה מתחיל לקחת ביטוח לאומי.

מהו גיל הפרישה המלא?

גיל פרישה מלא (FRA) הוא הגיל בו אתה זכאי ליתרונות פרישה מלאים מביטוח לאומי. פרי משתנה תלוי מתי נולדת. זה 66 שנים וחודשיים לאלה שנולדו בשנת 1955 וזה עולה בהדרגה ל -67 עבור אלה שנולדו בשנת 1960 ואחרי. היתרון החודשי שלך יהיה נמוך יותר אם תתחיל לקחת הטבות לביטוח לאומי לפני שתגיע לגיל הפרישה המלא.

האם הביטוח הלאומי ייעלם כשנגמר לו הכסף?

התחזית שהביטוח הלאומי תתרוקן אינה אומרת שהביטוח הלאומי ייעלם בשנת 2033. זה אומר שקרן הנאמנות המסייעת בתשלום הטבות פרישה תיגמר מכסף. ביטוח לאומי ימשיך להיות ממומן ממיסי FICA שמשולמים מדי שנה על ידי עובדים ומעסיקים, אך מיסי שכר אלה יוכלו רק לכסות 77% מהטבות הפרישה ללא תרומות מקרן הנאמנות אלא אם כן הקונגרס יפעל לתקן את התוכנית.

בשורה התחתונה

הטבות פרישה מהביטוח הלאומי ממומנים על ידי מס שכר שמשולם על ידי עובדים ומעסיקים. הכסף שאתה משלם בביטוח לאומי אינו מפריע לך באופן אישי. המסים הנוכחיים הללו בתוספת הכסף בקרן הנאמנות לביטוח לאומי משלמים עבור ההטבות של כולם.

נותרו פחות עובדים לתרום להטבות פרישה כ- U.ג. גילאי אוכלוסייה ועוד בום בום בום פורשים. קרן נאמנות הפרישה לביטוח לאומי צפויה להתרוקן עד שנת 2033 כתוצאה מכך. מיסי שכר שוטפים יספיקו בכדי לכסות 77% מהטבות הפרישה המתוכננות באותה נקודה אלא אם כן הקונגרס יעביר חקיקה לתיקון התוכנית.

כיצד ממומנים ביטוח לאומי?

בשנת 2023, 12.4 אחוז מההכנסות עד 160,200 דולר נכנסים לסיר הביטוח הלאומי. בעלי תפקידים ומעסיקיהם חילקו את התרומה ב 6.2 אחוז כל אחד; עצמאים משלמים את שתי המניות.

קבל גישה מיידית למוצרים בלבד למוצרים ומאות הנחות, חברות שנייה בחינם ומנוי ל AARP המגזין.

הכסף הזה נכנס לשתי קרנות אמון לביטוח לאומי, הנקראות ביטוח זקן וניצולים ביטוח וביטוח נכות. הראשון משלם היתרונות לגמלאים ובני משפחתם וניצוליהם; השנייה מכסה יתרונות לעובדים עם מוגבלות ובני משפחתם וניצולי.

כ -80 סנט מכל דולר שאתה משלם במיסים לביטוח לאומי הולך לקרן הביטוח של זקנה, השאר לנכות. בשנת 2022, המסים האלה-המכונים FICA לאנשים עם משרות מרוויחות שכר ו- SECA עבור העצמאים-הביאו קצת יותר מ- $ 1.טריליון 1, חשבונאות עבור 90.6 אחוז מההכנסות של הביטוח הלאומי, על פי הדו”ח השנתי של 2023 של מועצת הנאמנים של הביטוח הלאומי.

שאר ההכנסות נובעות ממקורות אלה:

• 66 דולר.4 מיליארד מריבית על כסף שקרני הנאמנות השקיעו בניירות ערך מובטחים פדרליים
• 48 דולר.6 מיליארד ממסי הכנסה פדרליים אנשים שילמו על הטבות הביטוח הלאומי שלהם
• 183 מיליון דולר החל מהחזר לקרנות הנאמנות מה- U.ג. מִשׂרַד הַאוֹצָר

לאורך כל ההיסטוריה שלה, ביטוח לאומי בדרך כלל לקח יותר כסף מכפי ששילם, והניב רזרבה שהסתכמה ב -2 דולר.83 טריליון בסוף 2022. מגמה זו של רווחי נטו שנתיים הופכת ככל שהתינוקות המזדקנים מתנפחים בשורות הגמלאים.

הנאמנים האחרונים’ דווח על פרויקטים שהשמורה תתרוקן עד 2034. זה לא אומר שהביטוח הלאומי הולך “חסר פרוטה,” כפי שמתואר לפעמים המצב.

אם עתודות מיציות, תוכניות הביטוח הלאומי ימשיכו לשלם הטבות מהכנסות המס השנתיות שלהן. עם זאת, התשלומים הללו יהיו נמוכים יותר, והסתכמו בכ- 80 אחוז ממה שהמוטבים בדרך כלל יהיו רשאים לגבות בשנת 2034 ולהמשיך לרדת מעט בעשורים שלאחר מכן, על פי התחזיות הנוכחיות. למנוע קיצוצים אלה ידרוש פעולת הקונגרס כדי לחוף את כספי המערכת.

זכור

• ביטוח לאומי אינו תוכנית חיסכון. מה שאתה משלם למערכת לא נכנס לחשבון לפרישתך. עובדים בכל דור מממנים תשלומי ביטוח לאומי עבור זקניהם בדימוס ומוטבים אחרים. בהמשך הדרך, ההטבות שלהם ישולמו בתורם על ידי עובדים צעירים יותר.
• מיסי FICA ו- SECA מוקצבים גם ל- Medicare. מיסי שכר בסכום של 2.9 אחוז מהרווחים נכנסים לקרנות נאמנות נפרדות המסבסדות את תוכנית הבריאות הפדרלית לאנשים מבוגרים ונכים.

הביטוח הלאומי מעכב כסף מהטבת הפרישה שלי כי אני עדיין עובד. האם אקבל את הכסף הזה בחזרה?

גיל פרישה מלא, או FRA, הוא כשאתה זכאי למאה אחוז מסכום ההטבה המחושב מרווחי חייך. (FRA הוא 66 ו -4 חודשים לאנשים שנולדו בשנת 1956, 66 ו 6 חודשים עבור אלה שנולדו בשנת 1957, ועולים בהדרגה ל -67 במהלך השנים הבאות.) אם אתה מגיש לפני כן, ביטוח לאומי מוריד את אחוז סכום ההטבה.

במהלך זה “פרישה מוקדמת” תקופה אתה גם מחלל הטבות אם אתה ממשיך לעבוד והרווחים שלך עולים על מגבלה שנתית. בשנת 2023 הכובע הוא 21,240 $, ואתה מפסיד 1 $ הטבות עבור כל 2 $ ברווחים מעליו. כשאתה מגיע ל- FRA, הביטוח הלאומי יחל לפצות על ניכוי במקור על ידי מתן לך קרדיט לחודשים שבהם איבדת הטבות.

קבל גישה מיידית למוצרים בלבד למוצרים ומאות הנחות, חברות שנייה בחינם ומנוי ל AARP המגזין.

נניח שאתה מלא 62 בשנת 2023 ותטען לביטוח לאומי. ההטבה החודשית שלך היא 1,200 דולר ואתה מרוויח 26,000 דולר בשנה באמצעות עבודה חלקית. במשך השנה, הביטוח הלאומי מונע 2,380 דולר מהתשלומים שלך (מחצית מ -4,760 הדולר שעברו את מגבלת הרווחים). זה מסתכם בחודשיים של הטבות שאבדו.

עכשיו נניח שאתה ממשיך להפסיד חודשיים של יתרונות בשנה עד שתגיע לגיל הפרישה המלא – זה 67 לאנשים כמוך שנולדו בשנת 1961. זה מסתכם בכ -10 חודשי היתרונות המוחזקים. כשאתה פוגע ב- FRA, ביטוח לאומי יאפס את התועלת שלך כאילו אתה’D הוגש 50 חודשים מוקדם ולא 60. (ההבדל, אם אתה’שומר מחדש על ציון, הוא שאתה מקבל 70 אחוזים שלך “מלא” תועלת לאחר 60 חודשים מוקדם, 74.2 אחוזים לאחר 50 חודשים.)

השנים הנוספות שעבדת יגבירו עוד יותר את תשלום ההטבה שלך אם הם מדורגים בין 35 השנים הגבוהות ביותר שלך. זה יגדיל את ממוצע חייך להכנסה חודשית, הנתון שהוא הבסיס לחישוב התועלת שלך, בתורו להעלות את סכום ההטבה שלך.

זכור

• מגבלת הרווחים חלה רק אם אתה נמצא תחת גיל פרישה מלא. ביטוח לאומי אינו מונע כסף מהיתרונות שלך אם אתה ממשיך לעבוד אחרי FRA.

• ניצחת’לא לראות את הדחיפה מאותה תועלת איפוס מיד לאחר תאריך ה- FRA שלך. ביטוח לאומי יפתח בתשלום החודשי הגבוה יותר בינואר שלאחר מכן.

האם הביטוח הלאומי ייגמר לכסף? הנה מה שיכול לקרות ליתרונות שלך אם הקונגרס לא יפעל

בדו”ח שנערך לאחרונה נמצא כי החל משנת 2034 גמלאים יקבל רק חלק מהיתרונות שלהם.

עדכון עדכון, 13 באוקטובר 2022

שתף מאמר שתף באמצעות מאמר שיתוף בפייסבוק באמצעות מאמר שיתוף בטוויטר באמצעות מאמר שיתוף לינקדאין באמצעות דוא”ל

זוג בכיר שמסתכל על סמארטפון בסלון של בית פרברי

Getty Images

עבור מיליוני גמלאים, ביטוח לאומי מספק מקור הכנסה חיוני בפרישה. בשנת 2020, כ- 50 מיליון עובדים בדימוס גבו הטבות לביטוח לאומי, על פי המינהל לביטוח לאומי. עם זאת, דו”ח נאמני הביטוח הלאומי האחרון 2022 מופיע כי בשנת 2034, הפורשים יתחילו לקבל תועלת מופחתת אם הקונגרס לא יתקן בעיות מימון לתוכנית החברתית. במילים אחרות, ביטוח לאומי יתקיים לאחר 2034, אך גמלאים יקבלו רק 77% מהתועלת המלאה שלהם מתחילה אז.

“לא הועברה כלל חקיקה גדולה לביטוח לאומי מאז תחילת שנות השמונים”, אומרת אלישיה H. מונל, מנהל מרכז המחקר לפנסיה במכללת בוסטון. “וכך יש לנו את האירוע הזה שמכריח את הקונגרס או לעשות משהו, או שהיתרונות של רוב האנשים הולכים להיות נחתכים בכמעט 25%.”בחר שוחח עם שני מומחים כיצד עובד ביטוח לאומי, מדוע הוא עומד בפני נושא מימון לטווח הארוך ומה הקונגרס יכול לעשות בקשר לזה.

הירשם לניוזלטר Select!

הבחירות הטובות ביותר שלנו בתיבת הדואר הנכנס שלך. המלצות קניות שעוזרות לשדרג את חייך, מועברות מדי שבוע. הירשם כאן.

כיצד ממומן ביטוח לאומי?

על מנת להבין מדוע ביטוח לאומי עומד בפני נושא מימון ארוך טווח, חשוב לדעת כיצד פועלת ביטוח לאומי. ראשית, ביטוח לאומי ממומן באמצעות ניכויי מס שכר. מיסי שכר אלה נלקחים ישירות ממשכורת המשכורת של העובד ומשולמים על ידי עובדים ומעסיקים כאחד. בשנת 2022, מיסי שכר חלים על עד 147,000 $ מההכנסה השנתית של האדם. שיעור המס לשכר לביטוח לאומי הוא 6.2%. המשמעות היא שהעובדים משלמים 6.2% ומעסיקים משלמים 6.2%. אנשים עצמאים ישלמו את כל שיעור מס השכר של 12.4%.

כאשר עובד משלם את מס השכר שלהם לביטוח לאומי, הכסף הזה לא הולך לקרן ספציפית לביטוח לאומי שהוקצה רק עבורם. העובדים הנוכחיים משלמים למערכת שמשלמת עבור היתרונות של כל הגמלאים הנוכחיים. בשנת 2022, עבור כל דולר שאתה משלם במס שכר של ביטוח לאומי, 85 סנט עוברים לקרן הנאמנות לביטוח לאומי שמשלמת הטבות חודשיות לגמלאים הנוכחיים ובני משפחותיהם (ובני משפחה ששרדו בעובדים שמתו), על פי המינהל לביטוח לאומי. 15 הסנטים האחרים הולכים לקרן נאמנות שמשלמת הטבות לאנשים עם מוגבלות ומשפחותיהם בשנים האחרונות, חלה עודף עתודות בקרן הנאמנות לביטוח לאומי: סכום הכסף שמנהל הביטוח הלאומי גובה באמצעות מיסי שכר עולה על סכום הכסף שהממשל משלם בהטבות בהטבות. “הכל מבוסס על כסף שנמצא מעובדים נוכחיים לכסף שיוצא למוטבים”, אומרת קתלין רומיג, אנליסטית במדיניות בכירה במרכז לתקציב ומדיניות סדרי עדיפויות. “אתה רוצה שהעובד ליחס המוטב במעין רמה בריאה בה אין לך מעט מדי [עובדים] אנשים שמשלמים עבור יותר מדי נהנים.”בעשר השנים הבאות פלוס, המינהל לביטוח לאומי ימשוך את עתודותיו שכן מספר יורד של עובדים ישלם עבור מספר הולך וגדל של הנהנים. זה נובע מירידה בשיעור הילודה לאחר תקופת בום התינוקות שהתרחשה מיד לאחר מלחמת העולם השנייה, משנת 1946 עד 1964. “אנשים נולדים פחות ילדים ומכיוון ששיעור הילודה יורד, פשוט יש לך פחות עובדים שמשלמים עבור הנהנים”, אומר רומיג. החל משנת 2034, מינהל הביטוח הלאומי ייגמר מהשמורות העודפות שיש לה ויכול רק לשלם חלק מהיתרונות המלאים של הפורש – 77% ליתר דיוק. המשמעות היא שגמלאים יכולים לקבל הטבות חודשיות מופחתות או פחות בדיקות בכל שנה, לדברי רומיג – כלומר אלא אם כן קיים שינוי מדיניות שנעשה על ידי ה- U.ג. מֶמְשָׁלָה.

מדוע ביטוח לאומי חשוב?

ביטוח לאומי חיוני לגמלאים רבים והוא אחת התוכניות החברתיות הבודדות הנהנות מתמיכה רחבה על פני הספקטרום הפוליטי. סקר AARP של 2020 מצא כי התוכנית נתמכה על ידי 90% מהדמוקרטים, הרפובליקנים והעצמאים. בעוד שהביטוח הלאומי נועד להשלים את חיסכון הפרישה של עמים, גמלאים רבים בסופו של דבר מסתמכים על היתרונות של התוכנית כמקור העיקרי שלהם להכנסות הפרישה. על פי המרכז לסדרי עדיפויות לתקציב ומדיניות, מחצית מהקשישים מקבלים מחצית (או יותר) מהכנסות הפרישה שלהם מביטוח לאומי. המכון הלאומי לביטחון פרישה (NIRS) מתאר את הכנסות הפרישה כ”שרפרף שלוש רגליים “, המורכב מביטוח לאומי, תוכנית פנסיה וחיסכון בפרישה פרטני באמצעות חשבונות כמו 401 (k) או חשבון פרישה פרטני (IRA). כאשר רק מחצית מעובדי המגזר הפרטי היו בעלי 401 (k) בכל עת, ביטוח לאומי הוא אחד ההיבטים החשובים ביותר ב”שרפרף שלוש רגליים “של הכנסות הפרישה, אומר מונל. “מערכת 401 (k) עבדה טוב עבור, בואו נגיד את 40% המובילים של העובדים ואינם עוזרים הרבה עבור 60% התחתונים”, אומר מונל. “להרבה מהאוכלוסייה שלנו אין עוד מה להסתמך על מלבד ביטוח לאומי, כך שאתה באמת לא רוצה לקבל את קיצוץ ברמת התועלת.”

מה הקונגרס יכול לעשות בנושא המימון של ביטוח לאומי?

מונל מציין כי ישנן שתי דרכים לקונגרס לפתור את נושא המימון הנוכחי לטווח הארוך. המינהל לביטוח לאומי יכול לקצץ את ההטבות עבור אנשים או להגדיל את הכנסות המס. קיצוץ יתרונות יכול להיות הפחתת היתרונות לכולם או להגדיל את גיל הפרישה המלא שוב. הקונגרס יכול גם להעביר חקיקה שתגדיל את הכנסות המס עבור מינהל הביטוח הלאומי על ידי העלאת שיעור המס לשכר או על ידי הגדלת מגבלת הכנסות המס על השכר של הביטוח הלאומי מ- 147,000 $. הפעם האחרונה שהביטוח הלאומי התמודד עם גירעון במילואים היה 1983. סוגיית הפירעון נפתרה באמצעות חקיקה דו-מפלגתית, שבין שינויים אחרים הגדילה לאחרונה את גיל הפרישה המלא מ -65 ל -67 לאורך זמן וחייבה את מס הכנסה על הטבות לביטוח לאומי לאחרונה, הדמוקרטים הביתיים הציגו את חוק הביטוח הלאומי 2100, אשר יגדיל את היתרונות של הביטוח הלאומי עבור מעלה של אנשים עם מיסוי של פרטים יותר משכורים, כדי להעלות על עצמו את הפרטים של פרטים על פי מיסוי, לבלוט יותר,. מכיוון שלא ניתן להעביר חקיקה בנושא ביטוח לאומי באמצעות פיוס (נוהל המאפשר לסנאט להעביר חקיקה ברוב פשוט של 51 קולות), כל חקיקה תדרוש תמיכה מצד הדמוקרטים והרפובליקנים כאחד, אומרת רומיג. “כל מה שאנחנו צריכים זה רצון פוליטי וזה משהו בהיצע נדיר, אפילו בזמנים הטובים ביותר. 2034 לאיש הקונגרס נמצא הרבה זמן משם … כך שאין שום תמריץ מצד האנשים בקונגרס לפתור את הבעיה הזו לפני שהיא קרובה “, אומר מונל.

איך אתה יכול להשלים את ההכנסה שלך לביטוח לאומי?

כשמדובר בהשקעה לפרישה, חיוני להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר בין אם זה באמצעות תוכנית 401 (k) בחסות מעביד או באמצעות חשבון פרישה פרטני. למרות שמומחים ממליצים לחסוך בין 10% ל -15% מההכנסה השנתית שלך, אתה יכול להתחיל בקטן ולהגדיל את שיעור החיסכון שלך לאורך זמן, במיוחד אם יש לך חוב יוצא מן הכלל מכרטיסי אשראי, הוצאות בריאות או הלוואות סטודנטים. אם יש לך מעסיק שתואם את 401 (k) שלך, מקסימום התרומות התואמות שלך צריכות להיות העדיפות הראשונה שלך מכיוון שזה בעצם כסף בחינם. מעסיקים רבים יציעו להתאים בדרך כלל בין 2% ל -4% מהמשכורת השנתית של העובד. לאחר שמקסם את התאמת המעסיק שלך, תוכל לשקול לפתוח חשבון פרישה פרטני שהוא חשבון פרישה הנפרד מהמעסיק שלך. חשבון הפרישה המסורתי ו- Roth IRA הם שני סוגים של חשבונות פרישה פופולריים. שני חשבונות הפרישה מציעים יתרונות מס שונים. Rot. המשמעות היא שלא תצטרך לשלם מיסים על רווחי ההשקעה שלך בהמשך החיים. עם זאת, ל- IRA של רוט יש מגבלת הכנסה כך שהיא לא זמינה לכולם. עבור 2022, מגבלת ההכנסה לאנשים היא 144,000 $ ולזוגות נשואים הגשתם במשותף, זה 204,000 $. בחר מצא כי צ’רלס שוואב, Fidelity Investments, Ally Investantm. מצד שני, IRA מסורתי הוא חשבון פרישה לפני מס, בו תרומותיהם של אנשים הם ניכוי מס כעת, אך הם יצטרכו לשלם מס הכנסה מאוחר יותר כאשר הם ימשכו כסף בפרישה. תלוי בהכנסה השנתית שלך ובין אם יש לך תוכנית פרישה באמצעות עבודה, תרומות ה- IRA המסורתיות שלך עשויות להיחשב גם להניכוי מס. במילים אחרות, תרומות ה- IRA המסורתיות שלך עשויות להוריד את הכנסותיך שיכולות להפחית את הסכום שאתה חייב במס הכנסה. בחר צ’רלס שוואב, Fidelity Investments, Vanguard ושיפור כחברות המובילות המציעות IRAs מסורתיות. חלק מהתיווכים הללו מציעים שירותי יועץ רובו שינהל את הכסף בחשבון הפרישה שלך ויבנה עבורך תיק על סמך סובלנות הסיכון שלך, אופק הזמן ותאריך הפרישה שלך. יועצי רובו יאזנו מחדש את תיק העבודות שלך לאורך זמן כשאתה מתקרב לפנסיה. חלק מהיועצים הרובו המובילים כוללים את Wealthfront, Betterment ו- SOFI.

שורה תחתונה

העובדים הנוכחיים עדיין יקבלו הטבות לביטוח לאומי לאחר שהמילואים של קרן הנאמנות יתרוקנו בשנת 2034, אך יתכן שגמלאים עתידיים יקבלו רק 78% מהטבות המלאות שלהם אלא אם כן פעולות הקונגרס. כדי להבטיח שהעובדים יקבלו את מה שהובטחו, על הקונגרס להעביר חקיקה כדי לפתור את נושא המימון לטווח הארוך של מינהל הביטוח הלאומי. להתעדכן בכיסוי המעמיק של Select של מימון אישי, טק וכלים, בריאות ועוד, ועקוב אחרינו פייסבוק, אינסטגרם וכן טוויטר להישאר מעודכן.